問題一：發(fā)布普惠金融白皮書的背景是什么?

黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融”，國務院于2015年12月31日印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》(以下簡稱《規(guī)劃》)，作為我國首個發(fā)展普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃，確立了發(fā)展普惠金融的基本路徑?！兑?guī)劃》明確提出強化普惠金融宣傳、定期發(fā)布普惠金融白皮書的工作任務。

當前《規(guī)劃》的五年實施期已過半，各方面工作已初具成效。為總結宣傳五年來我國普惠金融發(fā)展成果，落實《規(guī)劃》工作要求，銀保監(jiān)會會同人民銀行、發(fā)展改革委、財政部、證監(jiān)會等推進普惠金融發(fā)展工作機制成員單位，編寫了《中國普惠金融發(fā)展情況報告》，作為首份普惠金融白皮書公開發(fā)布，旨在向社會公眾系統(tǒng)介紹我國政府發(fā)展普惠金融的主要措施，市場主體開展普惠金融服務的主要經(jīng)驗，全面展示我國普惠金融發(fā)展水平，為下一步更好落實《規(guī)劃》、推進普惠金融發(fā)展奠定基礎。

問題二：我國普惠金融發(fā)展五年來取得了怎樣的成果?

我國普惠金融發(fā)展主要取得了四方面的成果：

一是基礎金融服務覆蓋面不斷擴大。截至2017年末，我國銀行業(yè)金融機構共有營業(yè)性網(wǎng)點22.76萬個，較2013年末增長8.5%，銀行業(yè)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到95.99%。2013至2017年，全國人均擁有的銀行賬戶數(shù)由4.1個增加到6.6個，全國銀行卡人均持卡量由3.1張增加到4.8張。

二是薄弱領域金融可得性持續(xù)提升。截至2017年末,銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元，較2013年末增長73.1%，為1521萬戶小微企業(yè)提供貸款服務，較2013年末增長21.7%;銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額30.95萬億元，較2013年末增長48.2%，其中農(nóng)戶貸款余額8.11萬億元，較2013年末增長80%。

三是金融服務的效率和質量明顯提高。通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，提供線上信貸服務。浙江網(wǎng)商銀行主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運營的模式，實現(xiàn)三分鐘申貸、一秒鐘放款、零人工介入的“310”貸款模式。銀行業(yè)持續(xù)減費讓利，降低普惠金融融資成本。2017年大中型商業(yè)銀行對普惠金融客戶取消收費項目335個、對387個項目實行收費減免，全年減費讓利總金額約366.74億元。

四是金融扶貧攻堅成效卓著。截至2017年末，銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2496.96億元，支持建檔立卡貧困戶607.44萬戶，占全國建檔立卡貧困戶的25.81%;向貧困戶發(fā)放的扶貧開發(fā)項目貸款余額2316.01億元;積極開展貧困人口商業(yè)補充醫(yī)療保險，全國25個省(區(qū)、市)1152個縣(市)承辦了針對貧困人口的商業(yè)補充醫(yī)療保險業(yè)務，覆蓋貧困人口4635萬人。

問題三：近年的《政府工作報告》中多次提到大中型商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部的改革舉措，目前進展和成效如何?

落實黨中央、國務院關于“鼓勵大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部”要求，原銀監(jiān)會牽頭有關部門穩(wěn)步推進，制定《大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部實施方案》(銀監(jiān)發(fā)〔2017〕25號)，重點要求大中型商業(yè)銀行按照商業(yè)可持續(xù)原則，建立“五個專門”經(jīng)營機制，即專門的綜合服務、統(tǒng)計核算、風險管理、資源配置和考核評價。通過逐步建立完善事業(yè)部體制機制，進一步提高大中型商業(yè)銀行普惠金融服務水平和能力。經(jīng)過一年來的努力，已經(jīng)取得了初步成效：

首先，普惠金融機構體系加快設立、不斷豐富。

國有大型銀行率先全面完成普惠金融事業(yè)部設立工作。大型銀行均在董事會及管理層新設專門委員會，或指定現(xiàn)有委員會，負責指導全行普惠金融業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營管理，明確董事會、高管層在普惠金融業(yè)務發(fā)展中應承擔的職責。按照貼近市場和客戶的原則，從總行到分支機構、自上而下搭建垂直的經(jīng)營管理機構。在總行層面，于2017年6月30日前全面完成了普惠金融事業(yè)部掛牌工作，實現(xiàn)機構落地、人員到位、專人專崗。在一級分行層面，已于2017年9月30日完成了全部185家普惠金融事業(yè)部分部的設立，6萬余家支行及以下網(wǎng)點從事城鄉(xiāng)社區(qū)金融服務，實現(xiàn)了機構全面覆蓋。股份制銀行還設有5147個小微支行、社區(qū)支行，重點服務普惠金融客戶。民生、興業(yè)、渤海、浙商、平安、光大等6家銀行已設立普惠金融事業(yè)部，招商、中信等2家銀行設立了普惠金融服務中心。

其次，普惠金融專業(yè)化經(jīng)營機制已經(jīng)基本成型。大型銀行積極做實“五個專門”經(jīng)營機制，采取了多項工作舉措。一是提高了年度綜合績效考核中普惠金融業(yè)務指標權重，專項考核結果納入各級機構綜合績效考核和領導班子年度考核。二是安排專項激勵費用，與客戶數(shù)量、業(yè)務量、專營機構建設情況等掛鉤。三是制定專門的盡職免責辦法，保護經(jīng)營行從事普惠金融服務的積極性。四是制定專門的信貸計劃，大型銀行2018年普惠口徑信貸計劃增量共計1623.1億元，并分解下發(fā)至各分行執(zhí)行。五是降低內(nèi)部資金成本，對普惠金融重點領域貸款給予內(nèi)部資金轉移價格優(yōu)惠。

截至2017年末，大中型商業(yè)銀行普惠金融貸款(包括小微、“三農(nóng)”、“雙創(chuàng)”、扶貧、校園助學貸款)余額較年初增加1.97萬億元，增長9.63%，同比多增1.16萬億元。相關銀行普惠金融事業(yè)部成立后，新發(fā)放普惠金融貸款共422萬余筆、3.41萬億元。

問題四：為促進普惠金融發(fā)展，各金融機構推出了哪些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品服務?

金融機構在服務小微企業(yè)、農(nóng)戶、貧困人群等普惠金融重點服務對象時，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規(guī)范化標準化不足、缺乏有效抵質押物等問題。圍繞這些問題，在相關部門的積極支持和推動下，金融機構加大創(chuàng)新力度，針對小微企業(yè)、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體等普惠金融重點領域“短、小、頻、急”的金融需求，不斷改進服務方式，打造專屬產(chǎn)品服務體系。

一是運用新型信息技術手段，拓展銀行服務渠道。網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務渠道發(fā)展迅猛。截至2017年末，主要銀行業(yè)金融機構的網(wǎng)上銀行、手機銀行賬戶數(shù)已達32.8億戶，主要電子交易筆數(shù)替代率平均達到79.6%，其中，手機銀行交易筆數(shù)占主要電子交易筆數(shù)的31.8%。

二是通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，提供線上信貸服務，提升服務質量和服務效率，涌現(xiàn)出一批依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術的創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品。前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行創(chuàng)新大數(shù)據(jù)模型風控模式，精耕個人小額消費貸款、電商貸款等細分領域。建設銀行探索全流程線上融資模式“小微快貸”，2017年新增客戶超過14萬，當年放款1466億元?；ヂ?lián)網(wǎng)保險迅速發(fā)展，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險簽單124.91億件，較上年增長102.60%。

三是開展續(xù)貸業(yè)務創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)貸款到期資金周轉難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續(xù)貸業(yè)務，泉州銀行創(chuàng)新續(xù)貸產(chǎn)品“無間貸”，截至2017年末累計為客戶節(jié)約融資成本2.5億元。

四是發(fā)展供應鏈金融，與核心企業(yè)合作對供應鏈上下游的小微企業(yè)進行批量授信、批量開發(fā)。農(nóng)業(yè)銀行“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”通過“核心企業(yè)推薦+歷史數(shù)據(jù)分析”，向核心企業(yè)上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應鏈融資服務。

五是完善貸款審批流程，探索運用零售業(yè)務管理技術，優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時間。中國銀行“信貸工廠”模式將授信流程從200多個步驟減少至23個，審批時間從2-3個月縮短為5-7個工作日，最快當天即可完成審批。

六是豐富抵質押品類型。在農(nóng)村地區(qū)開展了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權、農(nóng)民住房財產(chǎn)權和農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地使用權抵押貸款試點，開展林權抵押貸款，開展注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產(chǎn)權抵質押貸款，緩解“缺擔保”難題。

七是促進扶貧小額信貸健康發(fā)展。明確“5萬元以下、3年期以內(nèi)、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金”的政策要點，幫助建檔立卡貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、增收脫貧。截至2017年末，銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2496.96億元。

八是服務科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展。鼓勵銀行業(yè)金融機構針對科技企業(yè)特點，探索建立有別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務的科技金融組織架構、管理機制、業(yè)務流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業(yè)金融機構已設立科技支行、科技金融專營機構等645家;對科技型中小企業(yè)和科創(chuàng)企業(yè)貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元;銀行業(yè)金融機構外部投貸聯(lián)動項下科創(chuàng)企業(yè)貸款余額225.6億元。

九是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，豐富價格保險、指數(shù)保險、制種保險的種類。2017年共開發(fā)出農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品1714個，涉及215類農(nóng)產(chǎn)品。價格保險標的擴大到4大類72個品種，指數(shù)保險已備案19個省(區(qū)、市)57款天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，制種保險開辦省份達29個。

十是創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品期貨期權產(chǎn)品，降低農(nóng)業(yè)價格風險。已上市23個農(nóng)產(chǎn)品期貨品種和2個農(nóng)產(chǎn)品期權品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農(nóng)產(chǎn)品領域。穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點，目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個品種，試點項目達到79個，試點區(qū)域包括黑龍江、新疆、云南等多個省(區(qū)、市)、覆蓋近40個貧困縣，各期貨交易所支持資金總額達到1.23億元。