購買“百萬醫(yī)療險”應(yīng)該注意什么？

• 2018年6月20日 YeShiMei來源：金融時報 北京商報 249 8
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  2018-2023年中國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險行業(yè)供需趨勢及投資風(fēng)險研究報告

  在一個供大于求的需求經(jīng)濟(jì)時代，企業(yè)成功的關(guān)鍵就在于，是否能夠在需求尚未形成之時就牢牢地鎖定并捕捉到它。那些成功的公司往往都會傾盡畢生的精力及資源搜尋產(chǎn)業(yè)的當(dāng)前需求、潛在需求以及新的...

6月13日，互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險因續(xù)保問題被銀保監(jiān)會“點名”。銀保監(jiān)會提示消費者在購買前明確兩個問題：一是“連續(xù)投?！辈坏韧ＷC續(xù)保;二是短期健康保險不含有保證續(xù)保條款。

我國商業(yè)健康保險的需求紅利、政策紅利正在加速釋放。沒有人懷疑，未來相當(dāng)一段時期，商業(yè)健康保險都將處于大有作為的戰(zhàn)略機遇期。

但從目前的情況來看，商業(yè)健康保險的發(fā)展仍不盡如人意。經(jīng)營者們應(yīng)樹立質(zhì)量優(yōu)先、效率至上的理念，在供給側(cè)更加注重以客戶需求為導(dǎo)向，全面深化轉(zhuǎn)型，做優(yōu)主業(yè)，做精專業(yè)，為群眾搭建全方位的健康風(fēng)險屏障，為群眾健康和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展保駕護(hù)航。

6月13日，互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險因續(xù)保問題被銀保監(jiān)會“點名”。銀保監(jiān)會提示消費者在購買前明確兩個問題：一是“連續(xù)投?！辈坏韧ＷC續(xù)保;二是短期健康保險不含有保證續(xù)保條款。

這意味著，產(chǎn)品宣傳頁上“連續(xù)投保最高到100歲”“承諾續(xù)?！薄爸鹉昀m(xù)?！钡日T人條款，與消費者所理解的“保證續(xù)?！蓖耆煌?。

“百萬醫(yī)療險”直擊“看病貴”痛點

銀保監(jiān)會此次“點名”實則指向近兩年來保險市場上當(dāng)之無愧的“網(wǎng)紅”——“百萬醫(yī)療”類產(chǎn)品。2016年8月，眾安在線首推“百萬醫(yī)療險”尊享e生，這種一年買一次的短期健康險，用幾百元錢的保費撬動了幾百萬元的保額，直擊老百姓“看病貴”的痛點，一經(jīng)推出便大受市場歡迎。

目前，“百萬醫(yī)療險”保障額度的標(biāo)配是這樣的：一般醫(yī)療保險金100萬元以上，癌癥醫(yī)療保險金100萬元以上。理賠范圍的標(biāo)配是這樣的：不限社保范圍、不限就醫(yī)原因、不限治療手段。在服務(wù)方面，大多數(shù)產(chǎn)品都提供“綠通”服務(wù)、住院費用墊付、知名專家門診預(yù)約等。

這樣的產(chǎn)品需要多少錢呢?

對于有社保的消費者，30歲時投?！鞍偃f醫(yī)療險”需要300元左右，40歲時需要400元左右，50歲時需要900元左右，60歲時需要1400元左右。大多數(shù)產(chǎn)品要求首次投保年齡在60周歲以下。正如其所宣傳的：“一頓飯錢，換百萬保障”。在高杠桿的吸引下，“百萬醫(yī)療險”成為“網(wǎng)紅”順理成章。

2017年，多家壽險公司、健康險公司、財險公司推出“百萬醫(yī)療險”，保額也隨產(chǎn)品的不斷豐富而不斷升級，100萬元、200萬元、500萬元，如今高者已達(dá)1000萬元。

有業(yè)內(nèi)人士指出：“盡管保險公司通過提高賠償限額提升了產(chǎn)品吸引力，但由于多數(shù)‘百萬醫(yī)療險’規(guī)定必須進(jìn)入公立醫(yī)院就醫(yī)，且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費用。因此，發(fā)生百萬元、千萬元醫(yī)療費用的概率并不高。從這個角度看，超高保額實質(zhì)上只是一個噱頭?！?/p>

記者查閱數(shù)十款“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品條款，在對一般醫(yī)療保險金的解釋中，均明確“不含醫(yī)院的特需病房和國際醫(yī)療部”。只有眾安在線在附加合同中明確，被保險人在等待期后經(jīng)醫(yī)院診斷初次罹患惡性腫瘤或良性腦腫瘤的，在二級或以上公立醫(yī)院的特需醫(yī)療部、國際部或VIP部治療可以理賠。

目前，行業(yè)尚無互聯(lián)網(wǎng)短期健康險理賠的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，但據(jù)記者了解，理賠超過百萬元的案例寥寥無幾。以陽光財險的“百萬醫(yī)療險”為例，上線10個月，為73名客戶提供理賠，累計賠付金額超100萬元，單次最高理賠金額超過8萬元。

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