金融政策監(jiān)管趨嚴(yán) 移動(dòng)支付將走向何方？

• 2017年8月7日 ZhangHongYuan來源：經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 650 37
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IT、電商、硬件、金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商等多方參戰(zhàn)，社交平臺(tái)為主的騰訊、電商平臺(tái)為主的阿里，“雙雄”寡頭競(jìng)爭(zhēng)格局實(shí)現(xiàn)的路徑有何差異，新零售的來臨、金融政策監(jiān)管趨嚴(yán)等新形勢(shì)下，未來的移動(dòng)支付將走向何方?

　　五年前微信締造者張小龍朋友圈里稱，“PC互聯(lián)網(wǎng)的入口在搜索框，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的入口在二維碼?！彪m然這句話目前仍有待觀察，但移動(dòng)支付領(lǐng)域的爆發(fā)卻由此而來。

　　“真正的移動(dòng)支付是非常新鮮的事物，在中國(guó)也就四五年的歷史，”騰訊研究院產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心主任、首席研究員李剛說，“在這個(gè)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)爆發(fā)，有社會(huì)、經(jīng)濟(jì)多重動(dòng)因。其中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)生活方方面面的滲透是一個(gè)直接原因。”

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)到來。無可否認(rèn)，“新物種”移動(dòng)支付是一個(gè)幾何級(jí)增長(zhǎng)的大蛋糕，沒有人會(huì)對(duì)此無動(dòng)于衷。打折、優(yōu)惠等各種補(bǔ)貼大戰(zhàn)的槍聲已經(jīng)響徹移動(dòng)支付領(lǐng)域。

　　移動(dòng)支付“雙雄”微信支付和支付寶，不約而同選擇在8月初開啟新一輪的補(bǔ)貼燒錢大戰(zhàn)，以鞏固各自在此領(lǐng)域的地位。不僅如此，稍早點(diǎn)入局這場(chǎng)補(bǔ)貼大戰(zhàn)的玩家還有美國(guó)移動(dòng)支付老大蘋果的Apple　Pay以及曾經(jīng)線下支付“老大哥”銀聯(lián)的閃付，對(duì)此躍躍欲試的，還有背靠中國(guó)電信的第三方支付公司翼支付等。

　　寡頭競(jìng)爭(zhēng)格局已定

　　移動(dòng)支付從早期的萌芽到如今爆發(fā)性增長(zhǎng)也不過十年時(shí)間。在進(jìn)化過程中，從中國(guó)移動(dòng)的移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)、廣東銀聯(lián)的DNA手機(jī)支付到銀聯(lián)“閃付”金融IC卡再到NFC手機(jī)支付，“曾經(jīng)的移動(dòng)支付市場(chǎng)把持在銀聯(lián)和運(yùn)營(yíng)商手中，但如今迎來爆發(fā)紅利的主角已經(jīng)變?yōu)榘⒗锖万v訊這些IT巨頭，這是一個(gè)有趣的現(xiàn)象，”某商業(yè)銀行投行部資深人士齊紹軍對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者說。

　　事實(shí)是，在阿里的螞蟻金服和騰訊的微信兩個(gè)平臺(tái)上，誕生了中國(guó)移動(dòng)支付的“雙雄”——支付寶和微信支付(微信和財(cái)付通合力而為)。兩者交易金額合計(jì)占移動(dòng)支付交易總金額的九成以上。

　　新一輪補(bǔ)貼大戰(zhàn)的主角騰訊和阿里日前幾乎同時(shí)開戰(zhàn)。7月31日，在微信誕生的大本營(yíng)廣州，微信智慧工坊上，微信支付宣布連續(xù)舉辦第三年的“88無現(xiàn)金日”自8月1日開啟，微信投入巨額資金以鼓勵(lì)金、代金券和現(xiàn)金紅包等渠道推動(dòng)支付，活動(dòng)持續(xù)整個(gè)8月份。

　　無獨(dú)有偶，同一天，支付寶宣布，8月啟動(dòng)無現(xiàn)金周。在無現(xiàn)金周期間，將有超過1000萬(wàn)線下商家參與，全國(guó)的支付寶用戶只要在支持支付寶收款的商家消費(fèi)超過2元，就有機(jī)會(huì)獲得獎(jiǎng)勵(lì)金，最高可達(dá)4888元。不僅如此，阿里巴巴集團(tuán)一起發(fā)力，首創(chuàng)“88會(huì)員節(jié)”，攜國(guó)內(nèi)外品牌超百億元福利助力支付寶無現(xiàn)金周活動(dòng)。

　　稍早時(shí)候，7月18日至24日，蘋果在中國(guó)市場(chǎng)正式開啟了為期一周左右的Apple　Pay補(bǔ)貼活動(dòng)，凡在有銀聯(lián)云閃付標(biāo)識(shí)的指定商鋪，使用Apple　Pay來支付，即可享受低至5折優(yōu)惠，以及高達(dá)50倍銀行信用卡積分獎(jiǎng)賞。據(jù)蘋果官網(wǎng)顯示，加入Apple　Pay促銷陣營(yíng)的企業(yè)一共有44家，其中線下實(shí)體商店有28家，星巴克、家樂福、7-11超市、漢堡王、哈根達(dá)斯、必勝客、羅森便利店等連鎖巨頭，還有16家線上商店。然而，如今來看，這一割肉舉動(dòng)并未讓大批微信支付和支付寶的使用者倒戈，活動(dòng)甚至未在平靜的湖面上激起多大漣漪，就被淹沒在微信支付和支付寶無現(xiàn)金活動(dòng)的浩大聲勢(shì)中。

　　與蘋果Apple　Pay這個(gè)海外來客相較，曾經(jīng)的本土線下支付老大銀聯(lián)，從一家獨(dú)大，淪落為移動(dòng)支付里的弱者，如今憑借其獨(dú)特身份，試圖再奮力一搏，不僅助力蘋果Apple　Pay補(bǔ)貼活動(dòng)，還在今年6月初，模仿支付寶、微信支付，聯(lián)合近10萬(wàn)商戶打造“62銀聯(lián)云閃付全民盛惠”。銀聯(lián)5月在國(guó)內(nèi)推出了云閃付二維碼(QR　code)服務(wù)，此前，除了與蘋果合作在國(guó)內(nèi)推出Apple　Pay，還與三星公司推 出 SAMSUNG　Pay、 華 為 的Huawei　Pay、小米公司的Mi　Pay等非接觸支付產(chǎn)品合作，統(tǒng)一規(guī)劃到銀聯(lián)“云閃付”這一移動(dòng)支付品牌旗下。

　　躍躍欲試的另一方是運(yùn)營(yíng)商背景的第三方支付公司。7月28日，中國(guó)電信旗下的翼支付總經(jīng)理羅來峰對(duì)媒體稱，與支付寶和微信支付都不同，“資金源差異”將成為翼支付差異化競(jìng)爭(zhēng)的一大優(yōu)勢(shì)。他稱，2018年翼支付計(jì)劃斥資60億元翼支付金，補(bǔ)貼6000萬(wàn)活躍的紅包用戶。

　　第三方支付玩家眾多，但大多數(shù)已經(jīng)走向惡性競(jìng)爭(zhēng)甚至被淘汰的邊緣。易觀發(fā)布的移動(dòng)支付季度監(jiān)測(cè)報(bào)告顯示，今年第一季度，支付寶交易份額占據(jù)53.7%，騰訊金融39.51%，而第三名壹錢包僅占比1.76%。有著中國(guó)銀行(4.030, -0.03, -0.74%)卡聯(lián)合組織的特殊身份，銀聯(lián)的市場(chǎng)份額卻占比不到1%。曾經(jīng)燒錢大打補(bǔ)貼戰(zhàn)的百度錢包市場(chǎng)份額僅為0.36%，這或許是其在騰訊、阿里此次集體參戰(zhàn)時(shí)缺席的原因。

　　騰訊微信支付和阿里支付寶“雙雄”寡頭競(jìng)爭(zhēng)格局已定。“兩者未來將長(zhǎng)期共存，此次補(bǔ)貼大戰(zhàn)無非是鞏固自身地位，挖掘潛在客戶群和潛在領(lǐng)域，”齊紹軍說。

　　“雙雄”的崛起路徑

　　阿里和騰訊紛紛將二維碼支付的戰(zhàn)爭(zhēng)，上升為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“入口”之爭(zhēng)。此前，阿里和騰訊不約而同將各自的螞蟻金服和微信定義為“開放的平臺(tái)”。

　　跨國(guó)安防公司安訊士近日已基本敲定與騰訊微信的戰(zhàn)略合作，該公司的零售專家王青春8月2日告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，騰訊強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)能力，龐大的用戶基數(shù)，別的公司無可比擬，這是安訊士所看重的。“微信已成了一個(gè)底層架構(gòu)平臺(tái)，猶如高速公路，而我們就是在路上跑的車?！蓖跚啻赫f。

　　無獨(dú)有偶，微信支付餐飲出行行業(yè)負(fù)責(zé)人許陽(yáng)輝的解讀是，微信支付提供很底層、很抽象的基礎(chǔ)支撐能力，有點(diǎn)像這個(gè)行業(yè)的水和電，有了水和電后，上一層建筑的具象服務(wù)，由各個(gè)服務(wù)商和商戶探討完成，微信從來不插手、也不涉及任何里面的商業(yè)價(jià)值和利益。

　　阿里巴巴則將螞蟻金服稱為更懂商業(yè)的開放平臺(tái)，螞蟻金服自去年開放平臺(tái)正式上線以來，也已推出芝麻信用分、安全服務(wù)接口、余利寶等涉及安全、支付、金融等不同類型的產(chǎn)品，截至2017年4月份注冊(cè)開發(fā)者近40萬(wàn)、服務(wù)商超1.5萬(wàn)。

　　記者隨機(jī)采訪多位支付寶和微信支付的用戶發(fā)現(xiàn)，兩者的核心用戶群體多為伴隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而成長(zhǎng)起來的80、90后，不過，支付寶用戶們的主要特點(diǎn)是，他們熟悉互聯(lián)網(wǎng)，喜歡上網(wǎng)購(gòu)物，從淘寶網(wǎng)購(gòu)物開始轉(zhuǎn)化為支付寶的忠實(shí)用戶，偏主動(dòng)型使用，而微信支付的用戶們主要特點(diǎn)是，不一定熟悉互聯(lián)網(wǎng)，智能手機(jī)普及大潮下，由微信社交平臺(tái)導(dǎo)入，偏被動(dòng)型使用。不少用戶既有支付寶又有微信支付。

　　用戶群體的差異背后，是二者發(fā)展移動(dòng)支付的路徑截然不同，阿里是以龐大商戶基數(shù)的電商平臺(tái)為核心切入，騰訊則以現(xiàn)象級(jí)社交平臺(tái)微信為入口切入進(jìn)來。

　　作為后起之秀，依托于強(qiáng)大社交平臺(tái)的微信支付，短時(shí)間內(nèi)的增長(zhǎng)幅度或許更能折射出，移動(dòng)支付正在幾何級(jí)增長(zhǎng)的市場(chǎng)份額的誘惑力。微信支付行業(yè)運(yùn)營(yíng)總監(jiān)白振杰告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，微信和微信支付的核心在于強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)，微信現(xiàn)在月活躍用戶數(shù)已超9個(gè)億，幾乎涵蓋了所有擁有智能手機(jī)的人。騰訊移動(dòng)支付方面，根據(jù)去年12月底的統(tǒng)計(jì)，月活躍賬戶包括日均支付筆數(shù)都超過6個(gè)億。

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