中國普惠金融行業(yè)市場需求 中國普惠金融行業(yè)消費現(xiàn)狀分析

• 周迅 2023年4月12日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 949 59
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普惠金融的初衷在于應(yīng)對金融排斥現(xiàn)象。按照科斯的交易成本理論，小微企業(yè)、弱勢群體因客戶信息不全、規(guī)模不經(jīng)濟、缺乏抵押或擔保，以至金融風險較大或不確定，曾長期被排斥在正規(guī)金融服務(wù)門檻之外，得不到有效的金融服務(wù)。正是為了解決上述問題，普惠金融應(yīng)運而生。聯(lián)合

發(fā)展普惠金融是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，增進社會公平和社會和諧。站在兩個一百年奮斗目標的歷史交匯點，我們既要以史為鑒，認真總結(jié)普惠金融發(fā)展的國內(nèi)外實踐經(jīng)驗，更好堅定不移貫徹新發(fā)展理念，大力推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

中國普惠金融行業(yè)市場需求 中國普惠金融行業(yè)消費現(xiàn)狀分析

普惠金融的初衷在于應(yīng)對金融排斥現(xiàn)象。按照科斯的交易成本理論，小微企業(yè)、弱勢群體因客戶信息不全、規(guī)模不經(jīng)濟、缺乏抵押或擔保，以至金融風險較大或不確定，曾長期被排斥在正規(guī)金融服務(wù)門檻之外，得不到有效的金融服務(wù)。正是為了解決上述問題，普惠金融應(yīng)運而生。聯(lián)合國最早提出普惠金融概念，強調(diào)金融機構(gòu)以可負擔的成本，有效、全方位地為社會各階層和群體提供金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體都是重點服務(wù)對象。

加快普惠金融領(lǐng)域立法工作，大行和股份制將會把普惠金融業(yè)務(wù)作為長期的業(yè)務(wù)方向。縮小普惠金融數(shù)字鴻溝，降低小型銀行業(yè)務(wù)成本，緩解普惠金融業(yè)務(wù)的分層現(xiàn)象。促進普惠金融利率向低利率方向發(fā)展，繼續(xù)推廣普惠金融監(jiān)管沙箱試點范圍，加強普惠金融監(jiān)管力度，防止普惠金融風險積累延期釋放。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國普惠金融行業(yè)市場全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測報告》顯示：

普惠金融領(lǐng)域貸款保持較快增速，普惠金融貸款涉及助學、創(chuàng)業(yè)擔保、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和扶貧等方面。2021年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額26.52萬億元，同比增長23.2%，增速比上年末低1個百分點;全年增加4.99萬億元。

2020年至2021年10月，銀行累計對14.4萬億貸款延期還本付息，其中支持中小微企業(yè)延期還本付息11.8萬億元，累計發(fā)放普惠小微信用貸款9.1萬億元。從2022年起到2023年6月底，人民銀行對地方法人銀行發(fā)放的普惠小微企業(yè)和個體工商戶貸款，按余額增量的1%提供資金，鼓勵增加普惠小微貸款。

人民銀行持續(xù)釋放貸款市場報價利率(LPR)改革紅利，優(yōu)化存款利率監(jiān)管，降低銀行負債成本，推動實體經(jīng)濟綜合融資成本穩(wěn)中有降。在貸款利率變化方面，自2020年以來，中國企業(yè)貸款加權(quán)平均利率穩(wěn)中有降，在4.6%附近波動。2021年末，中國企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.57%，同比下降0.04%。

普惠金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各類銀行的重要的一塊業(yè)務(wù)類型，2022年《政府工作報告中》提到：普惠金融貸款將繼續(xù)面擴、量增、價降。貨幣政策重心依然在托底，要求引導(dǎo)資金流向重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，擴大普惠金融覆蓋面，同時要求綜合融資成本率繼續(xù)下降，包括實際貸款利率的降低、收費的降低。

消費金融作為普惠金融一環(huán),有巨大發(fā)展空間。普惠金融面向的農(nóng)民、城市低收入群體等收入雖低，但是對于租房、結(jié)婚、家電、裝修等消費是剛性需求，大眾參與途徑與門檻獲得提升后，消費金融在這些市場將有很大的增長空間。

加快普惠金融領(lǐng)域立法工作，大行和股份制將會把普惠金融業(yè)務(wù)作為長期的業(yè)務(wù)方向。縮小普惠金融數(shù)字鴻溝，降低小型銀行業(yè)務(wù)成本，緩解普惠金融業(yè)務(wù)的分層現(xiàn)象。促進普惠金融利率向低利率方向發(fā)展，繼續(xù)推廣普惠金融監(jiān)管沙箱試點范圍，加強普惠金融監(jiān)管力度，防止普惠金融風險積累延期釋放。

普惠金融是“十四五”時期和實現(xiàn)2035遠景目標的重要方向，也是中國金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要基調(diào)之一。從國家政策看，隨著疫情以來，政府加大對普惠型小微企業(yè)融資支持力度，信保業(yè)務(wù)也可充分起到融資增信、緩解小微企業(yè)融資難的作用。

普惠金融資金更多流向小微企業(yè)、個體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等重點領(lǐng)域，普惠金融的發(fā)展是一項恩澤民生大眾、造福廣大人民的大事。

隨著實現(xiàn)“雙碳”目標上升為國家戰(zhàn)略，中國金融業(yè)在持續(xù)推動綠色融資產(chǎn)品創(chuàng)新，在綠色信貸、綠色債券、碳金融等方面多點開花，多元化發(fā)展。

目前，越來越多的縣域，正探索為金融行業(yè)引入新技術(shù)，借助數(shù)字金融，助力鄉(xiāng)村振興。網(wǎng)商銀行公開數(shù)據(jù)顯示，全國1/3涉農(nóng)縣區(qū)政府已經(jīng)與其達成數(shù)字普惠金融合作并上線，數(shù)量超過900個。

本報告由中研普華咨詢公司領(lǐng)銜撰寫，在大量周密的市場調(diào)研基礎(chǔ)上，主要依據(jù)了國家統(tǒng)計局、國家商務(wù)部、國家發(fā)改委、國家經(jīng)濟信息中心、國務(wù)院發(fā)展研究中心、國家海關(guān)總署、全國商業(yè)信息中心、中國經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心、中國行業(yè)研究網(wǎng)、全國及海外相關(guān)報刊雜志的基礎(chǔ)信息以及普惠金融行業(yè)研究單位等公布和提供的大量資料。報告對我國普惠金融行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、子行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了國內(nèi)外普惠金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。

報告還綜合了普惠金融行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。報告對于普惠金融產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)、經(jīng)銷商、行業(yè)管理部門以及擬進入該行業(yè)的投資者具有重要的參考價值，對于研究我國普惠金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律、提高企業(yè)的運營效率、促進企業(yè)的發(fā)展壯大有學術(shù)和實踐的雙重意義。

了解更多行業(yè)數(shù)據(jù)詳情，可以點擊查閱中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2022-2027年中國普惠金融行業(yè)市場全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測報告》。

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