銀行積極擴展小微貸業(yè)務(wù) 破局小微企業(yè)“融資難”問題

• 2021年3月18日 YeYuJuan來源：證券時報網(wǎng) 883 54
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小微企業(yè)發(fā)展問題仍是接下來政府工作的重點之一。據(jù)統(tǒng)計，在2021年的政府工作報告中，“小微企業(yè)”被提及16次，要求“進一步解決小微企業(yè)融資難題”并強調(diào)“今年務(wù)必做到小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降”。

隨著中國經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)，我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向和經(jīng)濟增長發(fā)展的動力都出現(xiàn)了明顯變化，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新成為新的增長引擎。小微企業(yè)作為創(chuàng)業(yè)與創(chuàng)新的主要陣地和最具活力的市場主體，其戰(zhàn)略價值逐步凸顯。那么，在經(jīng)濟新常態(tài)大背景下，商業(yè)銀行應該如何看待小微金融、如何做好小微金融服務(wù)呢?

小微企業(yè)面臨“融資難、融資貴”問題

小微企業(yè)是萬眾創(chuàng)新最重要的直接參與主體，國家知識產(chǎn)權(quán)局數(shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。更重要的，小微企業(yè)是創(chuàng)新落地的生力軍，小微企業(yè)的創(chuàng)新一般都是能夠直接用于生產(chǎn)經(jīng)營、能夠快速實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的創(chuàng)新。但是，小微企業(yè)多數(shù)處于產(chǎn)業(yè)鏈底端、規(guī)模偏小、產(chǎn)品附加值偏低、核心競爭力不強，往往得不到足夠的金融支持力度，融資難、融資貴的問題在小微企業(yè)身上表現(xiàn)得也更為顯著。

小微企業(yè)發(fā)展問題仍是接下來政府工作的重點之一。據(jù)統(tǒng)計，在2021年的政府工作報告中，“小微企業(yè)”被提及16次，要求“進一步解決小微企業(yè)融資難題”并強調(diào)“今年務(wù)必做到小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降”。

2016年小微金融機構(gòu)的總資產(chǎn)增長率、凈資產(chǎn)增長率和貸款余額增長率均大幅下降，觀測值分別為5.45%、5.09%和1.47%，較2014年分別下降了17個、8個和44個百分點。中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國小額貸款公司數(shù)量為8910家，低于2016年第三季度末的8965家，增速明顯減緩。

金融機構(gòu)要不斷優(yōu)化服務(wù)方式

黨的“十八大”報告中多次提到“支持小微企業(yè)特別是科技型小微企業(yè)發(fā)展”。從2009年9月起，國務(wù)院、財政部和銀監(jiān)會等多部門聯(lián)合出臺了多項法規(guī)和政策，促進小微企業(yè)融資和發(fā)展。這表明我國已逐步認識到小微企業(yè)在繁榮經(jīng)濟、推動創(chuàng)新、擴大出口、吸納就業(yè)、活躍市場等方面的重要性。目前，小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值，已達到國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額達到國家稅收總額的50%左右。小微企業(yè)已經(jīng)成為我國實體經(jīng)濟發(fā)展的主要動力。

應從財稅政策、貨幣政策、監(jiān)管政策等多方面入手，加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融服務(wù)小微企業(yè)創(chuàng)造更好的政策和制度環(huán)境。金融機構(gòu)應優(yōu)化激勵約束機制，將盡職免責、容錯糾錯等原則落到實處，讓基層機構(gòu)和客戶經(jīng)理“敢貸、能貸、愿貸”。

銀行等金融機構(gòu)要不斷優(yōu)化服務(wù)方式，積極突破小微企業(yè)風控難的障礙。利用數(shù)字金融，大力發(fā)展金融創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈技術(shù)等創(chuàng)新研發(fā)個性化的服務(wù)產(chǎn)品，減少獲取小微企業(yè)信息的支付成本，通過線下靠軟信息，線上靠大數(shù)據(jù)，高效獲取小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、資信狀況、賬務(wù)情況等信息，緩解小微企業(yè)與金融機構(gòu)的信息不對稱現(xiàn)象，合理把控對小微企業(yè)的放款規(guī)模和頻次。

小微企業(yè)將迎來更多的發(fā)展機會

值得一提的是，去年各大行在對小微企業(yè)的線上貸款也取得較大增量。截至2020年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額超過8000億元，其中，線上化小微貸款產(chǎn)品余額近4600億元，占比過半，較上年末增長超120%。而據(jù)農(nóng)業(yè)銀行此前披露，截至2020年末，小微企業(yè)線上貸款增量也突破了2000億元。

未來一段時期，我國將進一步營造有利于小微企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境，并根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的新形勢和面臨的新問題，將扶持重心逐步向小微企業(yè)傾斜。小微企業(yè)必將迎來更多的發(fā)展機會。

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