供應(yīng)鏈金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策建議

• 陳博 2023年6月15日 來源：中研網(wǎng) 1456 96
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供應(yīng)鏈金融信貸業(yè)務(wù)以供應(yīng)鏈群體企業(yè)之間良好的合作關(guān)系為信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主線，優(yōu)勢(shì)行業(yè)與暢銷產(chǎn)品是維護(hù)良好的供應(yīng)鏈合作關(guān)系的前提，也是銀行有效控制供應(yīng)鏈信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的重要前提。銀行應(yīng)事先選擇允許開展供應(yīng)鏈融資的行業(yè)和產(chǎn)品,將貸前的市場(chǎng)準(zhǔn)入為控制供應(yīng)鏈

欲了解更多供應(yīng)鏈金融行業(yè)的未來發(fā)展前景，可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2023-2028年中國供應(yīng)鏈金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報(bào)告》。

此次疫情下，不同行業(yè)、區(qū)域、類型的中小企業(yè)受到?jīng)_擊的程度不盡一致。旅游、餐飲受影響較大，生鮮電商、農(nóng)產(chǎn)品、生物醫(yī)藥行業(yè)則面臨需求爆發(fā)。如何通過金融科技精確地了解行業(yè)及企業(yè)狀態(tài)，業(yè)務(wù)運(yùn)營特點(diǎn)、資金需求程度，成為了供應(yīng)鏈金融得以有效開展的關(guān)鍵。

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區(qū)塊鏈可能是未來金融科技的一個(gè)重要發(fā)展方向，也是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的第三代產(chǎn)品。中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性難題，隨著科技金融、人工智能、云計(jì)算等發(fā)展，解決老問題，已經(jīng)有了新辦法。而供應(yīng)鏈金融是解決中小企業(yè)融資難題的重要突破口，通過科技金融，將有效變革傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的難點(diǎn)、痛點(diǎn)。

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1、創(chuàng)建獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

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健全的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系是實(shí)現(xiàn)全方位、全過程風(fēng)險(xiǎn)管理的組織保障，也是完備的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程的基礎(chǔ)載體。

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因?yàn)楣?yīng)鏈金融信貸業(yè)務(wù)具有與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，所以在對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)建獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。把供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)獨(dú)立出來，可以使風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的整體運(yùn)行更有效率。不要用傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)來約束供應(yīng)鏈金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，要引入新的企業(yè)背景與交易實(shí)質(zhì)共同作為評(píng)判因素的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

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2、審慎選擇擬授信的供應(yīng)鏈群

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供應(yīng)鏈金融信貸業(yè)務(wù)以供應(yīng)鏈群體企業(yè)之間良好的合作關(guān)系為信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主線，優(yōu)勢(shì)行業(yè)與暢銷產(chǎn)品是維護(hù)良好的供應(yīng)鏈合作關(guān)系的前提，也是銀行有效控制供應(yīng)鏈信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的重要前提。

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銀行應(yīng)事先選擇允許開展供應(yīng)鏈融資的行業(yè)和產(chǎn)品,將貸前的市場(chǎng)準(zhǔn)入為控制供應(yīng)鏈信用風(fēng)險(xiǎn)作為第一道防線。

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3、建立快速的市場(chǎng)商品信息收集和反饋體系

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買方市場(chǎng)時(shí)代，產(chǎn)品的質(zhì)量、更新?lián)Q代速度、正負(fù)面信息的披露等，都直接影響著質(zhì)押商品的變現(xiàn)價(jià)值和銷售。因此，物流企業(yè)和銀行應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)行情正確選擇質(zhì)押物，并設(shè)定合理的質(zhì)押率。

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一般來講，選取銷售趨勢(shì)好、市場(chǎng)占有率高、實(shí)力強(qiáng)、知名度高的產(chǎn)品作為質(zhì)押商品，并對(duì)其建立銷售情況、價(jià)格變化趨勢(shì)的監(jiān)控機(jī)制，及時(shí)獲得真實(shí)的資料避免由信息不對(duì)稱引起對(duì)質(zhì)押貨物的評(píng)估失真，控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

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4、強(qiáng)化內(nèi)部控制防止操作風(fēng)險(xiǎn)

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操作風(fēng)險(xiǎn)主要源于內(nèi)部控制及公司治理機(jī)制的失效。因?yàn)橘J后管理是供應(yīng)鏈金融信貸業(yè)務(wù)中重要的一步，所以發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的概率比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)要高，這就要求銀行成立專門部門負(fù)責(zé)貸后跟蹤與對(duì)質(zhì)押物的管理。

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質(zhì)押物管理環(huán)節(jié)多由物流公司或倉儲(chǔ)公司負(fù)責(zé)，銀行要加強(qiáng)與這些企業(yè)的聯(lián)系，注意對(duì)其資格的審查，并且隨時(shí)進(jìn)行抽查。

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具體地說，就是要督促物流企業(yè)不斷提高倉庫管理水平和倉管信息化水平，并制訂完善的辦理質(zhì)物人庫、發(fā)貨的風(fēng)險(xiǎn)控制方案,加強(qiáng)對(duì)質(zhì)物的監(jiān)管能力。有針對(duì)性地制定嚴(yán)格的操作規(guī)范和監(jiān)管程序，杜絕因內(nèi)部管理漏洞和不規(guī)范而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

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5、明確各方的權(quán)利義務(wù),降低法律風(fēng)險(xiǎn)

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因?yàn)楣?yīng)鏈金融業(yè)務(wù)涉及多方主體，質(zhì)物的所有權(quán)在各主體間進(jìn)行流動(dòng)，很可能產(chǎn)生所有權(quán)糾紛加之該業(yè)務(wù)開展時(shí)間較短，目前還沒有相關(guān)的法律條款可以遵循，也沒有行業(yè)性指導(dǎo)文件可以依據(jù)。

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因此，在業(yè)務(wù)開展過程中，各方主體應(yīng)盡可能地完善相關(guān)的法律合同文本，明確各方的權(quán)利義務(wù)，將法律風(fēng)險(xiǎn)降低到最小。

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由于動(dòng)產(chǎn)的流動(dòng)性強(qiáng)以及我國法律對(duì)抵質(zhì)押擔(dān)保生效條件的規(guī)定，銀行在抵、質(zhì)押物的物流跟蹤、倉儲(chǔ)監(jiān)管、抵質(zhì)押手續(xù)辦理、價(jià)格監(jiān)控乃至變現(xiàn)清償?shù)确矫娑济媾R著巨大挑戰(zhàn)，這一矛盾曾一度限制了銀行此類業(yè)務(wù)的開展。

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因此，在盡量避免對(duì)“物”的流動(dòng)性損害的前提下，對(duì)流動(dòng)性的“物”實(shí)施有效監(jiān)控，將是供應(yīng)鏈金融服務(wù)設(shè)計(jì)的核心思想。

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第三方物流企業(yè)在動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物監(jiān)管及價(jià)值保全、資產(chǎn)變現(xiàn)、和貨運(yùn)代理等方面具備優(yōu)勢(shì)，在對(duì)貸款后的抵、質(zhì)押物提供全面的監(jiān)管服務(wù)外，還將為銀行提供一系列面向提高抵質(zhì)押物的授信擔(dān)保效率的增值服務(wù)。包括對(duì)授信對(duì)象所在行業(yè)的發(fā)展前景及抵質(zhì)押物的價(jià)格走勢(shì)分析，對(duì)抵質(zhì)押物的價(jià)值評(píng)估，銀行不良資產(chǎn)項(xiàng)下抵質(zhì)押物的處置變現(xiàn)等。

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這些專業(yè)化的服務(wù)有利于降低銀行抵質(zhì)押擔(dān)保授信業(yè)務(wù)的交易成本，為銀行的供應(yīng)鏈金融服務(wù)提供風(fēng)險(xiǎn)防火墻，拓寬了銀行的授信范圍，也為供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)提供了更加便捷的融資機(jī)會(huì)。

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6、逐步構(gòu)建完善的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型

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在發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，也要注意信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)的逐步積累。當(dāng)今銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的發(fā)展趨勢(shì)是數(shù)量化、模型化，供應(yīng)鏈金融作為一項(xiàng)新的信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型更是不可或缺，而構(gòu)建完善模型的基礎(chǔ)就是具有代表性數(shù)據(jù)的收集。　所以銀行要注意投入物力人力開發(fā)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估模型，使此業(yè)務(wù)今后的風(fēng)險(xiǎn)管理成本減少、更有效率。

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7、組建專業(yè)的供應(yīng)鏈融資操作隊(duì)伍

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開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)不僅需要掌握傳統(tǒng)融資的方法與技巧，更需要具備創(chuàng)新型融資的知識(shí)與技能，以及深層次的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。從事供應(yīng)鏈融資，需要對(duì)產(chǎn)品特性的深入了解，也需要有卓越的風(fēng)險(xiǎn)分析能力與交易控管能力，以使銀行能夠掌控供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

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