以房養(yǎng)老試點(diǎn)4年推向全國(guó) 怎樣的以房養(yǎng)老

• 2018年8月12日 HaoChenChong來(lái)源：房天下 933 58
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  2018-2024年中國(guó)養(yǎng)老地產(chǎn)行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來(lái)投資戰(zhàn)略分析報(bào)告

  中研普華通過(guò)對(duì)養(yǎng)老地產(chǎn)行業(yè)長(zhǎng)期跟蹤監(jiān)測(cè)，分析養(yǎng)老地產(chǎn)行業(yè)需求、供給、經(jīng)營(yíng)特性、獲取能力、產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈等多方面的內(nèi)容，整合行業(yè)、市場(chǎng)、企業(yè)、用戶(hù)等多層面數(shù)據(jù)和信息資源，為客戶(hù)提供深...

8月7日，在購(gòu)買(mǎi)了一款住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)后，杭州的陸先生夫婦領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老保險(xiǎn)金。杭州老年人住房反向抵押保險(xiǎn)首單的簽出，使得已經(jīng)試點(diǎn)四年的保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”再度引起市場(chǎng)關(guān)注。

8月7日，在購(gòu)買(mǎi)了一款住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)后，杭州的陸先生夫婦領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老保險(xiǎn)金。杭州老年人住房反向抵押保險(xiǎn)首單的簽出，使得已經(jīng)試點(diǎn)四年的保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”再度引起市場(chǎng)關(guān)注。

2014年6月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布正式啟動(dòng)老年人住房反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)，期間一度延長(zhǎng)試點(diǎn)時(shí)間，但4年以來(lái)，以房養(yǎng)老試點(diǎn)效果并不明顯，以取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展的幸福人壽提供的數(shù)據(jù)來(lái)看，4年僅累計(jì)承保139單。

誠(chéng)然，將固定的房屋賦予流動(dòng)性，以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體可以滿(mǎn)足老年人差異化、多樣化養(yǎng)老保障需求，但在傳統(tǒng)觀念以及房?jī)r(jià)波動(dòng)等因素影響下，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的普及似乎需要更多的時(shí)間。

怎樣的以房養(yǎng)老

杭州以房養(yǎng)老保險(xiǎn)客戶(hù)陸先生今年78周歲，退休前是普通的工薪階層，每月到手退休金近3000元，老伴68周歲，領(lǐng)取寧波基本養(yǎng)老金，未到1000元。對(duì)于有著高血壓、高血脂和腿痛等毛病的陸先生來(lái)說(shuō)，兩人不足4000元的養(yǎng)老金并不算豐裕，除基本生活開(kāi)銷(xiāo)之外，老兩口還會(huì)擔(dān)心生病住院等問(wèn)題。

2017年11月28日，杭州市人民政府金融工作辦公室、市國(guó)土資源局、市司法局、市民政局、市住房保障和房產(chǎn)管理局印發(fā)《杭州市住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》，承年齡范圍為60周歲(含)至85周歲(含)之間的老人可參與投保。

2018年6月20日，陸先生與幸福人壽正式簽訂了“幸福房來(lái)寶”老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)。由于有一個(gè)月的保險(xiǎn)猶豫期，8月7日，兩位老人領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老金，陸先生4000多元、老伴2000多元。在陸先生看來(lái)，如果把房子租出去，房租僅在4000元左右，投保后兩人的養(yǎng)老金增加到了近10000元，目前自己仍然可以把房子租出去，用于補(bǔ)貼去養(yǎng)老院費(fèi)用。

資料顯示，幸福房來(lái)寶由幸福人壽在2015年3月推出，根據(jù)保險(xiǎn)條款，老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司后，可繼續(xù)住在原有房屋中，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金直至身故;房產(chǎn)所有權(quán)歸屬老年人。老人在生存期間繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)直至去世。老人百年之后，其繼承人享有優(yōu)先贖回權(quán)，可以選擇償還保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用贖回房屋;如繼承人不選擇贖回，則保險(xiǎn)公司對(duì)房產(chǎn)再進(jìn)行處置，處置所得優(yōu)先償還保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用，如有剩余歸屬繼承人。

在銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站上，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，2016年10月，原保監(jiān)會(huì)曾批復(fù)人保壽險(xiǎn)安居樂(lè)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)：“安居樂(lè)”)的新產(chǎn)品請(qǐng)示，按公司原保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露的條款，“安居樂(lè)”設(shè)置了兩種保險(xiǎn)方案，即所依據(jù)的費(fèi)率表有所不同，若保險(xiǎn)公司承擔(dān)身故保險(xiǎn)責(zé)任，則被保險(xiǎn)人每月領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)金額會(huì)低，反之，金額會(huì)高。

四年試點(diǎn)

2013年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[2013]35號(hào))，提出鼓勵(lì)開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

2014年6月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布正式啟動(dòng)老年人住房反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn);2015年3月，保監(jiān)會(huì)批復(fù)幸福人壽《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》保險(xiǎn)條款及費(fèi)率，首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽正式推出。

2016年7月，原保監(jiān)會(huì)又發(fā)通知宣布老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日。試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市(自治區(qū)首府)、計(jì)劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省和廣東省的部分地級(jí)市(上述四省中，每省開(kāi)展試點(diǎn)的地級(jí)市原則上不超過(guò)3個(gè))。

自此，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)在各省市漸次開(kāi)展。2017年8月，南京市召開(kāi)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作推進(jìn)會(huì)，并簽出了以房養(yǎng)老保險(xiǎn)第一單。2018年1月11日，山西省政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施意見(jiàn)》，擬開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)……

一度延期，四年試點(diǎn)過(guò)后，雖然多省市發(fā)文支持，但以房養(yǎng)老試點(diǎn)的結(jié)果并不如預(yù)期。

據(jù)幸福人壽提供數(shù)據(jù)顯示，截至2018年7月31日，幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在8個(gè)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)簽約201單(141戶(hù))，累計(jì)承保139單(99戶(hù))。在北京、上海、廣州、武漢四座第一批試點(diǎn)城市中，北京地區(qū)承保23戶(hù)家庭的31名老人，承保人數(shù)占全國(guó)近40%。

據(jù)了解，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)流程并不簡(jiǎn)單，涉及到稅務(wù)、土地局、房管部門(mén)等多個(gè)部門(mén)，正常投保流程外，還需要對(duì)房屋進(jìn)行評(píng)估和價(jià)值精算，簽約合同后還需要抵押登記和進(jìn)行合同公證?！耙话銇?lái)說(shuō)兩三個(gè)月完成一單算是順利的，不少客戶(hù)做到一半就放棄了”，幸福人壽相關(guān)業(yè)務(wù)人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示。

隨后經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者在互聯(lián)網(wǎng)上搜索“安居樂(lè)”的相關(guān)情況，除保監(jiān)會(huì)的批復(fù)函外，人保壽險(xiǎn)官網(wǎng)和其他網(wǎng)站均查詢(xún)不到此款產(chǎn)品的具體信息。當(dāng)記者致電咨詢(xún)營(yíng)銷(xiāo)人員時(shí)，對(duì)方表示目前有安居樂(lè)這款產(chǎn)品，但只有北京地區(qū)有試點(diǎn)，且并未開(kāi)始銷(xiāo)售，具體開(kāi)售時(shí)間也無(wú)法確定，消費(fèi)者暫時(shí)還不能購(gòu)買(mǎi)。

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