一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程

試點(diǎn)階段(2006年底至2007年10月)。2006年12月，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，鼓勵(lì)各類資本設(shè)立主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助合作社，首批選擇在四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六省(區(qū))進(jìn)行試點(diǎn)。該階段共成立12家村鎮(zhèn)銀行(占已成立的新型金融機(jī)構(gòu)數(shù)目的50%)，從試點(diǎn)情況已經(jīng)可以看出，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展得到了最大的支持。

推廣階段(2007年10月至至今)。2007年10月，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)范圍，將試點(diǎn)省份從已在的6個(gè)省(區(qū))擴(kuò)大到全部30個(gè)省(市/區(qū))。與第一階段相同的是，各地還是優(yōu)先選擇組建村鎮(zhèn)銀行。

從新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展看，村鎮(zhèn)銀行"一枝獨(dú)秀"，占據(jù)近90%的份額。

二、村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用

1.緩解金融服務(wù)缺失

金融與經(jīng)濟(jì)之間存在著辯證統(tǒng)一的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用經(jīng)濟(jì)，即經(jīng)濟(jì)決定了金融的存在形式和發(fā)達(dá)程度，金融又推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)的完善。特定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，會(huì)產(chǎn)生特定的金融需求，從而產(chǎn)生特定的金融組織形式。村鎮(zhèn)銀行就是與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行具有經(jīng)營機(jī)制靈活，管理成本低，決策鏈條短，反應(yīng)速度快，經(jīng)營目標(biāo)和市場(chǎng)定位明確等優(yōu)勢(shì)，在一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)上的缺陷，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入了大量資金，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，村鎮(zhèn)銀行也存在著規(guī)模小，實(shí)力不足，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)覆蓋面小，知名度低等劣勢(shì)。因此，村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營發(fā)展中必須制定出一套完善的經(jīng)營管理制度，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)不足，在支農(nóng)與收益中做到共贏，找到一條適合自身發(fā)展的道路，以更好的促進(jìn)自身和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.提供大量資金支持

一方面，隨著我國經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶從事種植、養(yǎng)殖、手工業(yè)和小型加工廠等的生產(chǎn)性資金需求越來越強(qiáng)烈。而這些勞動(dòng)行為雖然具有生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)，但由于其以農(nóng)戶為單位，規(guī)模小，資金需求有限，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿提供信貸支持。而村鎮(zhèn)銀行則以農(nóng)戶為主要客戶群，著力解決農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性資金不足問題，且利率低，降低了農(nóng)戶的借款成本，大大提高了農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)積極性，從而推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;另一方面，農(nóng)民的收入主要由消費(fèi)和儲(chǔ)蓄構(gòu)成，儲(chǔ)蓄又分為生活儲(chǔ)蓄和潛在儲(chǔ)蓄。村鎮(zhèn)銀行的建立把農(nóng)民的潛在儲(chǔ)蓄積累起來，并將其轉(zhuǎn)化為投資，將資金投入到生產(chǎn)效率高具有良好前景的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)中，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資源配置效率。

3.促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新

由于技術(shù)創(chuàng)新存在著風(fēng)險(xiǎn)大、投入多、見效時(shí)間長等問題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿涉足科技創(chuàng)新領(lǐng)域。而村鎮(zhèn)銀行以支持/三農(nóng)0為明確的市場(chǎng)定位，為農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新提供資金支持自然也是村鎮(zhèn)銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)。由于村鎮(zhèn)銀行長期與農(nóng)民打交道，通過大量信息的收集與整合，可以將資金投入到真正有發(fā)展前景和實(shí)用價(jià)值的農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新項(xiàng)目中，并將創(chuàng)新成果推廣到廣大農(nóng)村，加快科技成果的推廣和應(yīng)用。農(nóng)業(yè)創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用增加了農(nóng)戶的收入和儲(chǔ)蓄，從而也為村鎮(zhèn)銀行的新一輪投資提供了資金來源，農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行在互惠互利中推動(dòng)了農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步，從而促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.加快農(nóng)村城市化進(jìn)程

農(nóng)村就地城市化是我國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的方向，是加快我國城鎮(zhèn)化的重要途徑。在城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中許多農(nóng)村呈現(xiàn)出有農(nóng)村無農(nóng)業(yè)、有農(nóng)業(yè)無農(nóng)民、有農(nóng)民無農(nóng)活的新變化。村鎮(zhèn)銀行為適應(yīng)農(nóng)村城市化的步伐，在傳統(tǒng)支農(nóng)服務(wù)上進(jìn)行了創(chuàng)新，為城鄉(xiāng)改造提供了大量的資金支持，為土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)提供了相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，為轉(zhuǎn)居農(nóng)民提供創(chuàng)業(yè)貸款還為宅基地拆遷后的農(nóng)民提供保值增值的理財(cái)產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足了城市化進(jìn)程中農(nóng)村的各種金融需求，加快了農(nóng)村城市化的進(jìn)程。

5.拓寬農(nóng)民就業(yè)渠道

我國大部分農(nóng)民的就業(yè)渠道主要是從事以家庭為單位的傳統(tǒng)種植、養(yǎng)殖業(yè)和進(jìn)城務(wù)工，而即使是大批農(nóng)民進(jìn)城打工，農(nóng)村仍存留著大量的剩余勞動(dòng)力。村鎮(zhèn)銀行的建立，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)化，給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者提供了資金支持，扶持農(nóng)民的民營企業(yè)做大做強(qiáng)，從而吸收了大量剩余勞動(dòng)力。

三、村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模預(yù)貸款余額

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2023年國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步增長到2.41萬億元，同比2022年增長了8.56%;2023年村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額規(guī)模為1.52萬億元，同比2022年增長了4.83%。

圖表：2021-2023年國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額(單位：萬億元)

資料來源：根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)整理