預(yù)付卡是什么卡?2022預(yù)付卡行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)分析

• 方蔓桃 2022年12月19日 來源：百度 572 32
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全國(guó)范圍來看，半開放式預(yù)付卡市場(chǎng)發(fā)展地區(qū)性差異明顯。北京、上海等地起步早，參與者眾多，競(jìng)爭(zhēng)也最激烈，在當(dāng)?shù)匾惨研纬闪藗€(gè)別有影響力的主導(dǎo)品牌，例如上海的“聯(lián)華”、“斯瑪特”，北京的“資和信”。聯(lián)華OK和資和信的市場(chǎng)份額分別達(dá)到19.6%和13.8%。

一、預(yù)付卡的概念與分類

預(yù)付卡是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)指定范圍內(nèi)購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的電子支付卡片。

預(yù)付卡按發(fā)卡人不同分為多用途預(yù)付卡和單用途預(yù)付卡兩大類別：　　多用途預(yù)付卡是指由專營(yíng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨法人使用的預(yù)付卡種類;　　單用途預(yù)付卡是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只能在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購(gòu)買商品、服務(wù)，不得跨法人使用的預(yù)付卡種類?！　☆A(yù)付卡是什么卡?干什么用的?預(yù)付卡，是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)以盈利為目的，通過特定載體和形式發(fā)行的，可在特定機(jī)構(gòu)購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付憑證。按是否記載持卡人身份信息分為記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡;按信息載體不同分為磁條卡、芯片(IC)卡。

商業(yè)預(yù)付卡按使用范圍不同可劃分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡。單用途預(yù)付卡是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購(gòu)買商品或服務(wù)用的一種預(yù)付卡。包含規(guī)模發(fā)卡，集團(tuán)發(fā)卡和品牌發(fā)卡。多用途預(yù)付卡是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可以發(fā)行機(jī)構(gòu)之外的企業(yè)或商戶購(gòu)買商品或服務(wù)用的一種預(yù)付卡，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用。

二、預(yù)付卡行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

預(yù)付卡消費(fèi)一直是消費(fèi)者投訴的熱點(diǎn)。近日，一則關(guān)于星巴克預(yù)付卡扣費(fèi)的相關(guān)新聞引起熱議。據(jù)了解，星禮卡是星巴克的一種預(yù)付卡。用戶在最低充值100元、最高1000元的金額(其實(shí)金額需是100元的整數(shù))后，即可用卡內(nèi)余額消費(fèi)，同時(shí)享受支付加速25%的權(quán)益，普通消費(fèi)者消費(fèi)50元積一顆星星，使用星禮卡40元就可積一顆。不少人看中了星巴克門店的辦公環(huán)境和品牌力，于是辦理星禮卡以方便商務(wù)交流，或者送禮。

預(yù)付卡產(chǎn)業(yè)在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也滋生了一些問題，預(yù)付卡市場(chǎng)監(jiān)管不嚴(yán)、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、公款消費(fèi)和收卡受賄等突出問題，嚴(yán)重?cái)_亂了稅收和財(cái)務(wù)管理秩序，也助長(zhǎng)了“預(yù)付卡腐敗”現(xiàn)象。事實(shí)上，早在上世紀(jì)90年代，國(guó)務(wù)院辦公廳就曾發(fā)出關(guān)于禁止發(fā)放使用各種代幣購(gòu)物券的通知，明確規(guī)定任何單位不準(zhǔn)發(fā)放、使用各種代幣購(gòu)物券，20多年后，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的新形勢(shì)和新問題，中央出臺(tái)意見規(guī)范預(yù)付卡市場(chǎng)，也無疑是形勢(shì)發(fā)展的需要。

作為一種新型消費(fèi)模式，商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)近年來發(fā)展迅速，在便利支付、擴(kuò)大消費(fèi)方面發(fā)揮了積極作用，但也出現(xiàn)了預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)者“跑路”頻發(fā)的狀況。北京、上海、廣東等地也多次曝出預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)者“跑路”事件，這無疑會(huì)讓消費(fèi)者的權(quán)益受損。 同時(shí)，不容忽視的是，預(yù)付卡消費(fèi)維權(quán)遭遇“雙套路”。預(yù)付卡機(jī)構(gòu)“圈錢”是第一個(gè)套路;消費(fèi)者維權(quán)時(shí)則進(jìn)入第二個(gè)“套路”。

對(duì)于這些企業(yè)來說，預(yù)付卡發(fā)卡量的增多，帶來的經(jīng)濟(jì)效益最多時(shí)能達(dá)到實(shí)際營(yíng)業(yè)額的1/3，相當(dāng)于向消費(fèi)者貸了多筆“免息貸款”。而且多數(shù)發(fā)卡企業(yè)發(fā)售卡片后不能退卡，產(chǎn)生了很多“沉淀”資金。商務(wù)部于2011年對(duì)部分地區(qū)300多家商業(yè)企業(yè)的一項(xiàng)調(diào)研數(shù)據(jù)測(cè)算，2010年中國(guó)商業(yè)預(yù)付卡銷售規(guī)模為14203.33億元(不含校園卡、游戲點(diǎn)卡、加油卡和通訊充值卡等)，消費(fèi)規(guī)模達(dá)到10399.58億元。

經(jīng)多年發(fā)展，預(yù)付卡行業(yè)已初步形成卡片發(fā)行、卡片受理、交易轉(zhuǎn)接及其他業(yè)務(wù)組成的行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。目前市場(chǎng)上主要有兩種預(yù)付卡，一種是企業(yè)自行發(fā)行，只能在自己體系內(nèi)使用的專用預(yù)付卡;另一種就是具有牌照的第三方支付企業(yè)發(fā)放的通用預(yù)付卡。其中，通用預(yù)付卡又存在四類發(fā)行主體：商業(yè)流通企業(yè)發(fā)行的半開放式通用預(yù)付卡、第三方機(jī)構(gòu)發(fā)行的半開放式通用預(yù)付卡、地方政府主導(dǎo)發(fā)行的市民卡、融機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)投資企業(yè)發(fā)行的開放式通用預(yù)付卡。

全國(guó)范圍來看，半開放式預(yù)付卡市場(chǎng)發(fā)展地區(qū)性差異明顯。北京、上海等地起步早，參與者眾多，競(jìng)爭(zhēng)也最激烈，在當(dāng)?shù)匾惨研纬闪藗€(gè)別有影響力的主導(dǎo)品牌，例如上海的“聯(lián)華”、“斯瑪特”，北京的“資和信”。聯(lián)華OK和資和信的市場(chǎng)份額分別達(dá)到19.6%和13.8%。

在全國(guó)其他地區(qū)的半開放式預(yù)付卡市場(chǎng)則處于起步階段，尚未形成規(guī)模，在發(fā)展初期，各環(huán)節(jié)的專業(yè)化分工尚不明確，發(fā)卡企業(yè)在業(yè)務(wù)進(jìn)行的不同環(huán)節(jié)得不到相應(yīng)的資源輔助，因此拓荒者者為了迅速占領(lǐng)市場(chǎng)必須自建處理系統(tǒng)、自營(yíng)發(fā)卡渠道等。這些區(qū)域的預(yù)付卡應(yīng)用領(lǐng)域也更依賴于城市公用事業(yè)的發(fā)展。

商業(yè)預(yù)付卡包括儲(chǔ)值會(huì)員卡、禮品卡、購(gòu)物卡(券)等，的確給消費(fèi)者帶來便利，但其相伴的問題同樣不容小覷。據(jù)報(bào)道，預(yù)付卡消費(fèi)糾紛主要集中在服務(wù)業(yè)，涵蓋餐飲、健身、美容美發(fā)、洗浴、購(gòu)物等領(lǐng)域。

因此，持續(xù)加強(qiáng)服務(wù)業(yè)充值消費(fèi)管理，堅(jiān)持倡導(dǎo)誠(chéng)信興商、規(guī)范發(fā)展，努力為人民群眾營(yíng)造良好消費(fèi)環(huán)境。據(jù)悉，上海等個(gè)別地區(qū)先行先試，出臺(tái)了預(yù)付卡相關(guān)管理規(guī)定，建立了“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警”和“信用治理”制度，制定“單用途卡嚴(yán)重失信主體名單”，取得一定成效。

三、預(yù)付卡行業(yè)前景分析

隨著預(yù)付卡技術(shù)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、消費(fèi)者需求的多樣化和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，預(yù)付卡產(chǎn)業(yè)分工將進(jìn)一步細(xì)化，必將衍生出更多如專業(yè)的預(yù)付卡分銷、預(yù)付卡代理、預(yù)付卡商戶拓展等各種專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，未來預(yù)付卡產(chǎn)業(yè)鏈將更趨完善。

預(yù)付卡行業(yè)發(fā)展初期，行業(yè)規(guī)模迅速膨脹，在寬松的監(jiān)管環(huán)境下，先進(jìn)入者得以在渠道、受理服務(wù)等環(huán)節(jié)迅速占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

依據(jù)目前的監(jiān)管政策，商業(yè)銀行尚不具備發(fā)行預(yù)付卡的資格，這在一定程度上避免了來自傳統(tǒng)金融體系的巨大沖擊，為第三方支付企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了良好的條件。在這種情況下，預(yù)付卡企業(yè)與以銀行為代表的傳統(tǒng)金融體系的合作將逐漸增多，旨在營(yíng)造合作共贏的行業(yè)環(huán)境。

中國(guó)預(yù)付卡用戶主動(dòng)購(gòu)買預(yù)付卡的原因主要是預(yù)付卡的便利性，不必?cái)y帶現(xiàn)金不用找零，出于此方面考慮的用戶占64.0%;其次是預(yù)付卡可帶來實(shí)惠，購(gòu)物時(shí)有優(yōu)惠和折扣。而這兩個(gè)因素將左右用戶對(duì)預(yù)付卡品牌的選擇。

處于監(jiān)管過渡階段的預(yù)付卡企業(yè)一方面需嚴(yán)格遵守相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，促進(jìn)企業(yè)的合規(guī)發(fā)展;另一方面更要抓住刺激消費(fèi)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的政策機(jī)會(huì)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，加速行業(yè)創(chuàng)新。

多種支付形式的融合為預(yù)付卡行業(yè)的發(fā)展提供了更加廣闊的發(fā)展空間和更為豐富的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)支付、固話支付、電視支付等應(yīng)用場(chǎng)景的多樣化，預(yù)付卡將會(huì)為消費(fèi)者提供更為豐富的產(chǎn)品服務(wù)。

后牌照時(shí)代，在嚴(yán)格的監(jiān)管壓力下，合作將成為未來第三方支付發(fā)展的主旋律，任何形式的單打獨(dú)斗都將使預(yù)付卡企業(yè)錯(cuò)過快速發(fā)展的良機(jī)。對(duì)于多用途預(yù)付卡企業(yè)，合作對(duì)象主要包括商業(yè)銀行、商戶、POS運(yùn)營(yíng)商和其他第三方支付機(jī)構(gòu)。

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