當(dāng)前我國(guó)開放銀行仍在發(fā)展初期 開放銀行行業(yè)市場(chǎng)前景分析

• 黃婷 2024年2月27日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 646 37
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開放銀行是一種通過使用應(yīng)用程序編程接口(API)或軟件工具包(SDK)，向消費(fèi)者直接接入金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以提供更聚焦、更敏捷、更智能、更開放的客戶體驗(yàn)的合作模式。

開放銀行是一種通過使用應(yīng)用程序編程接口(API)或軟件工具包(SDK)，向消費(fèi)者直接接入金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以提供更聚焦、更敏捷、更智能、更開放的客戶體驗(yàn)的合作模式。

開放銀行行業(yè)

開放銀行更是一種理念，它意味著“銀行是一種服務(wù)，而不是一種場(chǎng)所”，以及“用戶在哪里，銀行的服務(wù)就在哪里”。即開放銀行意味著一種全新的銀行業(yè)態(tài)，促使銀行服務(wù)隨時(shí)隨地、無處不在，全面回歸以用戶為核心。開放銀行概念起源于歐美，其目的是為了解除大型銀行對(duì)客戶各項(xiàng)數(shù)據(jù)的壟斷，通過數(shù)據(jù)開放增進(jìn)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)化金融服務(wù)。

隨著金融科技的不斷發(fā)展和應(yīng)用，傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，需要加快創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。開放銀行作為創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要途徑，將進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)向數(shù)字化、智能化、個(gè)性化的方向發(fā)展。此外，跨界合作將成為開放銀行發(fā)展的重要趨勢(shì)。通過與科技公司、電商公司等跨行業(yè)合作，銀行可以拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

建設(shè)開放銀行可以幫助銀行更好的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。開放銀行可以實(shí)現(xiàn)端到端價(jià)值鏈的數(shù)據(jù)覆蓋，銀行在原有的金融信息基礎(chǔ)上，可以獲得更多維度的海量信息，進(jìn)而優(yōu)化風(fēng)控模型，獲得更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果。

發(fā)展開放銀行的原因可能是驅(qū)動(dòng)銀行聚焦“開放銀行”的重要驅(qū)動(dòng)因素。

經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，中國(guó)銀行業(yè)也面臨轉(zhuǎn)型的壓力。

第一，銀行業(yè)盈利模式面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)，凈利潤(rùn)增速有所下滑。當(dāng)前，利率匯率市場(chǎng)化、多樣化融資渠道發(fā)展分流銀行儲(chǔ)蓄和宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，銀行靠傳統(tǒng)“存貸匯”業(yè)務(wù)帶動(dòng)快速增長(zhǎng)越來越難。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2018年商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.83萬億元，較去年同期增加0.08萬億元，同比增長(zhǎng)4.72%，增速較去年同期下降1.26個(gè)百分點(diǎn)。

第二，銀行客戶流失率居高不下，服務(wù)水平與客戶需求存在較大差距。據(jù)麥肯錫分析數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)銀行新客戶中平均三分之一開戶后未發(fā)生任何業(yè)務(wù)，一個(gè)月內(nèi)更進(jìn)一步流失平均15%，六個(gè)月后留存率不到一半。除此之外，據(jù)銀行用戶體驗(yàn)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室調(diào)研顯示，客戶對(duì)于銀行性能、功能、操作體驗(yàn)、應(yīng)用范圍等滿意度較低，部分用戶特別是年輕用戶正在減少使用銀行服務(wù)。

第三，金融脫媒加劇。大資管行業(yè)快速發(fā)展，存款分流對(duì)于銀行的客戶存款造成了很大的沖擊，同時(shí)，銀行吸收存款的能力也有所弱化。截至2017年底，住戶部門存款余額65.2萬億元，同比增長(zhǎng)7.5%，增速比上年末低2.4個(gè)百分點(diǎn)。居民資產(chǎn)配置日益多元化，脫媒也呈現(xiàn)加速趨勢(shì)。

第四，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將金融產(chǎn)品嵌入生態(tài)挑戰(zhàn)銀行的商業(yè)模式。在金融科技浪差下，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也將金融與場(chǎng)景相結(jié)合，誕生了一批獨(dú)角獸企業(yè)——阿里巴巴的螞蟻金服、騰訊的騰訊金融科技、百度的度小滿金融、京東的京東數(shù)科。這些金融新貴將金融與場(chǎng)景無縫銜接，為客戶提供一站式服務(wù)，對(duì)銀行的存貸匯業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊。

開放銀行的價(jià)值——改善客戶體驗(yàn)，提高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力開放銀行的價(jià)值或許是眾多銀行選擇聚焦開放銀行的主要原因。開放銀行的優(yōu)點(diǎn)很多，但主要可以總結(jié)為兩點(diǎn)：改善客戶體驗(yàn)和提高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2024-2029年中國(guó)開放銀行行業(yè)投資價(jià)值分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)研究報(bào)告》分析：

根據(jù)Gartner的定義，開放銀行是一種平臺(tái)化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價(jià)值，構(gòu)建新的核心能力。通過開放銀行鏈接用戶真實(shí)的生產(chǎn)生活場(chǎng)景，以實(shí)現(xiàn)在場(chǎng)景中獲客、在場(chǎng)景中服務(wù)、在場(chǎng)景中經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。

縱觀國(guó)際，開放銀行最早出現(xiàn)于英國(guó)，英國(guó)及歐盟從監(jiān)管層面推動(dòng)開放銀行發(fā)展。在2015年英國(guó)財(cái)政部HMT成立開放銀行工作組，同年歐盟議會(huì)通過《新支付令》，一系列政策出臺(tái)有力推動(dòng)了開放銀行的發(fā)展。在美國(guó)，開放銀行通過“以行業(yè)為主導(dǎo)、市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)”的發(fā)展模式，促使銀行、金融機(jī)構(gòu)基于自身發(fā)展主動(dòng)開放數(shù)據(jù)接口，向平臺(tái)型金融服務(wù)公司轉(zhuǎn)型。

在國(guó)內(nèi)，2018年被視為中國(guó)開放銀行的“元年”。這一年，浦發(fā)銀行推出業(yè)內(nèi)首個(gè)API Bank無界開放銀行，工行和建行也在不同場(chǎng)合宣布要打造開放銀行。伴隨金融市場(chǎng)改革與金融科技的興起以及監(jiān)管政策的明晰，從國(guó)有大行、新興的民營(yíng)銀行到股份制銀行，都在加快推進(jìn)開放銀行。

大型商業(yè)銀行在構(gòu)建開放銀行時(shí)一般從兩方面入手。一是自建場(chǎng)景，將外部財(cái)務(wù)軟件、一站式公司注冊(cè)軟件、法律援助軟件、稅務(wù)管理軟件、醫(yī)療軟件等服務(wù)型軟件，通過技術(shù)手段引入銀行服務(wù)體系，為客戶提供財(cái)務(wù)、金融、法律、稅務(wù)、醫(yī)療等全方位、多場(chǎng)景融合的一體化服務(wù)。二是融入場(chǎng)景，在金融監(jiān)管制度框架下，通過業(yè)務(wù)規(guī)劃和技術(shù)控制建立安全可靠的風(fēng)控機(jī)制基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大支付結(jié)算、理財(cái)投資、信用卡等領(lǐng)域的金融服務(wù)及數(shù)據(jù)向社交、購(gòu)物、金融科技、財(cái)務(wù)等第三方公司的輸出，利用第三方公司的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，促進(jìn)銀行金融服務(wù)觸達(dá)更多客戶。

開放銀行通過數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的融合，同時(shí)構(gòu)建數(shù)字金融生態(tài)，滿足客戶個(gè)性化、場(chǎng)景化的金融需求

首先，開放銀行基于金融產(chǎn)品與服務(wù)的融合打造綜合服務(wù)能力，通過“鏈接”拓展外部合作，構(gòu)建金融生態(tài)服務(wù)版圖。其次，開放銀行結(jié)合數(shù)字金融發(fā)展趨勢(shì)，充分運(yùn)用API和SDK技術(shù)，將商業(yè)銀行、合作伙伴、企業(yè)客戶以及合作伙伴的分公司、銷售渠道，企業(yè)客戶的總分公司、上下游、合作伙伴都聚合到一起，形成多方共贏的商業(yè)模式。

在開放銀行模式下，銀行通過API技術(shù)將自己的產(chǎn)品業(yè)務(wù)“解耦”成功能模塊，客戶在各種服務(wù)場(chǎng)景中，根據(jù)自己的需求通過API自主調(diào)用銀行功能模塊，滿足客戶個(gè)性化、場(chǎng)景化的金融需求，為C端、B端、G端、F端的場(chǎng)景用戶提供高效便捷的服務(wù)與體驗(yàn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)流量裂變促進(jìn)行內(nèi)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)增長(zhǎng)。此外，由于開放銀行以平臺(tái)模式批量拓展和服務(wù)客戶為主，提供集約化服務(wù)，促使單一企業(yè)客戶的服務(wù)成本大為下降，規(guī)模效益盡顯，保持普惠金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

當(dāng)前，我國(guó)開放銀行仍在發(fā)展初期，需要市場(chǎng)的包容，更需要一套完整的法律體系作為支撐。

一方面，與普惠金融相類似，開放銀行作為降低金融行業(yè)壁壘、減少金融機(jī)構(gòu)必要成本的一項(xiàng)重要舉措，需要市場(chǎng)秉持包容的態(tài)度，發(fā)揮市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)效用，同時(shí)各金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)及時(shí)把握市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，并適當(dāng)結(jié)合監(jiān)管政策，積極推動(dòng)開放銀行發(fā)展進(jìn)程。另一方面，法律是一切新興事物平穩(wěn)發(fā)展的基礎(chǔ)，健全的法律體系對(duì)于保障開放銀行行穩(wěn)致遠(yuǎn)是十分必要的。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)開放銀行相關(guān)政策指引及綱領(lǐng)性文件，明確監(jiān)管主體，制定開放銀行推進(jìn)規(guī)劃，協(xié)調(diào)和保障銀行與第三方機(jī)構(gòu)間的利益關(guān)系，形成開放銀行各參與方協(xié)同推進(jìn)、利益共贏新格局。

如果想要了解更多中國(guó)開放銀行行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2024-2029年中國(guó)開放銀行行業(yè)投資價(jià)值分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)研究報(bào)告》。

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  2024-2029年中國(guó)開放銀行行業(yè)投資價(jià)值分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)研究報(bào)告

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