網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀與前景分析2024

• 劉明月 2023年11月20日 來源：中研研究院 441 22
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網(wǎng)上銀行行業(yè)前景及現(xiàn)狀如何?未來網(wǎng)上銀行市場(chǎng)投資趨勢(shì)怎么樣?我國的城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了近三十年的發(fā)展, 已經(jīng)逐漸發(fā)展出了成熟的體系, 并為我國金融體系的發(fā)展和健全

網(wǎng)上銀行行業(yè)前景及現(xiàn)狀如何?未來網(wǎng)上銀行市場(chǎng)投資趨勢(shì)怎么樣?我國的城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了近三十年的發(fā)展, 已經(jīng)逐漸發(fā)展出了成熟的體系, 并為我國金融體系的發(fā)展和健全、城商行所在的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大的貢獻(xiàn)。城市商業(yè)銀行經(jīng)過一系列的改革和發(fā)展, 已經(jīng)在我國形成了相對(duì)完善的體系和較大的規(guī)模。

工商銀行：

中國工商銀行圍繞“數(shù)字工行(D-ICBC)”發(fā)展目標(biāo)，全力推進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)體系建設(shè)，打造數(shù)字金融新基建，培育數(shù)字經(jīng)營新動(dòng)能，構(gòu)建數(shù)字開放新場(chǎng)景。上半年，該行數(shù)字化業(yè)務(wù)占比99.0%。

手機(jī)銀行方面，工商銀行積極創(chuàng)新個(gè)人手機(jī)銀行平臺(tái)與產(chǎn)品，優(yōu)化流程與體驗(yàn)。6月末，工行個(gè)人手機(jī)銀行客戶5.36億戶，移動(dòng)端月活超2億戶。該行建設(shè)專精特新企業(yè)網(wǎng)銀專版，為企業(yè)提供更加開放、便捷的數(shù)字金融服務(wù)。6月末，該行企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶1,443萬戶。上半年，企業(yè)網(wǎng)上銀行月均活躍客戶596萬戶，企業(yè)手機(jī)銀行月均活躍客戶284萬戶。

中國銀行：

半年報(bào)顯示，中國銀行積極迎接數(shù)字時(shí)代，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，深化大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技運(yùn)用。

個(gè)人金融方面，中行持續(xù)推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。該行主動(dòng)改善手機(jī)銀行客戶體驗(yàn)，整合注冊(cè)和登錄流程，優(yōu)化跨境匯款、安全認(rèn)證服務(wù)等基礎(chǔ)功能。上半年，手機(jī)銀行交易額達(dá)到31.72萬億元，同比增長(zhǎng)38.27%;6月，手機(jī)銀行月活客戶數(shù)達(dá)8,171萬戶。

農(nóng)業(yè)銀行：

半年報(bào)指出，中國農(nóng)業(yè)銀行積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面，農(nóng)業(yè)銀行以客戶為中心，持續(xù)推進(jìn)“一體兩翼”(以客戶建設(shè)為主體，堅(jiān)定不移推進(jìn)大財(cái)富管理和數(shù)字化轉(zhuǎn)型)發(fā)展戰(zhàn)略。

報(bào)告期內(nèi)，農(nóng)行大力發(fā)展智能掌上銀行，發(fā)布了掌銀8.1版，以強(qiáng)化平臺(tái)服務(wù)能力為目標(biāo)，聚焦用戶經(jīng)營，打造特色鮮明的掌銀服務(wù)。截至2023年6月末，掌上銀行月活躍客戶數(shù)(MAU)達(dá)1.94億戶。企業(yè)線上銀行方面，農(nóng)行發(fā)布企業(yè)掌銀4.1版。打磨企業(yè)用戶旅程，升級(jí)優(yōu)化高頻交易功能，實(shí)現(xiàn)常用功能易觸達(dá)、全覆蓋。

郵儲(chǔ)銀行

半年報(bào)指出，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行以數(shù)字化、集約化為抓手，持續(xù)優(yōu)化物理渠道、電子銀行渠道、遠(yuǎn)程服務(wù)渠道，提升客戶服務(wù)能力，全面踐行普惠金融，著力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

個(gè)人手機(jī)銀行方面，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)提升手機(jī)銀行服務(wù)水平，推進(jìn)打造客戶交互和經(jīng)營主平臺(tái)，提升“便捷性”體驗(yàn)、創(chuàng)新“特色化”服務(wù)、升級(jí)“無感式”風(fēng)控。截至報(bào)告期末，手機(jī)銀行客戶3.53億戶，月活客戶規(guī)模(MAU)達(dá)5,455.95萬戶，較上年末增長(zhǎng)10.16%，上半年交易金額8.21萬億元。

企業(yè)手機(jī)銀行方面，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)提升對(duì)公客戶移動(dòng)端服務(wù)能力。自2022年11月上線以來至2023年6月末，企業(yè)手機(jī)銀行簽約客戶30.73萬戶，交易筆數(shù)2,100萬筆。

網(wǎng)上銀行方面，郵儲(chǔ)銀行不斷提升對(duì)公客戶線上服務(wù)水平。截至報(bào)告期末，企業(yè)網(wǎng)銀簽約客戶達(dá)129.21萬戶，較上年末增長(zhǎng)9.86%，網(wǎng)銀開通率91.64%，較上年末提升1.84個(gè)百分點(diǎn)，交易金額7.94萬億元，同比增長(zhǎng)25.63%。郵儲(chǔ)銀行持續(xù)優(yōu)化個(gè)人網(wǎng)銀客戶體驗(yàn)，個(gè)人網(wǎng)銀客戶數(shù)達(dá)2.48億戶。

建設(shè)銀行：

上半年，建行深入推進(jìn)“雙子星”融合發(fā)展，線上平臺(tái)個(gè)人客戶規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，達(dá)5.23億戶，覆蓋7成以上個(gè)人客戶?！半p子星”平臺(tái)共同客戶數(shù)達(dá)8,340.34萬戶;其中AUM萬元戶數(shù)量達(dá)1,684.04萬戶，較上年末增長(zhǎng)47.00%。

平臺(tái)用戶高效互轉(zhuǎn)，“建行生活”用戶當(dāng)年新簽約手機(jī)銀行客戶782萬戶，網(wǎng)上銀行客戶當(dāng)年新注冊(cè)“建行生活”用戶801萬戶。權(quán)益帶動(dòng)流量變現(xiàn)成效顯著，“建行生活”權(quán)益帶動(dòng)手機(jī)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售1,418.86億元、基金銷售172.21億元。

個(gè)人手機(jī)銀行方面，建行全面推廣網(wǎng)上銀行2023版，全面提升金融服務(wù)體驗(yàn)及價(jià)值轉(zhuǎn)化。截至報(bào)告期末，建行個(gè)人手機(jī)銀行用戶數(shù)達(dá)4.50億戶，較上年同期增長(zhǎng)5.27%。手機(jī)銀行月活用戶峰值突破1.38億戶，月均月活數(shù)1.32億戶。

企業(yè)手機(jī)銀行方面，6月底，建行企業(yè)手機(jī)銀行用戶數(shù)達(dá)495.73萬戶，較上年同期增長(zhǎng)41.99%。

中研研究院出版的《2023-2028年中國網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析報(bào)告》顯示

近年來，人口老齡化持續(xù)加劇的背景下，個(gè)人養(yǎng)老金各項(xiàng)政策陸續(xù)出臺(tái)，進(jìn)一步延展了互聯(lián)網(wǎng)證券公司的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，個(gè)人養(yǎng)老金、基金投顧等等方面的財(cái)富業(yè)務(wù)或?qū)⒊蔀樾袠I(yè)的新盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。此外，平臺(tái)安全性和系統(tǒng)穩(wěn)定性始終需放在互聯(lián)網(wǎng)證券公司的首要位置。市場(chǎng)監(jiān)管方面，監(jiān)管部門對(duì)券商跨境業(yè)務(wù)及新增業(yè)務(wù)的監(jiān)管逐步加強(qiáng)，將促進(jìn)行業(yè)持續(xù)朝著合規(guī)化、規(guī)范化發(fā)展。

全年銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型手機(jī)銀行交易達(dá)969.29億筆，銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型同比增長(zhǎng)103.42%;交易金額達(dá)216.06億元，同比增長(zhǎng)53.70%;手機(jī)銀行個(gè)人客戶達(dá)15.02億戶，銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型同比增長(zhǎng)28.28%;銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型企業(yè)客戶達(dá)0.05億戶，同比增長(zhǎng)57.52%。

在政策支持、宏觀經(jīng)濟(jì)提振和海內(nèi)外市場(chǎng)需求刺激下，中國互聯(lián)網(wǎng)證券行業(yè)延續(xù)穩(wěn)步發(fā)展態(tài)勢(shì)。隨著5G、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷升級(jí)，中國互聯(lián)網(wǎng)證券行業(yè)也將加速迭代發(fā)展，各企業(yè)通過產(chǎn)品及服務(wù)智能化升級(jí)來進(jìn)一步搶奪市場(chǎng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也將趨于激烈。

網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀與前景分析2024

今年以來，隨著經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇，穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)收入陸續(xù)見到效果，零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量有望逐步回升，疊加消費(fèi)需求回暖，銀行個(gè)人消費(fèi)貸款在促進(jìn)消費(fèi)回升中發(fā)揮著積極作用。

全國性銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率為3.42%，環(huán)比下降3BP。其中，國有銀行、股份制銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率分別為3.45%、3.4%。過去國有行消費(fèi)貸可執(zhí)行最低利率整體更低，今年下半年開始，股份制銀行消費(fèi)貸利率下調(diào)力度更大，可執(zhí)行最低利率整體要低于國有行?！半p11”消費(fèi)季前夕，各家銀行趁機(jī)開展消費(fèi)貸利率促銷活動(dòng)，年化利率最低可以達(dá)到3%左右。

從生態(tài)系統(tǒng)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行一方面要構(gòu)建與同業(yè)、科技公司、政府、核心企業(yè)及上下游之間的全鏈條、全平臺(tái)，與生態(tài)系統(tǒng)的伙伴形成更加緊密的耦合關(guān)系，嵌入網(wǎng)上銀行客戶所在的各種生產(chǎn)生活場(chǎng)景中，并基于真實(shí)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的線上實(shí)時(shí)交易，為客戶提供一站式金融解決方案。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行需要秉持“痛點(diǎn)”思維，實(shí)現(xiàn)開放共享。未來，互聯(lián)網(wǎng)銀行需要將思維轉(zhuǎn)向“開放共享”，感知客戶的“實(shí)際痛點(diǎn)”，利用API、SDK等技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式搭建平臺(tái)，網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)與第三方之間的技術(shù)和服務(wù)共享，讓客戶低成本、更便捷的獲取專業(yè)的金融服務(wù)。

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示，企業(yè)網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)共計(jì)16. 74億筆，同比增長(zhǎng)212. 86%;企業(yè)網(wǎng)上銀行支付金額9.64萬億元，同比增長(zhǎng)317. 56%。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速企業(yè)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶達(dá)到4 58億戶，同比增長(zhǎng)55. 5%;企業(yè)客戶達(dá)到11. 43萬戶，同比增長(zhǎng)23. 04%;企業(yè)網(wǎng)上銀行交易總量達(dá)49. 80億筆，交易總額12. 74萬億元，同比增長(zhǎng)248. 09%。

據(jù)了解，我國銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)上銀行各項(xiàng)功能。網(wǎng)上銀行交易達(dá)1171.72億筆，同比增長(zhǎng)37.86%;銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型交易金額達(dá)1725.38萬億元，同比增長(zhǎng)32.77%;網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶達(dá)14.31億戶，同比增長(zhǎng)17.32%;銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型企業(yè)客戶達(dá)0.29億戶，同比增長(zhǎng)9.56%。

以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行為主陣地，進(jìn)一步搭建功能齊全、場(chǎng)景完備、移動(dòng)智能的線上渠道，不斷提高業(yè)務(wù)辦理效率。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)3708.72億筆，同比增長(zhǎng)14.59%;離柜交易總額達(dá)2308.36萬億元，同比增長(zhǎng)12.18%;行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。其中，手機(jī)銀行交易達(dá)1919.46億筆，同比增長(zhǎng)58.04%。

報(bào)告在公司多年研究結(jié)論的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國網(wǎng)上銀行行業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，通過公司資深研究團(tuán)隊(duì)對(duì)市場(chǎng)各類資訊進(jìn)行整理分析，并且依托國家權(quán)威數(shù)據(jù)資源和長(zhǎng)期網(wǎng)上銀行市場(chǎng)監(jiān)測(cè)的中研普華數(shù)據(jù)庫。

本報(bào)告專業(yè)!權(quán)威!報(bào)告根據(jù)行業(yè)的發(fā)展軌跡及多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)中國行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境、網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)供需、競(jìng)爭(zhēng)格局、標(biāo)桿企業(yè)、發(fā)展趨勢(shì)、機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展策略與投資建議等進(jìn)行了分析。

據(jù)了解，該行業(yè)發(fā)展空間極大，未來網(wǎng)上銀行市場(chǎng)現(xiàn)狀如何呢?請(qǐng)查看，中研研究院出版的《2023-2028年中國網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析報(bào)告》。

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