消費貸款行業(yè)市場規(guī)模及運行現(xiàn)狀態(tài)勢

• 吳澳燕 2023年5月11日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 692 40
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消費貸款亦稱“消費者貸款”。對消費者個人貸放的、用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款。長期以來，商業(yè)銀行主要對工商企業(yè)或其他各類機構(gòu)和團體發(fā)放貸款，一般不對個人消費支出提供資助。

近年來，消費信貸市場空間巨大已成為市場共識，無抵押的消費貸款迅速成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的新增長引擎。隨著金融科技驅(qū)動金融創(chuàng)新快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)貸款市場。疫情過后，銀行消費貸款作為國家促消費支持政策的重要組成部分，有助于消費回暖和經(jīng)濟復(fù)蘇。然而，隨著商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)?？焖贁U大，其風險日益凸顯。如何加強風險管理，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

互聯(lián)網(wǎng)貸款指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件借款人提供的用于消費的個人貸款。與傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)相比，貸款受理、授信審批、合同簽訂和貸款發(fā)放全流程線上化，不受物理網(wǎng)點和工作時間限制。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年消費貸款行業(yè)風險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》顯示：

消費貸款亦稱“消費者貸款”。對消費者個人貸放的、用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款。長期以來，商業(yè)銀行主要對工商企業(yè)或其他各類機構(gòu)和團體發(fā)放貸款，一般不對個人消費支出提供資助。

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國消費者的消費理念發(fā)生改變，借錢消費的觀念逐漸被接受，使消費信貸走進千家萬戶。同時，由于我國金融市場的發(fā)展，把消費信貸分為住房貸款、汽車貸款、國家助學(xué)貸款、旅游貸款、綜合消費貸款、短期信用貸款六個方面。

根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2021年，最終消費支出對經(jīng)濟增長貢獻率為65.4%，拉動GDP增長5.3個百分點;2022年上半年，全國居民人均消費支出11756元，比上年同期名義增長2.5%。中國的消費支出占GDP比重在2011-2020年平均為53.3%。隨著我國經(jīng)濟推進高質(zhì)量發(fā)展、結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整和模式轉(zhuǎn)型升級，消費支出已經(jīng)成為經(jīng)濟增長的第一引擎。在這第一引擎動力中，消費信貸作出了一定貢獻。

消費貸款行業(yè)市場規(guī)模及運行現(xiàn)狀態(tài)勢

隨著后疫情時代到來，國民經(jīng)濟“三駕馬車”之一的消費上升到更為重要的位置。作為釋放消費潛力、刺激消費增長的專屬金融工具，消費金融迎來重要機遇期。

一方面，政策利好頻出。去年12月，中央財辦首次明確提出“適當增加消費信貸”，認為其是有效穩(wěn)定消費增長的手段之一;今年1月，國務(wù)院常務(wù)會議指出，“組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復(fù)，合理增加消費信貸”?！×硪环矫妫瑢嵺`證明消費金融有力助推消費復(fù)蘇。今年一季度GDP增長4.5%，超出不少人的預(yù)期。這其中主要拉動力是消費，消費金融對于經(jīng)濟復(fù)蘇有很大的杠桿作用，消費金融迎來重要機遇期。

商務(wù)部將2023年定位為“消費提振年”，作為疫情放開后的第一個“五一”黃金周，全國出行熱度攀升，多地人流涌動。在今年“五一”假日還未到來前，國內(nèi)游預(yù)訂量就已呈現(xiàn)翻倍增長。中國國家鐵路集團提供的數(shù)據(jù)顯示，4月19日，全國鐵路共發(fā)售車票2209.7萬張，客票數(shù)據(jù)創(chuàng)下歷史同期新高水平。

“五一”假期期間的多個數(shù)據(jù)表現(xiàn)也超出預(yù)期。經(jīng)文化和旅游部數(shù)據(jù)中心測算，截至5月3日，今年“五一”假期國內(nèi)旅游出游合計2.74億人次，同比增長70.83%，按可比口徑恢復(fù)至2019年同期的119.09%;實現(xiàn)國內(nèi)旅游收入1480.56億元，同比增長128.90%，按可比口徑恢復(fù)至2019年同期的100.66%。

自新市民相關(guān)政策出臺以來，全國3億新市民的金融服務(wù)成為消費金融機構(gòu)搶占的焦點。2022年以來，行業(yè)積極順應(yīng)服務(wù)新市民的政策導(dǎo)向，針對新市民開發(fā)174個專屬信貸產(chǎn)品，30家消費金融公司累計向新市民發(fā)放消費貸款1652.22億元。星圖金融研究院副院長薛洪言認為，新市民群體作為傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，消費金融公司應(yīng)持續(xù)強化針對新市民群體的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升新市民群體的金融可得性與便利性，有助于新市民群體借助金融杠桿更好地扎根城市，反過來也為消費金融機構(gòu)開辟新業(yè)務(wù)打開新的空間。

具體人群上，年輕消費者在疫情后率先復(fù)蘇，成為助力消費增長的重要推動力。年輕人收入、消費場景受疫情壓制程度最大，隨著疫情影響減弱、經(jīng)濟與就業(yè)回暖，年輕群體消費復(fù)蘇彈性最大，是疫情后振興消費的關(guān)鍵群體。

人民銀行近日公布的2023年一季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，3月末，住戶短期消費貸款余額為9.91萬億元，比年初增加682億元，同比多增3690億元;人民銀行城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查顯示，今年一季度傾向于“更多消費”的居民占23.2%，比上季度提高了0.5個百分點。

當前，中國家庭的負債結(jié)構(gòu)仍以房貸為主，消費貸占比低于20%，消費金融在激發(fā)消費潛力上仍存在較大空間。各家銀行應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮在消費信貸、支付結(jié)算等領(lǐng)域的優(yōu)勢，不斷挖掘線上消費場景，找準消費信貸投放的著力點，促進居民消費潛力充分釋放。

從消費市場來看，長期以來，相較于以住房、汽車為代表的大宗消費，以文化、旅游、體育為代表的服務(wù)消費社會關(guān)注度不足。接下來，銀行業(yè)在發(fā)力大宗消費市場的同時，還要創(chuàng)新金融服務(wù)，加力支持文旅等服務(wù)消費市場發(fā)展。

目前，消費金融行業(yè)已經(jīng)邁向高質(zhì)量發(fā)展階段,其精細化的發(fā)展趨勢越發(fā)明顯。這一方面是由于持牌消費金融行業(yè)已具備系統(tǒng)化的監(jiān)管體系，有力支撐消費金融公司健康、合規(guī)運行;另一方面則是由于各家機構(gòu)結(jié)合自身的資源稟賦積極探索消費金融場景以及細分客群，在產(chǎn)品及服務(wù)優(yōu)化等層面積極作為。

更多行業(yè)詳情請點擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年消費貸款行業(yè)風險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》。

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