“以房養(yǎng)老”四年試點(diǎn)遇冷 為何還要在全國推行？

• 2018年8月11日 GuoMeng來源：央視新聞 北京青年報(bào) 1423 94
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  2018-2024年中國主題公寓行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報(bào)告

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日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國范圍開展。

“以房養(yǎng)老”四年試點(diǎn)遇冷 為何還要在全國推行？

目前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國范圍開展。

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

2014年7月，原保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)截止時(shí)間為2016年6月30日。2016年7月，原保監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市，試點(diǎn)期間延長至2018年6月30日。

試點(diǎn)四年，開展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司僅一家，完成承保手續(xù)的不足百戶。以房養(yǎng)老四年試點(diǎn)既然遇冷，為何還要在全國推開?

釋疑

“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”可滿足特定群體老人需求

最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年全國新增老年人口首次超過1000萬，60歲以上老年人口達(dá)2.4億，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)17.3%。預(yù)計(jì)到2020年，全國60歲以上老年人口將增至2.55億人左右。

所謂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”)是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

此模式把“死房子”變成“活錢”，增加資金來源和現(xiàn)金收入，給予特定群體和剛性需求的老年人更多的養(yǎng)老選擇。既可滿足孤寡、無子女、失獨(dú)等特定群體老人的以房養(yǎng)老需要，也可滿足其他老人群體提高生活品質(zhì)的需要。

現(xiàn)狀

試點(diǎn)四年僅幸福人壽一家開展業(yè)務(wù)

2014年6月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布正式啟動(dòng)老年人住房反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn);2016年7月，原保監(jiān)會(huì)又發(fā)通知宣布老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期延長至2018年6月30日。試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市(自治區(qū)首府)、計(jì)劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省和廣東省的部分地級(jí)市(上述四省中，每省開展試點(diǎn)的地級(jí)市原則上不超過3個(gè))。

據(jù)了解，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)四年總體運(yùn)行平穩(wěn)，但從試點(diǎn)情況來看，業(yè)務(wù)開展并不理想，盡管多家企業(yè)獲得相關(guān)資格，但實(shí)際上僅幸福人壽一家有相關(guān)產(chǎn)品落地。

北京青年報(bào)記者從幸福人壽獲悉，截至2018年7月底，幸福人壽累計(jì)承保139單(99戶)，簽約意向客戶201單(141戶)，其中北京、上海、廣州三地的保單數(shù)占總數(shù)的80%。

分析

多重因素致“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”進(jìn)展緩慢

有關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)展緩慢，其問題主要在于需求乏力、供給不足和制度交易環(huán)境不成熟。一方面，在中國，老年人通常的做法是在百年終老后將房產(chǎn)留給自己的下一輩，“以房養(yǎng)老”將房屋處置權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，沖擊中國人的傳統(tǒng)觀念。另一方面，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，除了傳統(tǒng)的長壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還有房價(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、輿論及法律政策風(fēng)險(xiǎn)、房屋處分風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)稅等方面給保險(xiǎn)公司帶來較大的挑戰(zhàn)，參與熱情不高。“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”亟待政府給予更多的關(guān)注和支持。

幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人接受采訪時(shí)表示，在試點(diǎn)結(jié)束后將堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展原則開發(fā)“以房養(yǎng)老”新產(chǎn)品，把幸福人壽建成以房養(yǎng)老的專業(yè)平臺(tái)。

“以房養(yǎng)老”涉及保險(xiǎn)、房產(chǎn)、信貸等多個(gè)金融環(huán)節(jié)，在監(jiān)管方面也需銀保監(jiān)會(huì)以及相關(guān)部門通力管理。在進(jìn)行全國推廣的同時(shí)，《通知》指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要做好金融市場與房地產(chǎn)市場等綜合研判，加強(qiáng)“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)防范。同時(shí)也要積極創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富保障內(nèi)容，有效滿足社會(huì)養(yǎng)老需求。

鏈接

“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”唯一產(chǎn)品可隨時(shí)退保

目前，市場上正常銷售的產(chǎn)品僅有幸福人壽推出的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》(下稱“幸福房來寶”)，推出4年僅承保139單。

以選擇延期年金無身故和退保利益時(shí)、65 周歲男性、房產(chǎn)有效保險(xiǎn)價(jià)值500萬為例：老人每月領(lǐng)取養(yǎng)老金為15155元，直至去世。該款產(chǎn)品的保單年度累積利率為年復(fù)利 5.5%。例如，老人經(jīng)過房屋價(jià)值評(píng)估確認(rèn)每月可領(lǐng)1.5萬元，那么第一年計(jì)入養(yǎng)老金賬戶的本金是18萬，利息是0.99萬;第二年計(jì)入養(yǎng)老金賬戶的錢為本金18萬加上18.99萬，利息則為2.03萬元，賬戶累計(jì)款為39.02萬元……以此類推，直至老人身故。保險(xiǎn)公司處置房產(chǎn)，扣除老人養(yǎng)老金賬戶的本息，剩余金額部分轉(zhuǎn)給老人的繼承人繼承。

據(jù)介紹，60周歲(含)至85周歲 (含)之間的自然人可投保。老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司后，可繼續(xù)住在原有房屋中，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金直至身故，猶豫期為30天。

保險(xiǎn)公司承認(rèn)房屋預(yù)期增值收益歸老人，未來房價(jià)上漲部分保險(xiǎn)公司不參與分享，全部歸屬老年人或其繼承人;房價(jià)下跌不影響?zhàn)B老金領(lǐng)取的額度，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)長壽風(fēng)險(xiǎn)和房價(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn);此外承諾隨時(shí)可以退保贖回房屋，終止保險(xiǎn)合同。

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