什么是車聯(lián)網(wǎng)？目前國內(nèi)UBI車險存在哪些問題？2020年UBI車險發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

• 2020年4月29日 WuYaNan來源：互聯(lián)網(wǎng) 637 36
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UBI車險是一種根據(jù)駕駛?cè)说膶嶋H駕駛時間、地點、里程、具體駕駛行為,來確定該繳多少車險的險種。

給我們的愛車上保險是車主每年必須要做的事情，購買車險是為了在萬一發(fā)生交通事故的時候能夠能有效且快速的完成理賠。而UBI車險是一種根據(jù)駕駛?cè)说膶嶋H駕駛時間、地點、里程、具體駕駛行為,來確定該繳多少車險的險種。UBI模式在國外已經(jīng)成為一種相對主流的定價方式，在歐美國家，UBI車險模式已相對成熟，業(yè)務(wù)量增長迅速。車險的誕生和發(fā)展，本質(zhì)上是對車險產(chǎn)品的改造和升級，其核心是改變了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的定價模型，同時借助車聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，場景化、差異化了產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容。

車聯(lián)網(wǎng)顧名思義是指通過在汽車上裝載移動設(shè)備而將其連上互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)平臺上對汽車的信息數(shù)據(jù)進行采集、共享和有效利用，并根據(jù)不同的功能需求對汽車進行實時管理，以便于相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供多樣化的服務(wù)。在保險領(lǐng)域，車聯(lián)網(wǎng)最重要的應(yīng)用是UBI(基于駕駛行為的保險)，一種基于車載自動診斷系統(tǒng)(OBD)設(shè)備記錄的行車數(shù)據(jù)(例如行駛里程、急轉(zhuǎn)彎、急剎車、加速度等)而設(shè)計的創(chuàng)新車險產(chǎn)品。

目前國內(nèi)的UBI車險現(xiàn)狀

UBI車險是一種基于駕駛行為而付費的車險，目前國內(nèi)做的并不多，各家保險公司也都想自己做，但是由于需要專業(yè)的精算團隊、龐大的數(shù)據(jù)支持等，導(dǎo)致各方面條件受限，以至于不得不借助專門做UBI車險的公司。

UBI產(chǎn)品帶來的直接價值主要分為三塊：

1.精準定價

傳統(tǒng)車險定價因子主要由三大類構(gòu)成：

1)從車因子，如車型、車齡、里程數(shù)等;

2)從人因子，如年齡、性別、婚姻狀況等;

3)其他因子，如業(yè)務(wù)渠道、免賠額等。

雖然過去的經(jīng)驗數(shù)據(jù)顯示，此三類定價因子對駕駛風(fēng)險有一定的預(yù)測能力，但是這些定價因子還是使得車險成本計算基于間接的“風(fēng)險特征”因素，而不是計量風(fēng)險本身。根據(jù)國外的經(jīng)驗，真正對車險成本預(yù)測能力最強的因素是駕駛行為本身。UBI通過分析車載設(shè)備采集到的駕駛行為數(shù)據(jù)和環(huán)境數(shù)據(jù)，在傳統(tǒng)車險定價因子的基礎(chǔ)上增加了一些非常關(guān)鍵的風(fēng)險信息，從而使車險定價變得更加準確。

2.降低理賠成本

自2011年起，整體車險市場利潤率有所下滑，其中主要原因之一是汽車零件價格與維修人力成本都有大幅上漲，從而直接導(dǎo)致商業(yè)車險理賠成本上升，利潤率隨之下降。在這樣的市場環(huán)境下，保險公司控制理賠成本的能力尤為重要。UBI產(chǎn)品為保險公司帶來的重要價值主張之一則是降低理賠成本。

UBI車險發(fā)展中存在哪些問題

UBI車險在發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)包括，中國消費者對UBI車險認識程度不深;UBI車險處于起步階段，仍缺乏集中的數(shù)據(jù)收集平臺對數(shù)據(jù)進行充分積累和整合;缺乏精算人才建立精確客觀的客戶數(shù)據(jù)模型;缺少能為客戶提供更精確服務(wù)的理賠人才等。

除此之外，如上述調(diào)查結(jié)果所顯示，UBI車險折扣優(yōu)惠值得商榷。瑞再研究表明，英國的UBI保單基本集中于年輕人群;意大利年輕司機群體也是第一批UBI車險的擁躉者。換句話說，只有保險公司提供有吸引力的折扣，這類保險才能更好地被接受。

UBI車險發(fā)展前景如何?

駕駛員的好行為會得到相應(yīng)的低保費，如此可引導(dǎo)安全駕駛，讓消費者得到一款更加公正的車險產(chǎn)品，也為其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服務(wù)。UBI車險可直接檢測和評估駕駛行為而非通過傳統(tǒng)保單使用的指標帶來對風(fēng)險理解的規(guī)則重整，給保險公司帶來包括合理定價、科學(xué)產(chǎn)品、精準獲客、減少事故發(fā)生、賠付率下降、提高運營效率、提升客戶體驗等在內(nèi)的諸多方面益處。同時，政府和監(jiān)管機構(gòu)也會因UBI產(chǎn)品能夠強化道路安全與其在環(huán)保方面的貢獻而認可此類產(chǎn)品的發(fā)展。

如今，商車費改已經(jīng)建立起“車型定價 風(fēng)險保費”的定價方向，這將成為中國UBI車險發(fā)展的最大動力。2015年出臺的《中國保監(jiān)會關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》中，明確提出鼓勵和引導(dǎo)財產(chǎn)保險公司為保險消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業(yè)車險保障和服務(wù)，為UBI車險在我國保險市場的發(fā)展提供了政策法規(guī)基礎(chǔ)。實現(xiàn)車型定價和風(fēng)險保費與UBI車險的核心邏輯即車險從“車”到從“人”，根據(jù)人的駕駛行為做出定價不謀而合。

欲了解關(guān)于中國UBI保險行業(yè)具體詳情可以點擊查看中研普華研究報告《2020-2025年中國UBI保險行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險預(yù)測分析報告》。

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  2020-2025年中國UBI保險行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險預(yù)測分析報告

  UBI是指基于駕駛員各方面駕駛行為差異化的保險，即通過車聯(lián)網(wǎng)采集駕駛員的車輛狀態(tài)數(shù)據(jù)，如駕駛里程、駕駛時間、駕駛行為習(xí)慣等，進行綜合分析并判定駕駛員的安全風(fēng)險等級，進而提供不同的服務(wù)U...

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