信用卡對(duì)年輕人為啥不香了? 信用卡行業(yè)市場(chǎng)機(jī)遇深度調(diào)研

• 方蔓桃 2024年2月20日 來(lái)源：百度 832 51
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為確保信用卡行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價(jià)值，我們研究團(tuán)隊(duì)通過(guò)上市公司年報(bào)、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗(yàn)證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個(gè)側(cè)面綜合了解信用卡行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，創(chuàng)新

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)今年1月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年三季度末，信用卡發(fā)卡量較年初減少近2000萬(wàn)張，連續(xù)四個(gè)季度出現(xiàn)下降。同時(shí)，記者查詢一些上市銀行披露的2023年半年報(bào)發(fā)現(xiàn)，多家銀行的信用卡交易金額下降。

招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)記者表示，信用卡市場(chǎng)目前進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)階段，且信用卡新規(guī)出臺(tái)也對(duì)發(fā)卡和分期業(yè)務(wù)等進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)范。此外，信用卡業(yè)務(wù)也面臨一些問(wèn)題，如部分銀行信用卡過(guò)度依賴外部機(jī)構(gòu)發(fā)卡，息費(fèi)不夠透明，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不力等;部分持卡人債務(wù)負(fù)擔(dān)偏重，違規(guī)套現(xiàn)、“以卡養(yǎng)卡”等問(wèn)題屢禁不止。

為確保信用卡行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價(jià)值，我們研究團(tuán)隊(duì)通過(guò)上市公司年報(bào)、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗(yàn)證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個(gè)側(cè)面綜合了解信用卡行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，創(chuàng)新前沿?zé)狳c(diǎn)，進(jìn)而賦能信用卡從業(yè)者搶跑轉(zhuǎn)型賽道。

銀行應(yīng)推出更加靈活多樣的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)，滿足持卡人多樣化的消費(fèi)需求，并加大和深化金融科技發(fā)展，加快信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，提醒持卡人理性使用，不過(guò)度透支。

在線信用卡申請(qǐng)平臺(tái)融360相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，雖然信用卡發(fā)卡數(shù)量減少，但并不意味市場(chǎng)消費(fèi)活力減弱。隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，銀行可以更充分地挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，改善信用卡全生命周期的服務(wù)質(zhì)量，吸引新客群，提升存量客戶忠誠(chéng)度，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，而不是片面追求發(fā)卡規(guī)模。

截至2023年三季度末，信用卡和借貸合一卡7.79億張，環(huán)比下降1.00%。2022年三季度末，信用卡和借貸合一卡數(shù)量則為8.07億張。自2022年四季度開始，信用卡和借貸合一卡累計(jì)發(fā)卡量已連續(xù)4個(gè)季度出現(xiàn)下滑。

“為什么年輕人不愛用信用卡了”話題近日登上熱搜，引發(fā)網(wǎng)友熱議。據(jù)中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)研，模糊年費(fèi)宣傳、誘導(dǎo)自動(dòng)分期、積分權(quán)益“縮水”等問(wèn)題被消費(fèi)者屢屢詬病。此外，全面接入征信系統(tǒng)與消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變也是部分消費(fèi)者銷卡的緣由。

“由于權(quán)益越來(lái)越少，手里有些信用卡就很少用了。前段時(shí)間，發(fā)現(xiàn)有些卡當(dāng)時(shí)宣傳免年費(fèi)，但實(shí)際上需要每年刷夠一定次數(shù)或數(shù)額才行。由于綁定了自動(dòng)還款，這幾年虧了不少錢?！闭憬用裥歉嬖V中國(guó)證券報(bào)記者。

以用戶為中心的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為信用卡業(yè)務(wù)戰(zhàn)略發(fā)展方向，隨著信用卡線上服務(wù)便利化政策進(jìn)一步放開，銀行信用卡業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也將迎來(lái)更多機(jī)遇。今年3月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合普華永道共同發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告(2022)》顯示，數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型成為銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。59.9%的銀行選擇“推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，位列首位。以中信銀行信用卡為例，中信銀行2023年半年報(bào)顯示，在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)全面普及的當(dāng)下，以手機(jī)端APP為代表的移動(dòng)終端已成為金融服務(wù)的重要載體。截至報(bào)告期末，中信銀行信用卡動(dòng)卡空間APP線上月活用戶達(dá)1861.36萬(wàn)戶，同比提升15%。

展望未來(lái)，隨著信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的要求越來(lái)越高，商業(yè)銀行需要構(gòu)建起強(qiáng)大的科技服務(wù)和數(shù)據(jù)服務(wù)能力，滿足人民群眾多樣的支付結(jié)算和消費(fèi)信貸需求，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨。

信用卡行業(yè)市場(chǎng)機(jī)遇分析

未來(lái)銀行可以尋求差異化、特色化發(fā)展道路。優(yōu)化發(fā)展模式，為持卡人提供息費(fèi)和額度適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品;堅(jiān)持差異化發(fā)展，探索客群差異化定位，探索推出服務(wù)鄉(xiāng)村振興、新市民等專屬信用卡;用好金融科技，為消費(fèi)者提供更好的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸服務(wù)。

信用卡的“失寵”，吸引力變?nèi)?，繞不過(guò)移動(dòng)支付的崛起這一關(guān)鍵因素。

在國(guó)內(nèi)，移動(dòng)支付工具對(duì)信用卡的替代效應(yīng)明顯。相較于移動(dòng)支付工具如花唄等，信用卡無(wú)論是在申請(qǐng)門檻上，還是使用代價(jià)上，都略高于前者。特別是信用卡通常收取一定額度的年費(fèi)，尤其是級(jí)別較高的白金卡等會(huì)收取剛性年費(fèi)。

再加上，依靠微信、支付寶等黏性較高的APP，移動(dòng)支付在流量入口上具有天然優(yōu)勢(shì)，這也加速了移動(dòng)支付習(xí)慣的滲透。

事實(shí)上，隨著市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，不少此前資深信用卡用戶也已開始轉(zhuǎn)變心態(tài)。

除了創(chuàng)新營(yíng)銷方式，銀行還有哪些方法可以實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)展的“精耕細(xì)作”?董希淼認(rèn)為，未來(lái)銀行要想在信用卡的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中突出重圍，可以尋求差異化、特色化發(fā)展道路，進(jìn)而形成特色品牌。首先，應(yīng)在客群定位上有所區(qū)分。除了傳統(tǒng)受青睞的信用卡群體，銀行還應(yīng)關(guān)注區(qū)域內(nèi)個(gè)體工商戶、進(jìn)城務(wù)工人員及農(nóng)村居民。這部分群體，一方面由于收支在時(shí)間上的錯(cuò)配，對(duì)信用卡需求更為迫切，另一方面可能因?yàn)闆]有穩(wěn)定的工作和收入申請(qǐng)不到信用卡，是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的藍(lán)海地帶。其次，應(yīng)在信用卡產(chǎn)品定價(jià)上有所區(qū)分。商業(yè)銀行在信用卡產(chǎn)品的定價(jià)上可以更加靈活，不但能實(shí)現(xiàn)與其他銀行的差異化，還能實(shí)現(xiàn)對(duì)不同客戶的差異化。

盡管信用卡領(lǐng)域進(jìn)入存量時(shí)代，市場(chǎng)充滿挑戰(zhàn)，但隨著行業(yè)整體步入成熟期，接下來(lái)信用卡將聚焦“精細(xì)化”發(fā)展，通過(guò)吸引細(xì)分客戶群體，力求在存量時(shí)代做到“精耕細(xì)作”。

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  2024-2029年信用卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析報(bào)告

  信用卡研究報(bào)告對(duì)信用卡行業(yè)研究的內(nèi)容和方法進(jìn)行全面的闡述和論證，對(duì)研究過(guò)程中所獲取的信用卡資料進(jìn)行全面系統(tǒng)的整理和分析，通過(guò)圖表、統(tǒng)計(jì)結(jié)果及文獻(xiàn)資料，或以縱向的發(fā)展過(guò)程，或橫向類別...

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