分紅保險行業(yè)分析報告 分紅保險行業(yè)政策環(huán)境分析

• 陳觀秋 2024年1月29日 來源：中國消費者報 國際金融報 百度 1093 70
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2023年6月30日，《人身保險產(chǎn)品信息披露管辦法》和與之配套的《一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則》正式實施。作為信息披露的新增指標，6月30日之后所有分紅保險，不管是否停售，只要產(chǎn)品沒有滿期終止，都需要披露分紅實現(xiàn)率?！兑?guī)則》明確，保險公司應當于每年分紅方

數(shù)據(jù)顯示，2023年1至12月，保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入5.12萬億元，按可比口徑，行業(yè)匯總原保險保費收入同比增長9.13%。保險業(yè)原保險賠付支出1.89萬億元，同比增長21.94%。截至2023年12月末，保險行業(yè)資產(chǎn)總額達29.96萬億元，同比增長10.4%。行業(yè)凈資產(chǎn)2.73萬億元，同比增長1.25%。

分紅保險，指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。

保單持有人可以分享保險公司經(jīng)營成果的保險種類，保單持有人每年都有權獲得建立在保險公司經(jīng)營成果基礎上的紅利分配。簡單的說就是分享紅利，享受公司的經(jīng)營成果。

分紅保險行業(yè)分析

分紅保險是世界各國壽險公司規(guī)避利率風險，保證自身穩(wěn)健經(jīng)營的有效手段。相對于傳統(tǒng)保障型的壽險保單，分紅保單向保單持有人提供的是非保障的保險利益，紅利的分配還會影響保險公司的負債水平、投資策略以及償付能力。為了保障保單持有人的利益和保證保險公司的持續(xù)經(jīng)營，各國保險監(jiān)管機構都非常重視對分紅保險的監(jiān)管，除了將保險監(jiān)管的重點集中在分紅產(chǎn)品的紅利演示、分紅基金的紅利分配、分紅基金的信息披露、保單持有人的合理預期和分紅基金的負債確認等方面外，對不同的紅利分配方式形成了不同的監(jiān)管模式。

如今，經(jīng)過保險業(yè)這些年來的發(fā)展，一方面國內(nèi)保險公司已具備經(jīng)營分紅保險產(chǎn)品的能力，另一方面在市場發(fā)展中逐步成熟起來的客戶，已產(chǎn)生了與保險公司"風險同擔、利益共享"的愿望和心理準備。另外，國內(nèi)各大保險公司的各類分紅保險面市一年多來，銷售情況一直呈現(xiàn)良好勢頭。

分紅保險行業(yè)政策環(huán)境分析

2020年2月21日，為進一步強化人身保險精算監(jiān)管，更好保護保險消費者合法權益，推動人身保險市場高質量發(fā)展，服務金融供給側結構性改革，銀保監(jiān)會正式印發(fā)了《關于強化人身保險精算監(jiān)管有關事項的通知》。

銀保監(jiān)會有關負責人表示，《通知》明確了分紅險紅利分配演示利率上限，并將紅利分配比例統(tǒng)一為70%，有利于防范行業(yè)利差損風險，防止公司通過分紅演示進行惡性競爭。長遠來看，《通知》明確釋放從嚴監(jiān)管的信號，體現(xiàn)“保險姓?！钡膶?，有利于人身保險業(yè)長期健康發(fā)展。

《通知》進一步強化法定責任準備金監(jiān)管，充分體現(xiàn)審慎監(jiān)管的核心原則，有助于引導人身保險業(yè)強化風險意識，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。《通知》完善非現(xiàn)場監(jiān)測機制，有利于更加全面、及時、客觀掌握人身保險業(yè)負債狀況，增強監(jiān)管政策的科學性、有效性。

2023年6月30日，《人身保險產(chǎn)品信息披露管辦法》和與之配套的《一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則》正式實施。

作為信息披露的新增指標，6月30日之后所有分紅保險，不管是否停售，只要產(chǎn)品沒有滿期終止，都需要披露分紅實現(xiàn)率。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年中國分紅保險行業(yè)投資價值分析及發(fā)展趨勢預測報告》分析：

很多保險代理人在銷售保險產(chǎn)品時會強調(diào)這一點。然而，能否達到這個收益，銷售人員卻避而不談。當消費者購買后發(fā)現(xiàn)有的年度分紅還不到2%時，銷售誤導糾紛由此而生。

對此，《規(guī)則》明確，保險公司應當于每年分紅方案宣告后15個工作日內(nèi)，在公司官方網(wǎng)站上披露該分紅期間下各分紅型保險產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率。采用現(xiàn)金紅利分配方式的，披露現(xiàn)金紅利實現(xiàn)率。采用增額紅利分配方式的，披露增額紅利實現(xiàn)率和終了紅利實現(xiàn)率。

除了新增分紅實現(xiàn)率，《規(guī)則》的另一大亮點是將原來的高、中、低三檔利率演示改為兩檔演示，同時調(diào)低了演示利率。

原銀保監(jiān)會相關負責人表示，取消高、中、低三檔演示利率表述，調(diào)整分紅型保險、萬能型保險為兩檔演示，并調(diào)低演示利率水平，一方面與市場利率長期走低趨勢相符;另一方面也有利于引導行業(yè)關注自身利差損風險的同時，合理引導保險消費者預期。

報告對中國分紅保險行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展狀況、市場供需、競爭格局、標桿企業(yè)、發(fā)展趨勢、機會風險、發(fā)展策略與投資建議等進行了分析，并重點分析了我國分紅保險行業(yè)將面臨的機遇與挑戰(zhàn)。

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