信用卡累計(jì)發(fā)卡量降至7.79億張 信用卡行業(yè)市場(chǎng)機(jī)遇分析2024

• 方蔓桃 2024年1月24日 來(lái)源：百度 418 20
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為確保信用卡行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價(jià)值，我們研究團(tuán)隊(duì)通過(guò)上市公司年報(bào)、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗(yàn)證等多渠道開(kāi)展數(shù)據(jù)采集工作，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個(gè)側(cè)面綜合了解信用卡行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，以及

截至2023年三季度末，信用卡(含借貸合一卡)累計(jì)發(fā)卡量降至7.79億張，較年初減少近2000萬(wàn)張，同比下降3.47%，環(huán)比下降1.00%。該協(xié)會(huì)此前數(shù)據(jù)顯示，信用卡(含借貸合一卡)累計(jì)發(fā)卡量于2021年四季度首次突破8億張，2022年三季度頂峰時(shí)期達(dá)到8.07 億張。財(cái)聯(lián)社記者注意到，自2022年四季度開(kāi)始，信用卡(含借貸合一卡)累計(jì)發(fā)卡量已連續(xù)四個(gè)季度下滑。

為確保信用卡行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價(jià)值，我們研究團(tuán)隊(duì)通過(guò)上市公司年報(bào)、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗(yàn)證等多渠道開(kāi)展數(shù)據(jù)采集工作，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個(gè)側(cè)面綜合了解信用卡行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，以及創(chuàng)新前沿?zé)狳c(diǎn)，進(jìn)而賦能信用卡從業(yè)者搶跑轉(zhuǎn)型賽道。

信用卡數(shù)字用戶活躍規(guī)模龐大，股份制銀行數(shù)字用戶活躍規(guī)模表現(xiàn)優(yōu)于國(guó)有行，得益于股份行率先發(fā)力以信用卡作為零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要抓手，從獲客、運(yùn)營(yíng)到服務(wù)，強(qiáng)化在線化、數(shù)字化，零售之王的招商銀行其信用卡應(yīng)用掌上生活A(yù)PP的用戶活躍規(guī)模遙遙領(lǐng)先，浦發(fā)、光大、民生等銀行信用卡用戶活躍也超越占據(jù)用戶規(guī)模優(yōu)勢(shì)的工行和中行。這說(shuō)明，信用卡的零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為重要趨勢(shì)，數(shù)字化為各家銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供動(dòng)能。

信用卡是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。信用卡一般是長(zhǎng)85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片，由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時(shí)再行還款。除部分與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的賬戶直接扣除資金。信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。真正的信用卡，具有以下特點(diǎn)：不鼓勵(lì)預(yù)存現(xiàn)金，先消費(fèi)后還款，享有免息繳款期，可自主分期還款(有最低還款額)，加入VISA，MASTER等國(guó)際信用卡組織以便全球通用。

近年來(lái)，信用卡行業(yè)的交易額開(kāi)始逐漸下降，這與三個(gè)因素有密切關(guān)系，其一，是消費(fèi)方式發(fā)生變化，以前是刷信用卡消費(fèi)，近年來(lái)花唄等互聯(lián)網(wǎng)線上信用消費(fèi)開(kāi)始占據(jù)一定的市場(chǎng)份額，其二，是消費(fèi)場(chǎng)景發(fā)生變 化，以前是線下消費(fèi)多于線上消費(fèi)，現(xiàn)在是線上消費(fèi)多于線下消費(fèi)，流量成為了影響消費(fèi)的左右手;其三，是消費(fèi)行為發(fā)生變化，以前是經(jīng)濟(jì)環(huán)境好，大家有能力、有信心進(jìn)行一定的超前消費(fèi)，但是現(xiàn) 在經(jīng)濟(jì)下行的情況已經(jīng)持續(xù)了較長(zhǎng)一段時(shí)間，且依然沒(méi)有能夠看到有效的回暖勢(shì)頭，所以在消費(fèi)行為上，更趨于謹(jǐn)慎保守。

2022年底，掌上生活9.0煥新發(fā)布。以其為依托，招商銀行信用卡構(gòu)筑了集餐飲、生活、內(nèi)容、汽車(chē)、品質(zhì)商城、消費(fèi)信貸于一體的完整生態(tài)，并繼續(xù)以“連接億萬(wàn)人的生活·消費(fèi)·金融”為目標(biāo)，加深客戶與合作伙伴的場(chǎng)景連接。

如今，掌上生活9.0已經(jīng)成為一個(gè)超級(jí)生態(tài)圈，擁有億級(jí)客戶的運(yùn)營(yíng)能力，并通過(guò)為客戶創(chuàng)造更優(yōu)體驗(yàn)，為招商銀行信用卡帶來(lái)在移動(dòng)支付浪潮下憑借自身流量形成能力閉環(huán)的可能。它也獲得了行業(yè)的高度認(rèn)可，2023年1月，掌上生活A(yù)pp順利通過(guò)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全審查技術(shù)與認(rèn)證中心(CCRC)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序(App)安全認(rèn)證，成為信用卡行業(yè)內(nèi)率先獲得該認(rèn)證的App;7月，掌上生活A(yù)pp 9.0再次榮獲卓越數(shù)字金融大賽“數(shù)智平臺(tái)金獎(jiǎng)”。

憑借數(shù)字化和智能化平臺(tái)運(yùn)營(yíng)能力，日前，招商銀行信用卡還于第一屆“2023實(shí)干企業(yè)家峰會(huì)”消費(fèi)專場(chǎng)上獲得了“2023年度數(shù)字化先鋒企業(yè)”榮譽(yù)，成為信用卡行業(yè)唯一一家獲獎(jiǎng)的品牌。

平安銀行12月也更新了2024年信用卡積分規(guī)則。與其在2023年1月發(fā)布的積分規(guī)則相比，在2024年新版信用卡積分規(guī)則中，第三方支付機(jī)構(gòu)渠道積分范圍變小。除特殊卡種外，平安銀行信用卡綁定微信、支付寶渠道進(jìn)行支付將不再累計(jì)積分。

也有信用卡選擇調(diào)整積分使用范圍。例如，民生銀行11月公告稱，旗下多款信用卡2023年積分兌換洗車(chē)權(quán)益將在2023年12月31日停止，后續(xù)活動(dòng)將在2024年1月1日進(jìn)行通知。

值得注意的是，除調(diào)整積分機(jī)制外，也有部分信用卡直接調(diào)整權(quán)益配置。例如，根據(jù)近期公告，郵儲(chǔ)銀行將鼎致白金信用卡(財(cái)富版)專家號(hào)預(yù)約服務(wù)權(quán)益次數(shù)由6次調(diào)減為2次。權(quán)益發(fā)放規(guī)則門(mén)檻也進(jìn)一步提高，由“激活發(fā)放”調(diào)整為“激活后每自然月消費(fèi)達(dá)標(biāo)滿1.5萬(wàn)元(剔除退貨交易)，次日發(fā)放1次，權(quán)益有效期累計(jì)發(fā)放次數(shù)不超2次。此外，該信用卡也取消了羽毛球、游泳、健身、室內(nèi)網(wǎng)球等服務(wù)權(quán)益。

信用卡行業(yè)市場(chǎng)機(jī)遇分析

信用卡作為一個(gè)支付工具，在數(shù)字世界得到了廣泛普及。而映射到物理的實(shí)體世界里，信用卡作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要力量，通過(guò)連接到更多的人與商戶，起到了更大的作用。未來(lái)，招商銀行信用卡將不斷提升數(shù)字化能力，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)同頻共振，為客戶創(chuàng)造更加便利和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗(yàn)。

實(shí)際上，對(duì)銀行而言，權(quán)益調(diào)整是多維度的。一方面，權(quán)益“縮水”是大勢(shì)所趨。此前信用卡跑馬圈地時(shí)代，銀行在權(quán)益布局上基本是求全、求多，這也導(dǎo)致部分“神卡”誕生。但這種模式下?tīng)I(yíng)運(yùn)成本較高，而客戶實(shí)際使用過(guò)程中，有許多閑置權(quán)益資源。另一方面，存量競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，權(quán)益升級(jí)也是新趨勢(shì)。對(duì)于信用卡機(jī)構(gòu)而言，取勝的關(guān)鍵不在于疊加了多少類熱門(mén)權(quán)益，而在于能否針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶群匹配精準(zhǔn)權(quán)益，并不斷根據(jù)客群需求優(yōu)化權(quán)益。

事實(shí)上，隨著市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，不少此前資深信用卡用戶也已開(kāi)始轉(zhuǎn)變心態(tài)。

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