根據(jù)有關(guān)資料，截至2009年年底，我國(guó)內(nèi)地產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，前三大保險(xiǎn)公司分別占據(jù)了64.21%和60.77%的市場(chǎng)份額，數(shù)量眾多的中小保險(xiǎn)公司僅分享了35.79%和39.23%的市場(chǎng)份額。高度壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致我國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)資源配置效果不佳，影響保險(xiǎn)行業(yè)的整體效率和健康發(fā)展。

　　目前，我國(guó)有近百余家保險(xiǎn)公司，大部分中小保險(xiǎn)公司成立于2000年以后，經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展，許多中小保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、發(fā)展?fàn)顩r以及公司經(jīng)營(yíng)等方面出現(xiàn)了許多問(wèn)題。結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際情況，筆者認(rèn)為，我國(guó)中小保險(xiǎn)公司在發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題有：

　　第一，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上采取對(duì)大型保險(xiǎn)公司的"追隨戰(zhàn)略"，缺乏自身特色。從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，我國(guó)大多數(shù)中小保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上照搬大型保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，缺乏自身特色。然而由于中小保險(xiǎn)公司既無(wú)品牌優(yōu)勢(shì)又沒(méi)有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，在細(xì)分的領(lǐng)域又缺乏明顯的專業(yè)特色，這些缺陷使得中小保險(xiǎn)公司無(wú)論在銷售業(yè)績(jī)或是業(yè)務(wù)質(zhì)量上都無(wú)法和成立多時(shí)的大型保險(xiǎn)公司相比。

　　第二，在發(fā)展戰(zhàn)略上選擇盲目擴(kuò)張的模式，規(guī)模和效益的關(guān)系混亂。中小保險(xiǎn)公司大多選擇"大而全"的發(fā)展模式，大力鋪張分支機(jī)構(gòu)，開(kāi)拓各種分銷渠道。但由于中小保險(xiǎn)在市場(chǎng)認(rèn)可度上無(wú)法和成立已久的保險(xiǎn)公司相抗衡，使得許多分支機(jī)構(gòu)和分銷渠道的銷售業(yè)績(jī)較差，大多中小保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)處于虧損狀態(tài)。同時(shí)，資本的相對(duì)匱乏又使中小保險(xiǎn)公司無(wú)法長(zhǎng)期承受如此巨大的虧損。規(guī)模和效益之間的矛盾使得中小保險(xiǎn)公司深陷泥潭。

　　第三，在管理水平上無(wú)法和大型保險(xiǎn)公司相比，影響公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。由于許多中小保險(xiǎn)公司的股東和管理層對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)不深刻，在經(jīng)營(yíng)中采取短期收益導(dǎo)向的方式進(jìn)行管理，通常只注重單純的保費(fèi)收入而忽略業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理性；在決策中常注重眼前利益而忽視公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。決策者保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的匱乏通常直接影響到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和公司經(jīng)營(yíng)成果。

　　第四，在技術(shù)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于大型保險(xiǎn)公司，影響公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。在保險(xiǎn)行業(yè)特別是壽險(xiǎn)行業(yè)中，精算、資產(chǎn)負(fù)債管理等專業(yè)性技術(shù)對(duì)于公司的經(jīng)營(yíng)和決策起著重要作用。而精算、資產(chǎn)負(fù)債管理等技術(shù)的成功運(yùn)用必須依托于完備的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，中小保險(xiǎn)公司由于成立時(shí)間不長(zhǎng)、經(jīng)驗(yàn)分析結(jié)果的波動(dòng)性較大、參考性不高，無(wú)法成為公司決策者用于決策和評(píng)判公司經(jīng)營(yíng)成果的依據(jù)，這便加大了公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀和中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展的實(shí)際狀況，中小型保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取以下策略扭轉(zhuǎn)現(xiàn)實(shí)發(fā)展中的不利局面：

　　第一，中小保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實(shí)際情況構(gòu)建合理的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。雖然從整體層面上看，中小保險(xiǎn)公司在資本和技術(shù)等方面都無(wú)法和大型保險(xiǎn)公司抗衡。但各家中小保險(xiǎn)公司可以利用股東背景和自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，專注于一部分產(chǎn)品市場(chǎng)，實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)；同時(shí)實(shí)現(xiàn)從"追隨者"向"創(chuàng)新者"的轉(zhuǎn)變，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中突出自身的差異化和特色化，合理優(yōu)化自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，走具有自身特色的發(fā)展道路。

　　第二，中小保險(xiǎn)公司在選擇發(fā)展戰(zhàn)略的過(guò)程中應(yīng)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。盡管中小保險(xiǎn)公司的規(guī)模不大，但是并不缺乏局部?jī)?yōu)勢(shì)資源，找準(zhǔn)目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶是中小保險(xiǎn)公司的決策者在未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略的制定過(guò)程中應(yīng)重點(diǎn)考慮的因素。我國(guó)仍處于保險(xiǎn)發(fā)展的初級(jí)階段，空白的市場(chǎng)還有很多，中小保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)利用這些"縫隙市場(chǎng)"彌補(bǔ)自身在規(guī)模上的天然劣勢(shì)，成為特定渠道和特定客戶群體中的強(qiáng)者。

　　第三，中小保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)重視人才培養(yǎng)，提高管理水平。中小保險(xiǎn)公司的管理者和決策者在公司未來(lái)決策制定的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)更加重視精算師、金融分析師等專業(yè)技術(shù)性人員的意見(jiàn)。更要重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，在公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中避免短視行為，努力提高公司的管理水平，不再把保費(fèi)收入作為衡量績(jī)效的唯一標(biāo)準(zhǔn)，建立起一整套合理的績(jī)效評(píng)估體系，通過(guò)提高管理水平增強(qiáng)中小保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　第四，加強(qiáng)與再保險(xiǎn)公司以及其他保險(xiǎn)公司的合作提升自身的技術(shù)水平。精算和資產(chǎn)管理等技術(shù)的運(yùn)用不僅影響到公司有效業(yè)務(wù)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況，更影響到未來(lái)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。在受制于自身經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足的情況下，中小保險(xiǎn)公司可以深化與再保險(xiǎn)公司以及其他公司的合作。通過(guò)相互之間的業(yè)務(wù)交往和同業(yè)交流，來(lái)獲取有價(jià)值的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)并提升專業(yè)性技術(shù)水平，提高專業(yè)性技術(shù)在保險(xiǎn)公司決策中的使用價(jià)值。

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