保險(xiǎn)業(yè)-2011年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)熱點(diǎn)探討_研究報(bào)告

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2011-2015年中國(guó)財(cái)經(jīng)公關(guān)行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)研及投資

本研究咨詢(xún)報(bào)告由中研普華咨詢(xún)公司領(lǐng)銜撰寫(xiě)，在大量周密的市場(chǎng)調(diào)研基礎(chǔ)上，主要依據(jù)了國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、

2011年中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)投資分析及市場(chǎng)預(yù)測(cè)深度研究報(bào)

網(wǎng)上銀行是指銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供包括銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種金融服務(wù)。對(duì)銀行而言

2011年中國(guó)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析及深度研究預(yù)

在總分公司治理結(jié)構(gòu)下，集團(tuán)總部于各成員單位可以采用直接轉(zhuǎn)賬的方式達(dá)到資金歸集與匯劃的管理目標(biāo)

2011年中國(guó)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析及深度研究預(yù)測(cè)報(bào)告

從早期的高新技術(shù)投資擔(dān)保到中小企業(yè)信用擔(dān)保，從融資性擔(dān)保到合同擔(dān)保、金融產(chǎn)品擔(dān)保和其它非合同

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近日，業(yè)內(nèi)多位專(zhuān)家學(xué)者接受本報(bào)記者采訪，提出2011年保險(xiǎn)業(yè)必須加強(qiáng)法規(guī)建設(shè)，全面提高行業(yè)公信力，抓住有利時(shí)機(jī)，勇于開(kāi)拓創(chuàng)新，逐步走向成熟市場(chǎng)。

　　細(xì)化和民生相關(guān)的法規(guī)

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱表示，隨著《保險(xiǎn)法》的頒布和修訂，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)相關(guān)法規(guī)建設(shè)有了很大發(fā)展，但還不夠完善。2011年，期待保險(xiǎn)業(yè)在法規(guī)建設(shè)方面有新的突破。

　　庹國(guó)柱以交強(qiáng)險(xiǎn)為例，制度上可以?xún)?yōu)化的空間就很大。"我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平差異很大，保障需求也會(huì)不同，而交強(qiáng)險(xiǎn)采用全國(guó)統(tǒng)一的模式。是不是可以從實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，探討一下這種單純一刀切的模式是否適合。"

　　按照庹國(guó)柱的設(shè)想，交強(qiáng)險(xiǎn)可以在制定一個(gè)框架的基礎(chǔ)上，給各地區(qū)及各保險(xiǎn)公司一定的靈活性，做到既符合相關(guān)法律規(guī)定，又能適應(yīng)國(guó)情，不浪費(fèi)資源。"還有，交強(qiáng)險(xiǎn)制度中的救助基金，由于沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的基金管理辦法，至今還沒(méi)有真正建立起來(lái)。"庹國(guó)柱補(bǔ)充說(shuō)。

　　談到他所關(guān)注的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，庹國(guó)柱表示："農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從開(kāi)始試點(diǎn)以來(lái)，各地根據(jù)自身情況形成了不同的模式，至今沒(méi)有明確的法律法規(guī)對(duì)政府、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和投保農(nóng)戶(hù)三方各自的責(zé)任和義務(wù)加以界定。法律法規(guī)的缺失導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際操作過(guò)程中出現(xiàn)很多問(wèn)題，不利于這項(xiàng)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。非常期待2011年能夠出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)，以保護(hù)和鞏固這項(xiàng)業(yè)務(wù)來(lái)之不易的成果。"

　　最大的挑戰(zhàn)是提高公信力

　　說(shuō)起2011年乃至今后一個(gè)時(shí)期中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)，北京大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉當(dāng)即回答："必須提高保險(xiǎn)公信力。"

　　在鄭偉看來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前正面臨著嚴(yán)重的"公信力不足"問(wèn)題。"改革開(kāi)放30年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在規(guī)模上取得了長(zhǎng)足進(jìn)展，但同時(shí)也為"數(shù)量擴(kuò)張型"的增長(zhǎng)付出了不菲的代價(jià)，保險(xiǎn)業(yè)的資源和生態(tài)環(huán)境遭到嚴(yán)重破壞，保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)形象、聲譽(yù)和公信力嚴(yán)重不佳。許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，使出渾身解數(shù)，不計(jì)成本，不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，惡性競(jìng)爭(zhēng)，過(guò)度消耗保險(xiǎn)資源。如果這一趨勢(shì)不能得到有效遏制和扭轉(zhuǎn)，那么保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就是一句空話(huà)。"鄭偉表示。

　　那么，究竟怎樣才能提高保險(xiǎn)行業(yè)的公信力？鄭偉認(rèn)為，有兩種做法。一是從問(wèn)題入手，抓市場(chǎng)行為等領(lǐng)域的監(jiān)管，比如規(guī)范電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)和電話(huà)約訪、規(guī)范銀保業(yè)務(wù)、加強(qiáng)行政處罰力度等，然后再逐步推向深入；另一種做法是從頂層設(shè)計(jì)入手，著力解決根本性問(wèn)題。"第一種做法是必要的，在一定程度上也是有效的，但其局限是最后容易留下一些"難啃的骨頭"。第二種做法難度較大，但一旦奏效，許多市場(chǎng)行為的棘手問(wèn)題將迎刃而解。而且改革到了一定時(shí)候，當(dāng)?shù)谝环N做法的邊際效應(yīng)逐漸遞減時(shí)，第二種做法將是保險(xiǎn)行業(yè)不得不采取的攻堅(jiān)戰(zhàn)略。"

　　鄭偉補(bǔ)充說(shuō)，當(dāng)前，解決保險(xiǎn)業(yè)"公信力不足"的問(wèn)題，防范出現(xiàn)行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，采取局部監(jiān)管的方式已經(jīng)不夠。"現(xiàn)在已經(jīng)到了需要重視改革頂層設(shè)計(jì)和總體規(guī)劃的時(shí)候了。只有保險(xiǎn)公信力問(wèn)題得到解決，保險(xiǎn)行業(yè)形象提升，許多外部環(huán)境和政策支持才有望獲得突破，比如巨災(zāi)保險(xiǎn)的框架構(gòu)建、養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠以及地方政府的政策支持等。"
　　
　　公司重組適者生存

　　近兩年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)股權(quán)變化頻頻、市場(chǎng)重組不斷。2011年這一勢(shì)頭是否會(huì)延續(xù)？庹國(guó)柱明確表示，2011年這個(gè)現(xiàn)象只會(huì)更加突出。"近兩年保險(xiǎn)公司特別是外資公司股權(quán)變動(dòng)的消息比較多，但不必過(guò)分緊張，因?yàn)檫@是市場(chǎng)規(guī)律使然。據(jù)我觀察，外資公司股權(quán)變動(dòng)的原因主要有兩個(gè)：不適合中國(guó)市場(chǎng)；與中資方經(jīng)營(yíng)理念有沖突，協(xié)調(diào)成本太高。在這個(gè)背景下，外資公司的收縮、調(diào)整、轉(zhuǎn)變，可能會(huì)讓他們更加適合中國(guó)市場(chǎng)。"

　　庹國(guó)柱補(bǔ)充說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)走上注重內(nèi)含價(jià)值的軌道。"從當(dāng)初盲目追求速度和規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅亻L(zhǎng)期持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、注重業(yè)務(wù)質(zhì)量，這樣的局面來(lái)之不易，我們必須珍惜。目前市場(chǎng)主體還在不斷增加，監(jiān)管部門(mén)要為保險(xiǎn)創(chuàng)造一個(gè)有利于競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，可以適時(shí)引入退出機(jī)制，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，篩選出真正有實(shí)力的公司，把那些經(jīng)營(yíng)不力特別是想在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)投機(jī)一把的公司清除出去，讓行業(yè)更加健康有序。從這個(gè)意義上說(shuō)，重組兼并對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)是一件好事，會(huì)讓市場(chǎng)逐步走向成熟。"

　　在服務(wù)民生中找準(zhǔn)定位

　　2011年，《社會(huì)保險(xiǎn)法》將正式實(shí)施。實(shí)際上從2009年開(kāi)始，中國(guó)政府對(duì)社保的投入一直在不斷擴(kuò)張，社保的覆蓋面和保障范圍都在不斷擴(kuò)大。在這其中，商業(yè)保險(xiǎn)怎樣找到自己的機(jī)會(huì)？南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任朱銘來(lái)表示，對(duì)2011年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相當(dāng)樂(lè)觀。"當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，人均收入達(dá)到一定層次，對(duì)保險(xiǎn)就會(huì)有需求，而且這種需求肯定是往上走的。關(guān)鍵是商業(yè)保險(xiǎn)需要找準(zhǔn)自己的定位。"

　　在朱銘來(lái)看來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)最有利的"武器"就是專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。"以'新農(nóng)合'為例，隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快，'新農(nóng)合'的覆蓋面和保障水平也在提高，這就意味著這塊業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也在提高。過(guò)去衛(wèi)生系統(tǒng)對(duì)新農(nóng)合的管理模式比較粗放，現(xiàn)在法律已經(jīng)明確把這塊業(yè)務(wù)劃歸給了保險(xiǎn)公司，商業(yè)保險(xiǎn)就可以更多地介入，除投保、理賠外，更重要的是發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)，體現(xiàn)這塊業(yè)務(wù)的價(jià)值。延伸開(kāi)來(lái)，保險(xiǎn)公司能夠提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的業(yè)務(wù)還很多，如健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、企業(yè)年金等等。"

　　朱銘來(lái)補(bǔ)充說(shuō)，要想發(fā)揮好保障民生的職能，保險(xiǎn)公司還要在產(chǎn)品研發(fā)上下工夫，開(kāi)發(fā)出真正有特色的、老百姓需要的產(chǎn)品。"目前，保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上缺乏特色。以長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)為例，這個(gè)產(chǎn)品在國(guó)外已經(jīng)相當(dāng)成熟，國(guó)內(nèi)也有很大需求，我國(guó)也有保險(xiǎn)公司推出了此類(lèi)產(chǎn)品。但據(jù)我觀察，國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)更類(lèi)似于年金產(chǎn)品，還是以期滿(mǎn)給付為主，并不能真正體現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的保障特色。2011年，期待保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品研發(fā)上多下工夫，勇于開(kāi)拓創(chuàng)新，推出更多滿(mǎn)足人民群眾需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。"朱銘來(lái)表示。

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2011年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)熱點(diǎn)探討