新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響幾何？保險(xiǎn)公司如何從承保與投資兩方面應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的變化？在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、銷(xiāo)售渠道、人才培養(yǎng)等方面，保險(xiǎn)業(yè)有著哪些發(fā)展趨勢(shì)？記者近日帶著這些問(wèn)題，采訪(fǎng)了友邦保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)資深副總裁兼首席財(cái)務(wù)官許毅飛

　　保險(xiǎn)業(yè)今年開(kāi)始實(shí)行新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，您怎么看新準(zhǔn)則對(duì)行業(yè)的影響？

　　許毅飛：新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則主要規(guī)范了保險(xiǎn)混合合同分拆、重大保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試和保險(xiǎn)合同準(zhǔn)備金計(jì)量三個(gè)方面的內(nèi)容。由于新規(guī)要求分拆保險(xiǎn)混合合同，并在認(rèn)定保險(xiǎn)合同時(shí)引入重大保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入規(guī)模略有下降。現(xiàn)在的一些新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其作為儲(chǔ)蓄與投資功能的保費(fèi)比重要遠(yuǎn)大于保障功能。會(huì)計(jì)新規(guī)下，投資部分不得計(jì)入保費(fèi)收入。保費(fèi)收入口徑的變化，真實(shí)地反映了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)狀況，但并不意味著保險(xiǎn)公司實(shí)際業(yè)務(wù)規(guī)模的減少，對(duì)公司的資產(chǎn)總額和利潤(rùn)總額不會(huì)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。

　　從2009年新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則實(shí)施結(jié)果來(lái)看，大部分保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同準(zhǔn)備金負(fù)債有一定減少，凈資產(chǎn)和凈利潤(rùn)均有不同程度的增長(zhǎng)。當(dāng)然，凈利潤(rùn)今年增長(zhǎng)的話(huà)，以后也會(huì)有減少的時(shí)候。新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則只是改變了各期的凈利潤(rùn)，總利潤(rùn)不變。

　　總體而言，會(huì)計(jì)新規(guī)的實(shí)施對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度規(guī)范的國(guó)際化，具有重要意義和深遠(yuǎn)影響。

　　就產(chǎn)品結(jié)構(gòu)而言，新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則真實(shí)地反映保險(xiǎn)公司面臨的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本質(zhì)。相對(duì)于分紅險(xiǎn)而言，投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的保障功能較弱，隱含著較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于目前一些過(guò)度依賴(lài)這些險(xiǎn)種的公司而言，這項(xiàng)規(guī)定肯定會(huì)帶來(lái)短期的陣痛，迫使他們轉(zhuǎn)變產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種。但從長(zhǎng)期來(lái)看，壽險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，使保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠不斷滿(mǎn)足消費(fèi)者的真實(shí)保險(xiǎn)需求，是保證壽險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要手段。

　　保險(xiǎn)業(yè)調(diào)結(jié)構(gòu)進(jìn)行一年多了，但今年以來(lái)出現(xiàn)一些反彈的"苗頭"，例如過(guò)于依賴(lài)銀保渠道、期交產(chǎn)品交費(fèi)期限短期化，還有產(chǎn)品同質(zhì)化。您覺(jué)得這種追求規(guī)模甚于發(fā)展質(zhì)量的根源是什么？

　　許毅飛：以保費(fèi)論英雄，是部分保險(xiǎn)公司的錯(cuò)誤觀(guān)念。在銀行保險(xiǎn)渠道，今天與銀行簽約，明天就能賣(mài)產(chǎn)品。而代理人先要通過(guò)招聘、培訓(xùn)、納入薪酬制度、尋找辦公場(chǎng)所等諸多環(huán)節(jié)，才能銷(xiāo)售，至少要好幾個(gè)月。但過(guò)于依賴(lài)銀保渠道有兩點(diǎn)隱憂(yōu)：一是保險(xiǎn)公司相對(duì)銀行弱勢(shì)，銀保銷(xiāo)售渠道不穩(wěn)定；二是要支出傭金等費(fèi)用，利潤(rùn)很微薄，甚至要虧損。

　　片面強(qiáng)調(diào)規(guī)模、市場(chǎng)份額、保費(fèi)排名等數(shù)字，其實(shí)是一個(gè)認(rèn)識(shí)上的問(wèn)題。這和保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化有一定聯(lián)系，正因?yàn)橄嗨飘a(chǎn)品過(guò)多，各大保險(xiǎn)公司同時(shí)爭(zhēng)奪同一個(gè)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)激烈，自然會(huì)產(chǎn)生放棄利潤(rùn)、追求市場(chǎng)占有率的局面。

　　在國(guó)外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本飽和，保險(xiǎn)公司必須不斷創(chuàng)新來(lái)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)外產(chǎn)品更加豐富并不是因?yàn)樗麄儎?chuàng)新能力有多強(qiáng)。我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化的原因還在于，資本市場(chǎng)正處于發(fā)展階段，國(guó)外的不少保險(xiǎn)產(chǎn)品都是和資本市場(chǎng)關(guān)聯(lián)的。

　　其實(shí)同質(zhì)化是很正常的現(xiàn)象，但發(fā)展戰(zhàn)略更應(yīng)該放在質(zhì)量上，比如品牌的建設(shè)、售后服務(wù)的完善等等。上市公司需要有漂亮的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)支撐股價(jià)，非上市公司也要面對(duì)股東層的壓力，因此要做出取舍可能很難。但市場(chǎng)份額等指標(biāo)并不能反映業(yè)務(wù)的品質(zhì)。如果壽險(xiǎn)公司希望追求長(zhǎng)期的優(yōu)質(zhì)發(fā)展，必須全面平衡業(yè)務(wù)品質(zhì)、市場(chǎng)份額、盈利能力等各方面指標(biāo)，使公司核心競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力不斷增強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到提高，進(jìn)而充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，最終實(shí)現(xiàn)行業(yè)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

　　現(xiàn)在有越來(lái)越多的銀行入股保險(xiǎn)公司。這對(duì)于市場(chǎng)、尤其是銀保市場(chǎng)會(huì)有什么影響？

　　許毅飛：銀行系保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)是個(gè)趨勢(shì)，而且還會(huì)持續(xù)，這是一股不容忽視的勢(shì)力。未來(lái)銀行和險(xiǎn)企的合作關(guān)系應(yīng)該向合作伙伴邁進(jìn)，而不是僅僅停留在兼業(yè)代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的層次。銀保渠道應(yīng)有更多純保障型產(chǎn)品。銷(xiāo)售點(diǎn)也應(yīng)從"高柜"的存款替代品轉(zhuǎn)到"低柜"的全面保障和投資。

　　對(duì)于稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)的出臺(tái)，已經(jīng)是千呼萬(wàn)喚，這被視為改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高保險(xiǎn)深度和密度的重要催化劑。但國(guó)稅總局的一番表態(tài)仿佛潑了一盆涼水。您覺(jué)得稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)近期推出的可能性大嗎？

　　許毅飛：稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)個(gè)人有稅收優(yōu)惠，又能解決養(yǎng)老問(wèn)題，是十分有吸引力的。國(guó)外養(yǎng)老險(xiǎn)一般都有稅收優(yōu)惠。

　　但在具體操作層面，還是有困難，比如稅延優(yōu)惠的幅度問(wèn)題。如果優(yōu)惠額度低，就不夠吸引人，但很高的優(yōu)惠額度就會(huì)減少?lài)?guó)家稅收收入，所以額度必須由政府統(tǒng)一制定。要注意的是，養(yǎng)老險(xiǎn)會(huì)減少政府將來(lái)的福利開(kāi)支。國(guó)稅總局沒(méi)有認(rèn)可的話(huà)，可能還要等一等。

　　今年保險(xiǎn)資金投資壓力比較大，您怎么看這個(gè)問(wèn)題？業(yè)界對(duì)于房地產(chǎn)投資開(kāi)閘期盼已久，但房地產(chǎn)業(yè)正經(jīng)歷一輪嚴(yán)厲的調(diào)控周期，這對(duì)保險(xiǎn)資金是怎樣的挑戰(zhàn)和機(jī)遇？

　　許毅飛：在低利率環(huán)境下，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資的回報(bào)普遍偏低，而在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的背景下，風(fēng)險(xiǎn)投資品種的波動(dòng)率又比較大，這對(duì)于保險(xiǎn)資金的投資收益有一定影響。但經(jīng)濟(jì)還是有周期的，只要在困難的時(shí)刻保證企業(yè)內(nèi)部現(xiàn)金流的充分供應(yīng)，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管控，等到經(jīng)濟(jì)上升期，自然會(huì)有不錯(cuò)的收益。

　　新保險(xiǎn)法拓寬了保險(xiǎn)業(yè)的投資渠道，這是利好消息。不動(dòng)產(chǎn)投資規(guī)模大，期限長(zhǎng)，比較符合保險(xiǎn)資金追求長(zhǎng)期、價(jià)值、穩(wěn)健投資的特點(diǎn)。放開(kāi)不動(dòng)產(chǎn)投資可發(fā)揮保險(xiǎn)的資本融通功能，優(yōu)化保險(xiǎn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債匹配程度。從遏制部分城市房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的"國(guó)十條"來(lái)看，本輪調(diào)控主要是針對(duì)房地產(chǎn)投機(jī)，而保險(xiǎn)公司一般通過(guò)不動(dòng)產(chǎn)債權(quán)投資或不動(dòng)產(chǎn)股權(quán)投資的間接方式投資不動(dòng)產(chǎn)，并不會(huì)受到太大的影響。目前業(yè)內(nèi)仍在等待相關(guān)辦法的正式出臺(tái)。如果是資金盤(pán)子比較小的保險(xiǎn)公司，機(jī)遇或許在于房地產(chǎn)投資信托基金（REITs）。

　　加息周期或許即將到來(lái)，從投資與承保兩方面看，保險(xiǎn)公司應(yīng)該做些什么樣的調(diào)整來(lái)把握機(jī)遇？

　　許毅飛：央行加息的話(huà)，目的主要在于收緊銀根、控制銀行放貸規(guī)模、抑制經(jīng)濟(jì)過(guò)熱。當(dāng)市場(chǎng)流動(dòng)性降低，企業(yè)向銀行融資成本增加時(shí)，自然會(huì)轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)。作為資本市場(chǎng)上重要的資金提供者，保險(xiǎn)公司將會(huì)有更為廣闊的空間。保險(xiǎn)資金運(yùn)用的空間如果得到進(jìn)一步拓寬，將發(fā)揮更大的作用。

　　此外，債券尤其是中長(zhǎng)期債券，是保險(xiǎn)公司最重要的投資。加息將提升中長(zhǎng)期債券的投資收益率。但就短期而言，因?yàn)橹挥行略龅膫�券才能享受更高的收益率，而已有的巨額存量債券的收益率已經(jīng)被鎖定。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)調(diào)整投資策略，增加投資組合的流動(dòng)性，以及時(shí)應(yīng)對(duì)加息后可能出現(xiàn)的各種變化。

　　加息將有可能改變消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。一方面，中短期的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品受到的壓力會(huì)比較大，如果不具備利率聯(lián)動(dòng)機(jī)制，其保單定價(jià)利率（即返還給投保人的投資收益率）的上升速度將趕不上升息的速度。而長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到的影響會(huì)比較小，因?yàn)殚L(zhǎng)期性的保障類(lèi)產(chǎn)品對(duì)利率的調(diào)整并不敏感---目前加息，以后還有可能降息。另一方面，由于預(yù)期收益率提高，偏好保守型理財(cái)?shù)南�費(fèi)者會(huì)更青睞主要投資于固定收益類(lèi)資產(chǎn)的投資型產(chǎn)品�？傮w而言，加息對(duì)保障型產(chǎn)品影響不大，但會(huì)影響投資型產(chǎn)品的收益和銷(xiāo)售。保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，以吸引和引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者。

　　經(jīng)過(guò)國(guó)際金融危機(jī)的洗禮，保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)風(fēng)起云涌，尤其多涉及歐美保險(xiǎn)公司。國(guó)內(nèi)不少合資公司的外資股東也已部分撤資，在您看來(lái)，這說(shuō)明了什么？近幾年外資公司的市場(chǎng)份額連連下滑，原因何在？政策的松綁是不是必要的？

　　許毅飛：我們期待看到中國(guó)金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，也希望政策對(duì)外資進(jìn)一步松綁。但是客觀(guān)地說(shuō)，部分合資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額的下滑主要還是因?yàn)樽陨斫?jīng)營(yíng)的問(wèn)題。

　　原因之一是水土不服。由于對(duì)于本土文化了解程度不深入，部分公司還是希望在中國(guó)銷(xiāo)售他們?cè)趪?guó)外取得成功的產(chǎn)品，或者靠理財(cái)產(chǎn)品來(lái)抓住本土的高端客戶(hù)，但是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最大的市場(chǎng)并不在此。

　　此外，有的公司受到金融危機(jī)影響，而他們?cè)谥袊?guó)的業(yè)務(wù)并不賺錢(qián)，所以不愿意追加投資。還有的公司是中方想求變，外方就由戰(zhàn)略投資者退為財(cái)務(wù)投資者，既能減少投入，也保留了將來(lái)把股權(quán)買(mǎi)回來(lái)的可能。還有很多合資公司是中外雙方股東合作不愉快�？傮w而言，外資公司的問(wèn)題出在經(jīng)營(yíng)管理制度上，而不是人員不到位等原因。

　　說(shuō)到保險(xiǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)人才，人們提及較多的是精算師和負(fù)責(zé)投資的，很少關(guān)注會(huì)計(jì)。作為現(xiàn)任保險(xiǎn)公司首席財(cái)務(wù)官、澳洲會(huì)計(jì)師公會(huì)上海委員會(huì)委員、澳洲精算學(xué)會(huì)資深院士，您認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)的會(huì)計(jì)有些什么特別之處？中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)專(zhuān)業(yè)會(huì)計(jì)人才的需求如何？

　　許毅飛：保險(xiǎn)業(yè)對(duì)會(huì)計(jì)人才的需求一直十分旺盛，一方面是由于高端會(huì)計(jì)人才的匱乏，另一方面，優(yōu)秀的會(huì)計(jì)可以幫助公司管理層進(jìn)行深入的財(cái)務(wù)分析，為公司的運(yùn)營(yíng)出謀劃策。

　　保險(xiǎn)公司的會(huì)計(jì)相比其他行業(yè)的會(huì)計(jì)有著很多特殊性，比如保費(fèi)的確認(rèn)、準(zhǔn)備金的計(jì)量等。另外，超過(guò)90%的保險(xiǎn)資產(chǎn)為金融投資資產(chǎn)，公允價(jià)值的計(jì)量、資產(chǎn)的減值核算等工作要求保險(xiǎn)會(huì)計(jì)對(duì)資產(chǎn)投資及評(píng)估有著深入了解。總之，保險(xiǎn)業(yè)的會(huì)計(jì)師面對(duì)的數(shù)據(jù)并不是那么簡(jiǎn)單直觀(guān)的，會(huì)計(jì)人才除了要有會(huì)計(jì)功底之外，還需具備廣泛的知識(shí)面、相當(dāng)?shù)奈蛐砸约斑壿嬎季S能力。

　　目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)人士也往往熱衷于參加LOMA這樣的"洋證書(shū)"考試。您怎么看這個(gè)現(xiàn)象？現(xiàn)有的人才評(píng)價(jià)體系有什么可以改進(jìn)完善的地方？

　　許毅飛：企業(yè)追逐全球化的人才，人才也自然追逐著全球化。那么多人愿意參加"洋證書(shū)"的考試，一方面是這些證書(shū)的知名度足夠高，可以使自己跨入名牌企業(yè)的門(mén)檻。像我所在的澳洲會(huì)計(jì)師公會(huì)，在全球就有將近13萬(wàn)名會(huì)員。另一方面，考這些證書(shū)所需要掌握的知識(shí)，的確是目前國(guó)際上比較通用的，含金量比較高。由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)相比中國(guó)顯得更權(quán)威，但是隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，加上中國(guó)目前是公認(rèn)的全球最大市場(chǎng)，在未來(lái)出現(xiàn)被國(guó)際認(rèn)可的中國(guó)權(quán)威資格認(rèn)證也并不奇怪。

　　對(duì)于目前的人才評(píng)價(jià)體系，我認(rèn)為還是比較開(kāi)放的，各個(gè)企業(yè)都有自己的考核制度。當(dāng)然，擁有相關(guān)國(guó)際認(rèn)證資格的會(huì)計(jì)人才，對(duì)我們公司而言還是比較有吸引力的。

　　這兩年，有關(guān)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度是否轉(zhuǎn)制、如何轉(zhuǎn)制的話(huà)題，也頗受關(guān)注。您怎么看？

　　許毅飛：傭金制讓人多勞多得，有其不可取代的優(yōu)點(diǎn)。有個(gè)別小型保險(xiǎn)公司在過(guò)去幾年嘗試過(guò)回歸薪酬制，但都不太成功。薪酬制下，不銷(xiāo)售也有收入，營(yíng)銷(xiāo)員動(dòng)力變小。我認(rèn)為，可以找一個(gè)平衡點(diǎn)。例如，對(duì)達(dá)到一定條件的營(yíng)銷(xiāo)員，給予其社會(huì)保障和其他福利。可以找一些地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。此外，很多營(yíng)銷(xiāo)員只是兼職賣(mài)保險(xiǎn)，有關(guān)部門(mén)可以按照全職與兼職兩種人出臺(tái)不同辦法。

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