購買“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”應(yīng)該注意什么？

• 2018年6月20日 YeShiMei來源：金融時(shí)報(bào) 北京商報(bào) 249 8
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  2018-2023年中國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)供需趨勢(shì)及投資風(fēng)險(xiǎn)研究報(bào)告

  在一個(gè)供大于求的需求經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)成功的關(guān)鍵就在于，是否能夠在需求尚未形成之時(shí)就牢牢地鎖定并捕捉到它。那些成功的公司往往都會(huì)傾盡畢生的精力及資源搜尋產(chǎn)業(yè)的當(dāng)前需求、潛在需求以及新的...

6月13日，互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)因續(xù)保問題被銀保監(jiān)會(huì)“點(diǎn)名”。銀保監(jiān)會(huì)提示消費(fèi)者在購買前明確兩個(gè)問題：一是“連續(xù)投?！辈坏韧ＷC續(xù)保;二是短期健康保險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款。

網(wǎng)銷醫(yī)療險(xiǎn)紛起

6月13日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示函指出，有消費(fèi)者反映通過互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問題。對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)明確短期健康險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款，網(wǎng)銷短期健康保險(xiǎn)的合同中所約定的“連續(xù)投?！辈⒉坏韧诒ＷC續(xù)保，消費(fèi)者對(duì)此類產(chǎn)品要謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)。

盡管銀保監(jiān)會(huì)并沒有點(diǎn)名網(wǎng)銷百萬醫(yī)療險(xiǎn)，不過險(xiǎn)企與市場(chǎng)都心知肚明。文件發(fā)出后，第一時(shí)間引發(fā)爭(zhēng)議的便是目前十分火熱的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

據(jù)了解，自2016年8月，眾安在線推出第一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)后，便引發(fā)多家主流人身險(xiǎn)公司效仿，目前中國(guó)人壽、平安健康、泰康人壽等10余家公司均有此類產(chǎn)品，有保險(xiǎn)公司人士向北京商報(bào)記者透露，目前包括人身險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在內(nèi)在售或正在開發(fā)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)達(dá)到100余款。因?yàn)檫@一醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品所繳保費(fèi)較低、保障額度較高而受到了市場(chǎng)的青睞。

依據(jù)相關(guān)規(guī)定，健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)期限分為長(zhǎng)期健康險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)。長(zhǎng)期健康險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間超過一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn);短期健康險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

目前市場(chǎng)上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)大多保障期為一年，也就是短期健康險(xiǎn)投保人每年只需幾百元便可以獲得涵蓋上百種疾病、保額過百萬元甚至上千萬元的保障。

目前百萬醫(yī)療險(xiǎn)在支付寶和微信平臺(tái)以及多家公司的App上均有銷售，已經(jīng)成為十足的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。但在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示函后，關(guān)于“網(wǎng)紅”百萬醫(yī)療險(xiǎn)的討論也隨之而來。

宣傳極具吸引力

不可否認(rèn)的是，百萬醫(yī)療險(xiǎn)有傳統(tǒng)健康險(xiǎn)不具備的優(yōu)勢(shì)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售，消費(fèi)者從了解產(chǎn)品到支付完成保單，最短只需要幾分鐘時(shí)間。除了高保額之外，有些百萬醫(yī)療險(xiǎn)還具有不需要體檢、只需承諾未患病等誘人之處。

目前在微信平臺(tái)上的微醫(yī)保與泰康在線合作的一款醫(yī)療險(xiǎn)，投保年齡在0-60歲，可以保障100種重大疾病，保額最高達(dá)600萬元，沒有免賠額。同時(shí)該產(chǎn)品還涵蓋一般疾病及意外醫(yī)療，有1萬元的免賠額，保額也達(dá)到300萬元。保費(fèi)與年齡掛鉤，對(duì)21-25周歲的青年來說，每年需繳保費(fèi)僅462元，在有社保的情況下，僅需要216元。

高保低費(fèi)是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的共同宣傳點(diǎn)。支付寶與平安保險(xiǎn)合作的一款“平安e生保PLUS”也與上述宣傳類似，保障一般醫(yī)療和惡性腫瘤，保額分為“雙100萬元”和“雙300萬元”兩種，保費(fèi)同樣也僅需387元起，在有社保的情況下僅需要202元起。具體來說，以23歲男性為例，在有社保的情況下，僅需要271元便可獲得一般醫(yī)療和惡性腫瘤共600萬元的保額。

北京商報(bào)記者查閱相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)在特色介紹中都有提及可以在10天內(nèi)代約專家安排重疾就醫(yī)、安排專人協(xié)調(diào)住院、續(xù)保免審核、可續(xù)保到100歲等優(yōu)勢(shì)。這也是吸引眾多消費(fèi)者的原因所在，但值得注意的是，大多產(chǎn)品都沒有提及“保證續(xù)?！?，唯一一款保證續(xù)保的產(chǎn)品是支付寶與人保健康合作的“好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療”，但也僅能保證續(xù)保六年。

甄別保障優(yōu)劣勢(shì)

作為醫(yī)療險(xiǎn)中的一種，百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以看作社會(huì)醫(yī)保的補(bǔ)充。目前，社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷能力有限，除了金額較少之外，如進(jìn)口藥物等費(fèi)用也都無法報(bào)銷，因此，百萬醫(yī)療險(xiǎn)有了更大的拓展空間。

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