林鄭月娥首次佩戴"一國(guó)兩制"徽章 2021消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展趨勢(shì)及行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀前景研究分析報(bào)告

• 2020年11月26日 zengyan來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1066 68
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香港一定迎來(lái)大治，林鄭月娥首次佩戴"一國(guó)兩制"徽章，鏗鏘有力，值得敬佩的女性。林鄭月娥發(fā)表施政報(bào)告，首次佩戴體現(xiàn)“一國(guó)兩制”徽章。

香港一定迎來(lái)大治，林鄭月娥首次佩戴"一國(guó)兩制"徽章，鏗鏘有力，值得敬佩的女性。林鄭月娥發(fā)表施政報(bào)告，首次佩戴體現(xiàn)“一國(guó)兩制”徽章。

據(jù)港媒報(bào)道稱(chēng)，林鄭月娥宣讀《施政報(bào)告》，首次佩戴體現(xiàn)“一國(guó)兩制”徽章。香港行政長(zhǎng)官林鄭月娥今日(25日)發(fā)表任內(nèi)第四份《施政報(bào)告》，有港媒注意到，林鄭月娥首次佩戴了一枚有著國(guó)旗和區(qū)旗圖案的徽章，港媒稱(chēng)這體現(xiàn)了“一國(guó)兩制”。

據(jù)香港“點(diǎn)新聞”等港媒報(bào)道，林鄭月娥在發(fā)言中強(qiáng)調(diào)，香港特區(qū)管治必須堅(jiān)守“一國(guó)”原則，并正確處理中央和特區(qū)的關(guān)系。行政長(zhǎng)官肩負(fù)向香港特別行政區(qū)負(fù)責(zé)和中央人民政府負(fù)責(zé)的“雙負(fù)責(zé)”憲制職能，更須全面、準(zhǔn)確、堅(jiān)定地?fù)?dān)當(dāng)“一國(guó)兩制”的執(zhí)行者和《基本法》的維護(hù)者。

“點(diǎn)新聞”稱(chēng)，可以看到，林鄭月娥左前襟佩戴了一枚有著國(guó)旗和區(qū)旗圖案的徽章，正好是“一國(guó)兩制”的形象體現(xiàn)，與她關(guān)于“一國(guó)兩制”的論述交相呼應(yīng)。

香港“橙新聞”等港媒則稱(chēng)，這是林鄭月娥首次佩戴體現(xiàn)“一國(guó)兩制”的飾品。

疫情對(duì)香港經(jīng)濟(jì)的影響

因受到新冠疫情影響，香港經(jīng)濟(jì)衰退在第一季度加劇。本地生產(chǎn)總值在第一季按年大幅下滑8.9%，上一季跌幅為3%，經(jīng)季節(jié)性調(diào)整后按季比較，本地生產(chǎn)總值在第一季度急挫5.3%，無(wú)論是按年及按季跌幅，皆是有記錄以來(lái)最大的單季跌幅。

香港特區(qū)政府在一季度財(cái)政報(bào)告中坦稱(chēng)，作為小二開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)體，香港的經(jīng)濟(jì)周期與環(huán)球經(jīng)濟(jì)起伏有密切關(guān)系，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)收縮始于2019年第三季，由于涉及暴力的寶本地社會(huì)事件，令本已受環(huán)球經(jīng)濟(jì)同步放緩和美國(guó)與內(nèi)地貿(mào)易摩擦拖累的香港經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重打擊，新冠病毒疫情令經(jīng)濟(jì)衰退在第一季度以前所未有的速度加劇。

具體來(lái)看，2020年首兩個(gè)月香港輸往內(nèi)地的出口及原產(chǎn)地為內(nèi)地的轉(zhuǎn)口均呈現(xiàn)急跌，隨著疫情在3月蔓延至世界大部分地區(qū)，環(huán)球經(jīng)濟(jì)亦大幅收縮，打擊香港的外部需求，港府在工作報(bào)告中稱(chēng)，由于疫情全球大流行的性質(zhì)前所未見(jiàn)，目前的經(jīng)濟(jì)下行情況會(huì)持續(xù)多久將取決于全球公共衛(wèi)生及經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，存在高度不確定性。

對(duì)外貿(mào)易方面，整體貨物出口在2020年第一季按年實(shí)質(zhì)急挫9.9%，較上一季2.5%的跌幅顯著擴(kuò)大，由于新冠病毒疫情的威脅對(duì)內(nèi)地的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、區(qū)內(nèi)供應(yīng)鏈和相關(guān)貿(mào)易活動(dòng)構(gòu)成嚴(yán)重干擾，今年首兩個(gè)月合計(jì)輸往內(nèi)地的出口和原產(chǎn)地為內(nèi)地的轉(zhuǎn)口均急跌。

旅游業(yè)方面，訪港旅游業(yè)在2月及3月停頓，第一季度合計(jì)訪港旅客人次按年跌幅明顯擴(kuò)大至80.9%，國(guó)外旅客同樣因各地政府實(shí)施旅游禁令和邊境管制而巨跌。根據(jù)香港旅游發(fā)展局15日數(shù)據(jù)顯示，受新冠肺炎疫情影響，2020年4月訪港旅客初步統(tǒng)計(jì)約為4100人次，同比下跌近100%。其中內(nèi)地旅客為2945人次，同比下跌約99.9%。

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)面臨的資金需求的問(wèn)題，可以通過(guò)資產(chǎn)證券化解決，資產(chǎn)證券化智能云金融提供服務(wù)，將底層資產(chǎn)透明化，進(jìn)行存續(xù)管理規(guī)范、分類(lèi)統(tǒng)計(jì)。

良好的法律環(huán)境是消費(fèi)金融健康發(fā)展的有力保障，對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)各方利益必不可少。我國(guó)雖然已出臺(tái)了《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》等行業(yè)規(guī)章，但專(zhuān)門(mén)針對(duì)消費(fèi)金融的法律仍處于缺失狀態(tài)。因此，應(yīng)從兩方面加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的制定與完善。一是制定專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)金融法律，如《消費(fèi)信貸法》、《消費(fèi)信用法》、《個(gè)人破產(chǎn)法》等，以此切實(shí)維護(hù)消費(fèi)金融各參與方的權(quán)利與義務(wù)，維護(hù)消費(fèi)金融市場(chǎng)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。二是修改現(xiàn)有的法律條款，包括《合同法》、《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律法規(guī)與消費(fèi)金融發(fā)展不相適應(yīng)的地方，從法律環(huán)境上改善消費(fèi)金融發(fā)展的外部環(huán)境。

根據(jù)中研研究院研究出版的《2020-2025年消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展策略研究報(bào)告》統(tǒng)計(jì)分析顯示：

消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展趨勢(shì)分析 2021消費(fèi)金融行業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展前景研究分析報(bào)告

在大數(shù)據(jù)思維的驅(qū)動(dòng)下，消費(fèi)金融主要受到四個(gè)方面的影響：第一是精準(zhǔn)授信，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)化的分類(lèi)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和建模解決傳統(tǒng)信貸中的失準(zhǔn)失察;第二是信貸創(chuàng)新，做到準(zhǔn)入精準(zhǔn)化審批自動(dòng)化、風(fēng)控模型化;第三是客戶需求的把握，建立統(tǒng)一的客戶標(biāo)簽和客戶畫(huà)像，形成客戶的全景視圖;第四是風(fēng)險(xiǎn)判斷，通過(guò)數(shù)據(jù)的合成搜索多維數(shù)據(jù)對(duì)異常行為進(jìn)行判斷。

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的借貸成本體現(xiàn)在其融資渠道上，其中銀行能夠吸存納儲(chǔ)，成本最低;持牌消費(fèi)金融公司資金主要來(lái)源于自有資金，同時(shí)可以進(jìn)行同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等方式融資，成本僅次于銀行;電商平臺(tái)由于沒(méi)有消費(fèi)金融牌照，大多依賴(lài)于自有資金，近年來(lái)在拓展外部融資渠道上也取得重要突破，通過(guò)ABS有效盤(pán)活了資產(chǎn)彈性，成本再次之;垂直領(lǐng)域消費(fèi)金融公司融資渠道與電商類(lèi)似，但資產(chǎn)規(guī)模較小，攤薄ABS發(fā)行成本高成為一大障礙，而通過(guò)P2P平臺(tái)的融資成本要顯著高于其他類(lèi)型機(jī)構(gòu)。

每類(lèi)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通常只占消費(fèi)需求廣、資金成本低、風(fēng)險(xiǎn)控制強(qiáng)三個(gè)方面的一兩個(gè)，五類(lèi)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都無(wú)法同時(shí)在三個(gè)要素中具備優(yōu)勢(shì)，所以為了聯(lián)合運(yùn)營(yíng)是必然趨勢(shì)。2015年以來(lái)，多家金融科技巨頭頻頻與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作。相較之下，資金成本短板易突破，如京東利用企業(yè)信用和分級(jí)資金安排降低融資成本，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力不足，但樂(lè)于合作分羹;而場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)和大數(shù)據(jù)資源具有一定的難以替代性。所以具備場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)的參與者，同傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作成為最具競(jìng)爭(zhēng)力的搭配。

商業(yè)信用機(jī)構(gòu)具有長(zhǎng)尾數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，未來(lái)可發(fā)展成為商業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)供應(yīng)商。在個(gè)人征信缺口下，擁有大數(shù)據(jù)和征信牌照的公司向各方輸出信用產(chǎn)品。消費(fèi)金融的快速發(fā)展一定會(huì)帶來(lái)個(gè)人征信數(shù)據(jù)服務(wù)的大量需求，而由央行主導(dǎo)的征信系統(tǒng)覆蓋力，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)享有的高利差收益使得它們?cè)敢飧冻龀杀究刂茲撛陲L(fēng)險(xiǎn)，第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)基于自身的數(shù)據(jù)積累和技術(shù)優(yōu)勢(shì)將獲得發(fā)展良機(jī)。受益于征信缺口，大數(shù)據(jù)能夠帶來(lái)絕對(duì)風(fēng)控優(yōu)勢(shì)。第三方征信服務(wù)公司的運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品是信用數(shù)據(jù)，而非信貸資金，其需求的擴(kuò)展來(lái)源于企業(yè)端風(fēng)險(xiǎn)控制，其成本在于獲取信息和后續(xù)運(yùn)營(yíng)，具有顯著的規(guī)模效應(yīng)，數(shù)據(jù)覆蓋面和分析能力是其核心競(jìng)爭(zhēng)力。

借助于金融科技，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)不僅可以降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)，更可以建立起差異化定價(jià)體系。從數(shù)據(jù)積累和風(fēng)控技術(shù)上來(lái)看，銀行依托于央行征信系統(tǒng)能夠有效獲取信息數(shù)據(jù)，信貸審查控制流程嚴(yán)格，分貸前貸中貸后三個(gè)部分，十六個(gè)環(huán)節(jié)，風(fēng)控能力最強(qiáng);第三方征信服務(wù)公司具備大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力，以及長(zhǎng)期積累下的用戶基礎(chǔ)屬性信息、購(gòu)買(mǎi)行為與偏好、資金流、物流等信息，數(shù)據(jù)可以從不同維度相互校驗(yàn)，構(gòu)建用戶信用生態(tài)，數(shù)據(jù)量大，風(fēng)控能力強(qiáng);電商和消費(fèi)金融公司都具備一定的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，能夠通過(guò)對(duì)接第三方信用服務(wù)，建立自身的風(fēng)控系統(tǒng)。

大數(shù)據(jù)通過(guò)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、庫(kù)存、流通、消費(fèi)、社交等信息的分析，為小微企業(yè)和普通居民刻畫(huà)用戶生態(tài)，從而實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)，大大提高了消費(fèi)金融的包容性，使金融服務(wù)下沉到低凈值的客戶中去。

消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)模預(yù)測(cè)

根據(jù)住房城鄉(xiāng)建設(shè)事業(yè)“十三五”規(guī)劃綱要，“十三五”時(shí)期，城鎮(zhèn)新建住房面積累計(jì)達(dá)53億平方米左右，到2020年，城鎮(zhèn)居民人均住房建筑面積達(dá)到35平方米左右。住房公積金制度對(duì)促進(jìn)住房消費(fèi)的作用進(jìn)一步增強(qiáng)，到“十三五”期末，全國(guó)住房公積金繳存總額達(dá)到15萬(wàn)億元，個(gè)人住房貸款總額10萬(wàn)億元，個(gè)人住房貸款率提高至90%。

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  2020-2025年消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展策略研究報(bào)告

  在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，信息已經(jīng)是一種重要的經(jīng)濟(jì)資源，信息資源的優(yōu)先占有者勝，反之則處于劣勢(shì)。中國(guó)每年有近百萬(wàn)家企業(yè)倒閉，對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)而言，因?yàn)槭д`而出局，極有可能意味著從此退出歷史...

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