金融科技賦能小微企業(yè)金融服務(wù) 2021銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型市場趨勢分析

• 2021年6月7日 HuangJiang來源：新浪 319 13
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金融科技對小微企業(yè)金融服務(wù)的賦能作用正逐漸凸顯。出于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要，中小銀行在拓展自身業(yè)務(wù)的同時，需要加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)公司之間的合作。數(shù)字科技和金融科技迅猛發(fā)展，技術(shù)、場景、金融的融合發(fā)展創(chuàng)造了小微金融服務(wù)的新獲客模式、風(fēng)控模式、盈利模式，銀行和小微企

金融科技賦能小微企業(yè)金融服務(wù)

銀保監(jiān)會此前發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中的聯(lián)合貸款提出更加具體的要求。出于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要，中小銀行在拓展自身業(yè)務(wù)的同時，需要加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)公司之間的合作。

今年以來，深圳金融業(yè)對中小微企業(yè)的服務(wù)和支持力度顯著加大。截至2021年4月末，深圳普惠小微貸款余額同比增長44.4%;支持小微經(jīng)營主體84.34萬戶，同比增長46.8%;外貿(mào)企業(yè)貸款余額同比增長76.3%。

金融科技對小微企業(yè)金融服務(wù)的賦能作用正逐漸凸顯。當(dāng)下，數(shù)字科技和金融科技迅猛發(fā)展，技術(shù)、場景、金融的融合發(fā)展創(chuàng)造了小微金融服務(wù)的新獲客模式、風(fēng)控模式、盈利模式，銀行和小微企業(yè)的關(guān)系都在快速改變，信貸供應(yīng)鏈能力快速提升。

在供應(yīng)鏈金融服務(wù)領(lǐng)域，微眾銀行沿襲了微業(yè)貸的成功路徑和優(yōu)勢特色，打造出微業(yè)貸供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，其不過度依賴核心企業(yè)信用、無需抵質(zhì)押的特色，提升了融資服務(wù)的可獲得性。其中，微業(yè)貸經(jīng)銷商貸款貼合了經(jīng)銷商企業(yè)真實(shí)的使用情景，專注于解決供應(yīng)鏈經(jīng)銷商的融資問題。據(jù)悉，微眾銀行已和超過200家核心企業(yè)建立了合作關(guān)系，為逾8萬家的上下游小微企業(yè)提供了授信，助力產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的穩(wěn)健發(fā)展。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指以數(shù)字化技術(shù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建和物理世界對應(yīng)的數(shù)字世界。數(shù)字化轉(zhuǎn)型以數(shù)據(jù)為核心，人工智能為手段，云化服務(wù)為形式，企業(yè)組織制度流程優(yōu)化重構(gòu)和人才文化為保障。企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心技術(shù)包括：物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈，該五大技術(shù)在企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中缺一不可。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速

銀保監(jiān)會的公開消息顯示，截至4月6日，今年已有431家銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。而2019年-2020年兩年間退出的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)超6296家。其中，2020年有2790個商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)被撤銷，包括農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，被裁撤的銀行網(wǎng)點(diǎn)中，國有銀行占比為37%，股份行占16%，農(nóng)商行和城商行分別占比27%和8%。

疫情后對銀行線上服務(wù)需求變化最為明顯的是80后。

事實(shí)上，用戶需求的改變和銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對線下服務(wù)的影響并非源自疫情，疫情只是加速了這一進(jìn)程帶來的改變。近年來，隨著科技創(chuàng)新的發(fā)展以及用戶對線上服務(wù)需求日益擴(kuò)大，銀行網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備等線下渠道規(guī)模正被不斷縮減。

而從銀行移動端的功能服務(wù)使用情況來看，傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬、匯款、查詢等結(jié)算業(yè)務(wù)仍然是用戶使用最多的功能服務(wù)，但也有超過50%的受訪者使用代收代付和購物消費(fèi)。這表明銀行在金融業(yè)務(wù)場景化方面的努力取得一定成效，用戶不再單純將銀行移動端視為工具類服務(wù)，而是能夠滿足理財(cái)、投資、消費(fèi)、支付等綜合需求的生態(tài)場景。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，智能化是銀行金融服務(wù)發(fā)展的另一大特點(diǎn)，銀行業(yè)務(wù)智能化包括智能風(fēng)控、智能營銷、智能投顧、智能客服等創(chuàng)新性服務(wù)，幫助銀行有效實(shí)現(xiàn)增效降耗。對用戶而言，智能化則意味著能否在標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)之外，提供更多個性化服務(wù)，滿足用戶的特殊需求。

互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管新規(guī)

面對金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。從去年到今年，監(jiān)管陸續(xù)出臺了多個新規(guī)，直指互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)。新規(guī)一系列文件包括三個：2020年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，做出框架性的規(guī)定;2021年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對第三方平臺在互聯(lián)網(wǎng)渠道代銷相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行限制;2020年2月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了量化規(guī)定。

與以往的監(jiān)管政策一樣，此次的互聯(lián)網(wǎng)存貸款系列政策也承擔(dān)著多種職能。從法律層面，2020年10月《商業(yè)銀行法(修訂意見稿)》對地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營的限制，存貸款新規(guī)延續(xù)了這一監(jiān)管態(tài)勢;從政治層面，2019年疫情前全國整體存貸比是79.5%，河北省11個地級市中有9個明顯低于這一標(biāo)準(zhǔn)，而江蘇省12個地級市中卻有10個明顯的高于這一標(biāo)準(zhǔn)，跨區(qū)域虹吸現(xiàn)象明顯，存貸款新規(guī)是推動區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的重要舉措;從經(jīng)濟(jì)的層面看，存貸款新規(guī)符合利率市場化的基本要求，可以有效防控金融風(fēng)險。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代不可避免地來到了所有企業(yè)面前，企業(yè)為自己開發(fā)新的戰(zhàn)略選擇是大勢所趨。國內(nèi)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為順利，占國民經(jīng)濟(jì)的比重在持續(xù)提升。近年來，國內(nèi)“云物移大智”產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展且應(yīng)用廣泛，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程都明顯加快。2019年，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模為35.84萬億元，占GDP的比重為36.2%，占比持續(xù)上升。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正處于新興階段，目前大力推廣還有一定的困難，但考慮到信息化給企業(yè)帶來的經(jīng)濟(jì)效益的巨大提升，未來全產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為必然趨勢。

未來數(shù)字經(jīng)濟(jì)將占半壁江山，轉(zhuǎn)型支出高速增長。2021年，全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模將達(dá)45萬億美元，占全球經(jīng)濟(jì)的50%，而中國數(shù)字規(guī)模將達(dá)到8.5萬億美元，占據(jù)全球經(jīng)濟(jì)的55%。

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