數(shù)字人民幣App添新功能 有望構建新支付格局 數(shù)字人民幣行業(yè)市場機遇分析

• 李波 2023年12月26日 來源：中研普華集團、央視財經(jīng)、中研網(wǎng) 1146 74
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據(jù)中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所消息，數(shù)字人民幣App于近期“上新”，在確保安全的基礎上，提供更加便捷的修改手機號、掛失解掛重置密碼的方式。用戶只需“一鍵操作”，便可以同步更換數(shù)字人民幣App賬號和錢包的手機。

據(jù)中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所消息，數(shù)字人民幣App于近期“上新”，在確保安全的基礎上，提供更加便捷的修改手機號、掛失解掛重置密碼的方式。用戶只需“一鍵操作”，便可以同步更換數(shù)字人民幣App賬號和錢包的手機。

平安證券認為，全國數(shù)字人民幣試點已經(jīng)由準備階段邁向機制建設更健全、應用場景更深入的推廣階段。隨著數(shù)字人民幣用戶基數(shù)的增加以及應用場景的深入，將牽引軟硬件系統(tǒng)改造的需求，并有望打破第三方支付壟斷局面，構建新的支付格局。

公司方面，據(jù)上證報表示，旗天科技：公司將打造領先的數(shù)字人民幣場景營銷平臺，結合公司已取得的聚合支付資質(zhì)，形成“場景+支付”閉環(huán)。新大陸：公司聚焦數(shù)字人民幣智能合約探索，公司AI技術有望賦能智能合約提升交付靈活性、場景可拓展性、效率與準確性及安全性。

今年前9個月，江蘇全省數(shù)字人民幣累計交易1.06億筆2.27萬億元，消費金額全國第一;新增數(shù)字人民幣受理商戶109萬個，線下商戶數(shù)量全國第二;新增個人錢包1709萬個、對公錢包92萬個。

今年2月，江蘇省率先印發(fā)《江蘇省數(shù)字人民幣試點工作方案》，推動數(shù)字人民幣應用增量擴面、場景持續(xù)創(chuàng)新、生態(tài)不斷完善。在對數(shù)字人民幣的試點推廣上，江蘇省一直走在前列。

人民銀行江蘇省分行行長郭新明介紹，今年以來，江蘇分行業(yè)領域制定40項細化實施方案，并推動試點納入高質(zhì)量發(fā)展績效考評體系，指導各設區(qū)市建立試點工作機制。

為確保數(shù)字人民幣行業(yè)數(shù)據(jù)精準性以及內(nèi)容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對數(shù)據(jù)進行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個領域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個側面綜合了解數(shù)字人民幣行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，以及創(chuàng)新前沿熱點，進而賦能數(shù)字人民幣從業(yè)者搶跑轉(zhuǎn)型賽道。

數(shù)字人民幣行業(yè)現(xiàn)狀

數(shù)字人民幣由中國人民銀行發(fā)行，是有國家信用背書、有法償能力的法定貨幣。與比特幣等虛擬幣相比，數(shù)字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產(chǎn)，沒有任何價值基礎，也不享受任何主權信用擔保，無法保證價值穩(wěn)定。這是央行數(shù)字貨幣與比特幣等加密資產(chǎn)的最根本區(qū)別。

中國研發(fā)數(shù)字人民幣體系，旨在創(chuàng)建一種以滿足數(shù)字經(jīng)濟條件下公眾現(xiàn)金需求為目的、數(shù)字形式的新型人民幣，配以支持零售支付領域可靠穩(wěn)健、快速高效、持續(xù)創(chuàng)新、開放競爭的金融基礎設施，支撐中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣及支付體系運行效率。

數(shù)字人民幣采取了雙層運營體系。即中國人民銀行不直接對公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字貨幣，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運營機構，比如商業(yè)銀行或者其他商業(yè)機構，再由這些機構兌換給公眾。

運營機構需要向人民銀行繳納100%準備金，這就是1∶1的兌換過程。這種雙層運營體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，因此不會對現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響，也不會對實體經(jīng)濟或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響。

具體來看，全省商業(yè)銀行為1127家企事業(yè)單位提供數(shù)字人民幣系統(tǒng)升級改造服務，為9200家企事業(yè)單位、414萬人代發(fā)數(shù)字人民幣工資329億元。全省稅務系統(tǒng)上線數(shù)字人民幣展碼繳稅，以數(shù)字人民幣辦理住房公積金結算130億元，公共資源交易8.1萬筆150億元，繳納數(shù)字人民幣電費47萬筆39億元。

“數(shù)字人民幣的試點推廣，離不開各地區(qū)的積極參與。”易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮評價，江蘇省在數(shù)字人民幣的推進工作中思路明確，有頂層制度建設、有重點場景、創(chuàng)新應用的推進，有城市、地區(qū)之間的良性競爭，可以觀察到，在此次會議之前，江蘇省各地級市就已經(jīng)積極對外公布數(shù)字人民幣錢包開立等相關數(shù)據(jù)情況，其穩(wěn)扎穩(wěn)打的推進風格，確實能夠?qū)θ珖渌貐^(qū)推進數(shù)字人民幣形成重要的示范效應。

而其他省市的成績單也同樣亮眼。據(jù)人民銀行湖南省分行此前披露，截至10月底，長沙數(shù)字人民幣試點商戶落地50萬家，流通交易8400萬筆，金額140億元。在第二批6個試點地區(qū)中，長沙地區(qū)消費業(yè)務筆數(shù)排名第一，消費業(yè)務金額排名第二，線上消費筆數(shù)在全國17個試點省區(qū)(市)中排名第二。

從中游銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)來看，數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造升級帶來銀行IT市場規(guī)模增長，軟件建設需求持續(xù)釋放。2020年硬件、服務市場規(guī)模分別為619.8億、558.5億元;軟件市場規(guī)模達215.9億元。

數(shù)字人民幣的推行將持續(xù)帶動相關銀行IT解決方案需求增長，包括業(yè)務類解決方案、管理類解決方案、渠道類解決方案等。IDC預測銀行IT解決方案市場2021-2025年的CAGR為14.64%，到2025年，中國銀行業(yè)IT解決方案市場規(guī)?；?qū)⑦_到1186億元。

根據(jù)央行發(fā)布的《2021年支付體系運行總體情況》顯示，2021年全國銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務4395.06億筆,金額4415.56萬億元,同比增長23.90%和10.03%，其中銀行卡消費業(yè)務和金額分別同比增長30.52%和16.56%，電子支付業(yè)務和金額分別同比增長16.90%和9.75%。

隨著支付行業(yè)反壟斷政策逐步落地，惡意低價或免費的無序競爭行為將得到遏制，支付機構發(fā)展更加規(guī)范，市場格局將得到優(yōu)化。

電子支付是指消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網(wǎng)絡安全地傳送到銀行或相應的處理機構，用來實現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。2021年中國電子支付業(yè)務量為2749.7億筆，金額為2976.2萬億元。

2020年10月8日，中國廣東省深圳市互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布消息稱，為推進粵港澳大灣區(qū)建設，結合本地促消費政策，深圳市人民政府近期聯(lián)合人民銀行開展了數(shù)字人民幣紅包試點。

該紅包采取“搖號抽簽”形式發(fā)放，抽簽報名通道于9日正式開啟。5萬名中簽者中，共47573名中簽個人成功領取紅包，使用紅包交易62788筆，交易金額876.4萬元。

部分中簽個人還對本人數(shù)字錢包進行充值，充值消費金額90.1萬元。參加本次活動的羅湖區(qū)商戶達3000余家。數(shù)字人民幣錢包基本以APP形式出現(xiàn)，用戶在受邀后方能下載APP。支付方式包括，上滑付款，下滑收款，收付款都可選擇掃碼與被掃。

2022年3月2日，最新版數(shù)字人民幣App中，已對第三批數(shù)字人民幣試點地區(qū)名單進行了更新披露。全國第三批數(shù)字人民幣試點地區(qū)的具體名單將在近期公布，數(shù)字人民幣試點正在持續(xù)開放中。

在最新版的數(shù)字人民幣App中，對于最新的試點地區(qū)做出了介紹，點擊“我的”-“開通或添加數(shù)字錢包”，接著點擊頁面右上角的“問號”圖標，可以進一步查看錢包類型與限額說明。在頁面最下方的一類錢包介紹中，提到一類錢包需要到運營機構的試點地區(qū)網(wǎng)點辦理。

在對試點地區(qū)的介紹中，除了此前形成的“10+1”格局(即深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連、北京冬奧會場景)外，還新增了天津、浙江(杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華等)、福建(福州、廈門等)、廣州、重慶等地區(qū)。

數(shù)字人民幣行業(yè)市場機遇分析

值得一提的是，長沙采用數(shù)字人民幣代發(fā)工資的隊伍逐漸擴大，長沙數(shù)字人民幣財政代發(fā)試點實現(xiàn)省市區(qū)(縣)三級貫通。截至9月，長沙共有107家財政預算單位參與數(shù)字人民幣工資代發(fā)試點，累計使用數(shù)字人民幣代發(fā)工資逾10萬筆，累計金額5億元。

對于未來的試點規(guī)劃，人民銀行江蘇省分行表示，將進一步推動數(shù)字人民幣試點增量擴面、提質(zhì)增效。2024年底前，全省建成100個數(shù)字人民幣應用聚集區(qū)，打造50個數(shù)字人民幣應用示范村鎮(zhèn)，力爭在2024年開展宣傳推廣活動2000場以上，消費紅包總額超5億元，確保江蘇試點成效走在全國前列。

目前，數(shù)字人民幣試點場景遍布政務服務、公共交通、醫(yī)療服務、零售消費、普惠金融等市民生活的各個領域。除了C端的交易與場景拓展，如今，數(shù)字人民幣在B端逐步推廣行業(yè)應用，形成產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化。

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