金融政策監(jiān)管趨嚴(yán) 移動(dòng)支付將走向何方？

• 2017年8月7日 ZhangHongYuan來(lái)源：經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 650 37
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IT、電商、硬件、金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商等多方參戰(zhàn)，社交平臺(tái)為主的騰訊、電商平臺(tái)為主的阿里，“雙雄”寡頭競(jìng)爭(zhēng)格局實(shí)現(xiàn)的路徑有何差異，新零售的來(lái)臨、金融政策監(jiān)管趨嚴(yán)等新形勢(shì)下，未來(lái)的移動(dòng)支付將走向何方?

　　螞蟻金服方面人士提供給經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)的支付寶最新月活躍用戶數(shù)約4.5億個(gè)，與微信相較略遜一籌。不過(guò)，2003年上線至今，經(jīng)歷了從淘寶網(wǎng)分拆出來(lái)、后獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，再后來(lái)納入螞蟻金服，根植于電商之上的支付寶，目前從今年1季度交易金額占比上來(lái)看，仍比微信支付略勝一籌。

　　值得關(guān)注的是，微信是2011年才誕生的現(xiàn)象級(jí)社交平臺(tái)，雖然微信支付脫胎于微信，2014年春節(jié)那場(chǎng)微信紅包營(yíng)銷活動(dòng)才開(kāi)啟，接著通過(guò)與滴滴打車合作，迅速搶占市場(chǎng)份額，微信支付可以說(shuō)是短時(shí)間內(nèi)崛起的“新物種”，但與微信合作的財(cái)付通，卻早在2005年便成立了，目前旗下主要有微信支付和QQ錢(qián)包兩種產(chǎn)品，2011年時(shí)，財(cái)付通與阿里巴巴的支付寶一起，成為了央行下發(fā)的首批第三方支付牌照的獲得者。這為其后來(lái)的迅速崛起而奠定了金融許可的基礎(chǔ)。

　　騰訊和阿里巴巴整個(gè)集團(tuán)，分別給移動(dòng)支付板塊背書(shū)的領(lǐng)域和核心業(yè)務(wù)也有巨大差異。騰訊內(nèi)部生產(chǎn)內(nèi)容的平臺(tái)頗多，盈利能力較強(qiáng)的業(yè)務(wù)是游戲和社交等增值服務(wù)，其他還有網(wǎng)絡(luò)廣告等。騰訊今年第一季度財(cái)報(bào)顯示，總收入為人民幣495.52億元(71.82億美元)，比去年同期增長(zhǎng)55%。

　　“騰訊這一兩年戰(zhàn)略做了很大的調(diào)整，我們把搜索、電商都賣(mài)掉之后更聚焦核心，就是以通信和社交為核心平臺(tái)，以微信和QQ為平臺(tái)作為連接器，我們希望搭建一個(gè)最簡(jiǎn)單的連接，連接所有的人和資訊、服務(wù)。第二個(gè)事就是內(nèi)容產(chǎn)業(yè)，就這么簡(jiǎn)單，一個(gè)是連接器，一個(gè)是做內(nèi)容產(chǎn)業(yè)?！痹?015年兩會(huì)期間，騰訊CEO馬化騰在接受媒體采訪時(shí)說(shuō)出了這樣一段話。

　　阿里巴巴集團(tuán)以電商為核心，進(jìn)軍物流、金融、文化娛樂(lè)、數(shù)據(jù)等領(lǐng)域，如今其即將發(fā)布截至2017年6月30日的2018財(cái)年第一季度財(cái)報(bào)，UOB　Kay　Hian的分析師Julia　Pan預(yù)計(jì)，2018財(cái)年第一季度阿里巴巴集團(tuán)的在線營(yíng)銷業(yè)務(wù)收入和傭金收入分別將實(shí)現(xiàn)49%和40%的同比增長(zhǎng)。

　　相較于微信支付，支付寶背靠的金融體系更加完善，雖然理財(cái)通比余額寶推出僅晚半年，但支付寶在商業(yè)領(lǐng)域多年深耕的經(jīng)驗(yàn)積累，讓其積淀出包括支付、營(yíng)銷、安全、數(shù)據(jù)、信用、理財(cái)融資等多項(xiàng)能力。“由于多年電商基礎(chǔ)，支付寶全球化的路途，或?qū)⒈让媾R海外強(qiáng)悍社交平臺(tái)壓制的微信支付順利一些。”齊紹軍說(shuō)。

　　各有優(yōu)勢(shì)的情況，讓支付寶和微信支付，在未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間里“雙雄”并存的局面成為可能。

　　今年上半年，移動(dòng)支付的監(jiān)管環(huán)境越來(lái)越嚴(yán)格，包括建立備付金集中存管模式、非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)(即網(wǎng)聯(lián)平臺(tái))的上線等，都是監(jiān)管層加強(qiáng)制度建設(shè)以及強(qiáng)化服務(wù)的體現(xiàn)。在此基礎(chǔ)上，加快市場(chǎng)份額的“跑馬圈地”成了騰訊和阿里的首要任務(wù)。

　　飆升的誘惑

　　雖然寡頭競(jìng)爭(zhēng)格局已定，但仍有眾多第三方支付企業(yè)入局補(bǔ)貼大戰(zhàn)背后，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，引發(fā)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模仍在呈幾何級(jí)增長(zhǎng)的誘惑。

　　在螞蟻金服朱健看來(lái)，移動(dòng)支付已經(jīng)從以前的量變轉(zhuǎn)化為如今的質(zhì)變，“移動(dòng)支付已經(jīng)成了中國(guó)的一大特色”。

　　兩組數(shù)據(jù)似乎可以部分解釋移動(dòng)支付的發(fā)展動(dòng)因，《證券導(dǎo)刊》曾報(bào)道稱，2010年前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶不足2億人，移動(dòng)電子商務(wù)用戶僅為0.77億人，中國(guó)信息通信研究院此前披露的數(shù)據(jù)，2016年中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)7.31億人，其中手機(jī)網(wǎng)民數(shù)達(dá)6.95億人，占比95.1%。

　　相較于曾經(jīng)的NFC模式，二維碼的門(mén)檻更低，操作簡(jiǎn)單便捷，促使移動(dòng)支付成爆發(fā)式增長(zhǎng)。

　　這也是長(zhǎng)期深耕NFC模式的銀聯(lián)，近期終于推出二維碼服務(wù)的根本原因之一。但這在齊紹軍看來(lái)，已經(jīng)錯(cuò)失良機(jī)。

　　已經(jīng)有越來(lái)越多的人習(xí)慣“無(wú)現(xiàn)金”的生活方式。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者隨機(jī)采訪多位人士，他們均坦言打車、吃飯、買(mǎi)菜、停車?yán)U費(fèi)等越來(lái)越多的生活支付場(chǎng)景，都是通過(guò)微信支付和支付寶來(lái)完成的。其周圍的人除了老人和兒童，也幾乎全部如此。

　　兩組數(shù)據(jù)佐證著朱健的看法，易觀國(guó)際稱，在2017年第一季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的交易總額達(dá)18萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)了約47%。預(yù)計(jì)到2019年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)總交易額會(huì)達(dá)到100萬(wàn)億元。

　　而另一數(shù)據(jù)顯示，2016年，中國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額也才超過(guò)33萬(wàn)億元，網(wǎng)上商品零售額才超過(guò)4萬(wàn)億元。

　　7月31日，李剛所在的騰訊研究院，推出了首個(gè)以微信支付數(shù)據(jù)變化為切面的《2017智慧生活指數(shù)報(bào)告》，在研究中，李剛發(fā)現(xiàn)一個(gè)有趣的現(xiàn)象，幾年來(lái)，銀行卡支付、商業(yè)銀行移動(dòng)支付、非銀機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付三種支付方式，都是爆發(fā)式的增長(zhǎng)，銀行卡支付仍然是主力，但2013年到2016年，非銀機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付在筆數(shù)上出現(xiàn)幾十倍增長(zhǎng)，筆數(shù)很高、金額偏低，這些支付的特點(diǎn)，都是高頻、小額，都是跟人的生活場(chǎng)景息息相關(guān)的。

　　朱健表示，移動(dòng)支付遠(yuǎn)未到普及的地步，這次支付寶無(wú)現(xiàn)金周活動(dòng)的初衷就是，讓更大范圍更多的消費(fèi)者去體驗(yàn)移動(dòng)支付的樂(lè)趣。

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