小微企業(yè)面臨融資困境 數(shù)字技術(shù)驅(qū)動小微金融商業(yè)模式變革

• 2021年3月15日 YeYuJuan來源：人民網(wǎng) 1217 79
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長期以來，小微企業(yè)作為中國經(jīng)濟(jì)的“蓄水池”和“穩(wěn)定器”，發(fā)揮了重要作用，小微企業(yè)融資問題也一直是近年兩會的重點、熱點議題。

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其發(fā)展一直是中國社會自上而下普遍關(guān)心的議題，大力扶持小微企業(yè)發(fā)展，已成為刻不容緩的戰(zhàn)略任務(wù)。但是在整個經(jīng)濟(jì)體系中，小微企業(yè)又是相對脆弱的存在，其發(fā)展環(huán)境不容樂觀，仍面臨著諸多挑戰(zhàn)與障礙，其中最為突出的就是融資難融資貴的問題，這已經(jīng)成為橫亙在小微企業(yè)發(fā)展之路上的一座大山。

紓困中小微企業(yè)成為第一要務(wù)?！盁o接觸金融”促使銀行業(yè)展業(yè)方式轉(zhuǎn)變，面對國際貿(mào)易形勢變化，我國也提出“雙循環(huán)”戰(zhàn)略并推動小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這是百年不遇之困局，使銀行與金融科技公司成為“共生體”，探求小微貸款定價、智能風(fēng)控解決之道。

國家層面聚焦小微企業(yè)發(fā)展問題

長期以來，小微企業(yè)作為中國經(jīng)濟(jì)的“蓄水池”和“穩(wěn)定器”，發(fā)揮了重要作用，小微企業(yè)融資問題也一直是近年兩會的重點、熱點議題。有統(tǒng)計顯示，2021年政府工作報告中，“小微企業(yè)”被提及16次，2019年和2020年均被提及12次。今年，各大會議數(shù)次聚焦小微企業(yè)。政府顯然早就意識到了小微企業(yè)的發(fā)展困境，在近幾年的政府工作報告中，對小微企業(yè)的重視程度也越來越高，支持力度越來越大。

自2019年政府工作報告首次提出大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增速在30%以上，2020年“加碼”：要求大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。2021年繼續(xù)貫徹30%以上的總體增速目標(biāo)，并在減稅降費方面下重力，務(wù)必做到小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降。

小微企業(yè)面臨融資困境

我國約有近億的小微經(jīng)營者，在擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)等方面具有舉足輕重的作用。但小微經(jīng)營者的境況當(dāng)前不容樂觀，雖然有減稅降費政策的支持，但融資困境仍有待破解。為什么小微企業(yè)融資難?這主要是因為小微企業(yè)一般規(guī)模較小，缺乏規(guī)范高效的治理結(jié)構(gòu)和足夠的資本規(guī)模，這直接會導(dǎo)致小微企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營和盈利空間存在較大的不確定性和風(fēng)險，使得民企的信用等級偏低，難以獲得銀行和資本市場的信任。

去年受新冠肺炎疫情的影響，小微企業(yè)更是度過了舉步維艱的一年。雖然政府已經(jīng)出臺許多政策扶持小微企業(yè)發(fā)展，但是減稅降費以及暢通融資渠道仍然有待落實。小微企業(yè)是穩(wěn)就業(yè)的主體，要發(fā)揮其穩(wěn)就業(yè)的作用，還是要繼續(xù)改善小微企業(yè)營商環(huán)境，加快金融供給側(cè)改革，暢通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，使政策的“活水”能切實流入到小微企業(yè)之中。

新技術(shù)的使用可提高成功融資的可能性

減稅降費之外，隨著近年區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)的應(yīng)用，發(fā)展供應(yīng)鏈金融以破解中小企業(yè)融資難。民建中央的一份提案認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融是促進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合、緩解中小微企業(yè)融資困難的重要金融服務(wù)模式之一。新技術(shù)的使用實現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)低風(fēng)險、低成本和小微經(jīng)營者融資需求“小額、高頻”的匹配，解決了金融機(jī)構(gòu)“不敢貸、不愿貸”的顧慮，進(jìn)而提高中小微企業(yè)融資成功的可能性。

數(shù)字技術(shù)驅(qū)動小微金融商業(yè)模式變革。疫情加速了金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，驅(qū)動我國小微金融生態(tài)形成了“五大變革”：一是產(chǎn)品創(chuàng)新變革、二是場景增信變革、三是信貸技術(shù)變革、四是農(nóng)村金融變革、五是新型風(fēng)控變革。

“銀行+金融科技服務(wù)商”共建產(chǎn)業(yè)數(shù)字化解決方案。面對數(shù)千萬的小微企業(yè)主與個體工商戶融資難題，一批金融科技公司譬如度小滿金融、百融云創(chuàng)，聯(lián)合政府部門與商業(yè)銀行，形成全新的大數(shù)據(jù)風(fēng)控與小微企業(yè)全生命周期解決方案。生態(tài)合作伙伴拓展與云平臺構(gòu)建，展現(xiàn)出廣闊的發(fā)展機(jī)遇。

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  2021-2025年中國小微金融行業(yè)全景調(diào)研與發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告

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