中國(guó)擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告

• 陳觀秋 2023年3月7日 來源：中國(guó)人民銀行 經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 百度 206 5
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近年來，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，中國(guó)擔(dān)保行業(yè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。尤其是金融危機(jī)以來，為了緩解中小企業(yè)資金緊張壓力以及融資難等問題，國(guó)家在擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立方面的推動(dòng)力度逐漸加大，在此背景下各類資金看到契機(jī)，紛紛進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)。

近年來，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，中國(guó)擔(dān)保行業(yè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。尤其是金融危機(jī)以來，為了緩解中小企業(yè)資金緊張壓力以及融資難等問題，國(guó)家在擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立方面的推動(dòng)力度逐漸加大，在此背景下各類資金看到契機(jī)，紛紛進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)。

擔(dān)保行業(yè)涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域較為廣泛，為不同經(jīng)濟(jì)主體提供專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，在消費(fèi)、投資、出口以及稅收和財(cái)政等各個(gè)環(huán)節(jié)都能發(fā)揮其信用評(píng)級(jí)、信用增級(jí)以及信用放大的作用。

一、擔(dān)保的概念

擔(dān)保，是為擔(dān)保某項(xiàng)債務(wù)的實(shí)現(xiàn)而采取的措施，該項(xiàng)債務(wù)是主法律關(guān)系，擔(dān)保是從法律關(guān)系。擔(dān)保，包括人保、物保和金錢擔(dān)保。

物保，即擔(dān)保物權(quán)，它以物的交換價(jià)值作為債權(quán)實(shí)現(xiàn)的擔(dān)?！，F(xiàn)代大陸法系國(guó)家的擔(dān)保物權(quán)制度繼受于羅馬法的物的擔(dān)保制度，包括抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)和留置權(quán)三類。其中，抵押權(quán)的客體包括三類，分別是動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)用益物權(quán)(即建設(shè)用地使用權(quán)和土地經(jīng)營(yíng)權(quán))。質(zhì)押權(quán)的客體包括兩類，即動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利。留置權(quán)的客體只有一類，即動(dòng)產(chǎn)。

人保，即保證，它以人的信用(信譽(yù))作為債權(quán)實(shí)現(xiàn)的擔(dān)保，包括一般保證和連帶保證。其設(shè)立屬于意定，需要保證人和債權(quán)人訂立書面的保證合同且無需移轉(zhuǎn)標(biāo)的物的占有。

金錢擔(dān)保即定金，它以特定的貨幣作擔(dān)保，其設(shè)立亦屬于意定，需要雙方當(dāng)事人簽訂書面的定金合同且需要移轉(zhuǎn)標(biāo)的物的占有。

擔(dān)保行業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)主要是擔(dān)保業(yè)務(wù)，類似于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過多數(shù)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入(擔(dān)保費(fèi)用)覆蓋少數(shù)業(yè)務(wù)的損失(代償支出)。投資類業(yè)務(wù)運(yùn)用自有資金投資，賺取利息收入獲取收益，主要包括金融產(chǎn)品、委托貸款、小貸、信托計(jì)劃。

二、擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)調(diào)研

新冠疫情發(fā)生以來，我國(guó)面臨的不確定性因素急劇增加，經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域面臨考驗(yàn)。融資擔(dān)保行業(yè)以扶小助微、支持“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展為己任，充分發(fā)揮逆周期調(diào)節(jié)作用，有效緩解了多因素對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成的沖擊。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2022-2027年中國(guó)擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》分析：

近年來，在各方共同努力下，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，國(guó)家融資擔(dān)?；?、國(guó)家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟公司持續(xù)發(fā)揮體系引領(lǐng)作用，不斷加大對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域融資擔(dān)保支持力度，銀擔(dān)合作持續(xù)深化，業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)，合作業(yè)務(wù)綜合融資成本進(jìn)一步降低，為緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難、融資貴問題作出積極貢獻(xiàn)。

1、上海2023年市中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)?；鹄^續(xù)按照0.5%收取擔(dān)保費(fèi)

上海市人民政府印發(fā)《上海市提信心擴(kuò)需求穩(wěn)增長(zhǎng)促發(fā)展行動(dòng)方案》。其中提到，實(shí)施中小微企業(yè)貸款貼息貼費(fèi)。2023年市中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)?；鹄^續(xù)按照0.5%收取擔(dān)保費(fèi)，鼓勵(lì)區(qū)級(jí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保費(fèi)率繼續(xù)減半收取。鼓勵(lì)各區(qū)對(duì)中小微企業(yè)通過政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保獲得的銀行貸款，實(shí)行貼息貼費(fèi)政策。

中小微企業(yè)是我國(guó)財(cái)務(wù)需求的主要市場(chǎng)。2021年12月17日，工信部等十九部門聯(lián)合發(fā)布了《“十四五”促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，提出要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)模式，提高供應(yīng)鏈金融數(shù)字化水平。緩解中小企業(yè)融資難、融資貴是中小企業(yè)“321”工作體系“兩個(gè)重點(diǎn)”之一，也是“十四五”時(shí)期促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的主要任務(wù)之一。

2、中小微企業(yè)融資需求缺口大

全國(guó)中小微企業(yè)的融資需求缺口大，特別是處于產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小微企業(yè)。與此同時(shí)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)存在環(huán)節(jié)復(fù)雜、流程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、風(fēng)控難落實(shí)等問題。

企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)管理中，必須要對(duì)自身的財(cái)產(chǎn)負(fù)債情況、利潤(rùn)成本以及現(xiàn)金流進(jìn)行統(tǒng)一的計(jì)算整理，這一系列對(duì)自身財(cái)務(wù)問題進(jìn)行管理管控并形成的書面文件就是財(cái)務(wù)報(bào)表分析。在企業(yè)的利潤(rùn)成本方面，做好相關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)表也是非常重要的。中小企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，在利潤(rùn)成本方面更要做到精確明細(xì)，每一筆資金的去向和收回都關(guān)系著企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

3、最高法出臺(tái)20條舉措助力中小微企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，其數(shù)量占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)中小企業(yè)生產(chǎn)總值的60%左右，還提供了大量城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了大量農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力，大約創(chuàng)造了全國(guó)50%以上的稅收、75%以上的技術(shù)創(chuàng)新和80%以上的新產(chǎn)品。

1月14日，最高人民法院出臺(tái)《最高人民法院關(guān)于充分發(fā)揮司法職能作用助力中小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)，圍繞中小微企業(yè)“急難愁盼”突出問題，提出20條有針對(duì)性的司法措施。

最高人民法院審判委員會(huì)副部級(jí)專職委員劉貴祥表示，《意見》也可以稱為“司法助力中小微企業(yè)發(fā)展20條”，主要內(nèi)容概括為六個(gè)方面：積極為中小微企業(yè)發(fā)展?fàn)I造公平競(jìng)爭(zhēng)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境;切實(shí)加強(qiáng)中小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)司法保護(hù);建立辦理拖欠中小微企業(yè)賬款案件“綠色通道”;依法保護(hù)有挽救價(jià)值的中小微企業(yè);全面清查超標(biāo)的查封、亂查封問題;最大限度降低執(zhí)行措施對(duì)中小微企業(yè)等市場(chǎng)主體的不利影響。

三、數(shù)字化成融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展趨勢(shì)

數(shù)字化已經(jīng)成為融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的趨勢(shì)和方向。一方面，數(shù)字化發(fā)展拓展了金融服務(wù)的獲取渠道，推動(dòng)金融服務(wù)更加可得可及，有力提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)水平。另一方面，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)控模式進(jìn)行智能化和標(biāo)準(zhǔn)化改造，有利于增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，提高融資便利度，推動(dòng)減費(fèi)讓利，是融資擔(dān)保公司降低運(yùn)營(yíng)成本、提高服務(wù)效率、解決行業(yè)痛點(diǎn)的關(guān)鍵舉措。

四、擔(dān)保行業(yè)發(fā)展前景預(yù)測(cè)

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)之一是信用經(jīng)濟(jì)，而專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)正是信用經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展下專門經(jīng)營(yíng)信用產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)主體，其依靠自身信用及所具備的專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，向缺少信用的需求者提供增信或信用評(píng)級(jí)服務(wù)，保證其獲得用于生存發(fā)展的必要信貸支持，相應(yīng)地收取擔(dān)保費(fèi)用作為提供服務(wù)的報(bào)酬。從這個(gè)角度看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，客觀上促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)信用的拓展與深化。

本報(bào)告利用中研普華長(zhǎng)期對(duì)擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)跟蹤搜集的一手市場(chǎng)數(shù)據(jù)，應(yīng)用先進(jìn)的科學(xué)分析模型，全面而準(zhǔn)確地為您從行業(yè)的整體高度來架構(gòu)分析體系。報(bào)告結(jié)合擔(dān)保行業(yè)的背景，深入而客觀地剖析了中國(guó)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展規(guī)模和競(jìng)爭(zhēng)格局;分析了行業(yè)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局、產(chǎn)品的市場(chǎng)需求特征、行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、行業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)與前景;同時(shí)，佐之以全行業(yè)近5年來全面詳實(shí)的一手連續(xù)性市場(chǎng)數(shù)據(jù)，讓您全面、準(zhǔn)確地把握整個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)走向和發(fā)展趨勢(shì)。

想要了解更多擔(dān)保行業(yè)詳情，請(qǐng)查閱《2022-2027年中國(guó)擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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  近年來，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，中國(guó)擔(dān)保行業(yè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。尤其是金融危機(jī)以來，為了緩解中小企業(yè)資金緊張壓力以及融資難等問題，國(guó)家在擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立方面的推動(dòng)力度逐漸加大，在此背景下...

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