9日，浙江寧波市住建局發(fā)布通知，在執(zhí)行落實(shí)國(guó)家有關(guān)部門(mén)已發(fā)布的政策基礎(chǔ)上，對(duì)多項(xiàng)房地產(chǎn)市場(chǎng)政策進(jìn)行了調(diào)整，具體在個(gè)人住房公積金貸款政策上，可貸額度倍數(shù)、貸款利率和首付比例三方面均作出了相應(yīng)調(diào)整。

一、個(gè)人住房公積金貸款政策調(diào)整

可貸額度倍數(shù)調(diào)整

原政策：職工個(gè)人住房公積金可貸額度由借款人及其共同借款人在申請(qǐng)貸款日繳存賬戶(hù)余額的15倍確定。

新政策：自2024年7月9日起，職工個(gè)人住房公積金可貸額度調(diào)整為借款人及其共同借款人在申請(qǐng)貸款日繳存賬戶(hù)余額的20倍。這一調(diào)整意味著，在相同繳存余額下，職工可獲得的貸款額度將有所增加。

貸款利率調(diào)整

根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于下調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率的通知》，寧波市下調(diào)了個(gè)人住房公積金貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)。

首套住房：5年以下(含5年)和5年以上貸款利率分別調(diào)整為2.35%和2.85%。

第二套住房：5年以下(含5年)和5年以上貸款利率分別調(diào)整為不低于2.775%和3.325%。

首付比例調(diào)整

首套自住住房：在寧波市購(gòu)買(mǎi)首套自住住房的，貸款首付比例調(diào)整為不低于20%。

第二套自住住房：購(gòu)買(mǎi)第二套自住住房的，貸款首付比例調(diào)整為不低于25%。

二、個(gè)人住房貸款套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整

新認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：居民家庭成員(包括借款人、配偶及未成年子女)在購(gòu)房所在區(qū)(縣、市)范圍名下無(wú)成套住房的，不論是否已利用貸款購(gòu)買(mǎi)過(guò)住房，新購(gòu)住房按首套住房認(rèn)定。此外，居民家庭在購(gòu)房所在區(qū)(縣、市)范圍名下僅有一套住房且正掛牌出售的，不計(jì)入家庭住房套數(shù)，新購(gòu)住房也可按首套住房認(rèn)定。這一政策旨在優(yōu)化購(gòu)房者的貸款條件，進(jìn)一步擴(kuò)大符合購(gòu)房貸款資格的人群。

三、延長(zhǎng)購(gòu)房補(bǔ)貼政策

政策延續(xù)：寧波市住建局明確，全市各地購(gòu)房補(bǔ)貼政策有效期由2024年6月30日延續(xù)至2024年12月31日。延續(xù)后的各地購(gòu)房補(bǔ)貼政策內(nèi)容，包括補(bǔ)貼額度、購(gòu)房時(shí)間認(rèn)定、申報(bào)截止時(shí)間等，以各地具體規(guī)定為準(zhǔn)。

在2024年7月1日至政策延續(xù)結(jié)束期間購(gòu)房的(指商品住宅完成網(wǎng)簽、二手住宅完成網(wǎng)簽或取得不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證，具體購(gòu)房行為認(rèn)定以各地規(guī)定為準(zhǔn))，可向購(gòu)房所在地正常申報(bào)購(gòu)房補(bǔ)貼。

寧波市住建局此次發(fā)布的通知，通過(guò)調(diào)整個(gè)人住房公積金貸款政策、個(gè)人住房貸款套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以及延長(zhǎng)購(gòu)房補(bǔ)貼政策等措施，旨在進(jìn)一步促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)健康發(fā)展，支持剛性和改善型住房消費(fèi)。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2023-2028年版住房貸款項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書(shū)》統(tǒng)計(jì)分析顯示：

住房貸款，也被稱(chēng)為房屋抵押貸款，是由購(gòu)房者向貸款機(jī)構(gòu)(如銀行)申請(qǐng)的，用于支付購(gòu)房款的貸款。這種貸款通常需要購(gòu)房者提供一定的抵押物，通常是所購(gòu)房屋本身。

住房貸款一般有以下幾種類(lèi)型：

商業(yè)貸款：這是最常見(jiàn)的住房貸款類(lèi)型，由商業(yè)銀行提供。利率和貸款條件通常由銀行根據(jù)市場(chǎng)情況和借款人的信用狀況決定。

公積金貸款：對(duì)于符合條件的職工，可以通過(guò)住房公積金申請(qǐng)貸款。公積金貸款的利率通常比商業(yè)貸款低，但貸款額度可能有限制。

組合貸款：即商業(yè)貸款和公積金貸款的組合。當(dāng)公積金貸款額度不足以覆蓋全部購(gòu)房款時(shí)，借款人可以選擇組合貸款。

申請(qǐng)住房貸款時(shí)，借款人需要提供一些必要的文件和資料，如身份證、收入證明、購(gòu)房合同等。貸款機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)借款人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行評(píng)估，以決定是否批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)。

在貸款期間，借款人需要按照合同約定的還款方式和期限，定期償還貸款本金和利息。還款方式一般有等額本息、等額本金等多種方式。

住房貸款的利率可能受多種因素影響，如市場(chǎng)利率、政策調(diào)整等。因此，在申請(qǐng)貸款時(shí)，借款人應(yīng)充分了解并比較不同貸款機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和利率，選擇最適合自己的貸款方案。

請(qǐng)注意，住房貸款是一種長(zhǎng)期的負(fù)債，借款人應(yīng)確保自己具備穩(wěn)定的還款能力，避免因無(wú)法按時(shí)還款而帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)損失。

住房貸款市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

一、市場(chǎng)規(guī)模與增速

市場(chǎng)規(guī)模：住房貸款作為銀行信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，其市場(chǎng)規(guī)模龐大。近年來(lái)，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)，住房貸款市場(chǎng)也經(jīng)歷了相應(yīng)的變化。然而，具體的數(shù)據(jù)可能因統(tǒng)計(jì)口徑和時(shí)間節(jié)點(diǎn)的不同而有所差異。

增速變化：近年來(lái)，住房貸款增速呈現(xiàn)出放緩的趨勢(shì)。特別是2023年，個(gè)人住房貸款余額甚至出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，這是新世紀(jì)以來(lái)的首次。這主要是由于房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策的持續(xù)影響，以及居民購(gòu)房意愿的下降和提前還貸潮的興起。

二、政策環(huán)境

宏觀調(diào)控政策：政府一直在加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，通過(guò)限購(gòu)、限貸、限售等手段來(lái)穩(wěn)定房?jī)r(jià)和市場(chǎng)預(yù)期。這些政策對(duì)住房貸款市場(chǎng)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，限制了部分購(gòu)房者的貸款需求。

金融支持政策：盡管有宏觀調(diào)控政策的存在，但政府也出臺(tái)了一系列金融支持政策來(lái)保障住房貸款市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。例如，支持首套住房貸款、降低貸款利率等。這些政策在一定程度上緩解了購(gòu)房者的貸款壓力。

三、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

貸款類(lèi)型：住房貸款市場(chǎng)主要包括個(gè)人住房貸款和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款兩大類(lèi)。個(gè)人住房貸款是銀行向購(gòu)房者提供的用于購(gòu)買(mǎi)住房的貸款;而房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款則是銀行向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)提供的用于項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的貸款。

市場(chǎng)參與者：國(guó)有大行是住房貸款市場(chǎng)的主要參與者，其個(gè)人住房貸款余額占比較高。同時(shí)，股份制銀行、城商行等也在住房貸款市場(chǎng)中占據(jù)一定的份額。

四、市場(chǎng)趨勢(shì)

利率走勢(shì)：隨著市場(chǎng)利率的下行，住房貸款利率也呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì)。這有助于降低購(gòu)房者的貸款成本，提高購(gòu)房意愿。然而，未來(lái)利率的走勢(shì)將受到多種因素的影響，包括經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、政策調(diào)整等。

市場(chǎng)需求：盡管當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)面臨一定的挑戰(zhàn)，但部分改善型住房需求和保障房需求仍然存在。隨著政策的逐步落地和市場(chǎng)的逐步回暖，這些需求有望得到釋放，從而帶動(dòng)住房貸款市場(chǎng)的增長(zhǎng)。

五、風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)較大，存在較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這要求銀行在發(fā)放住房貸款時(shí)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保貸款質(zhì)量。

競(jìng)爭(zhēng)壓力：隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行在住房貸款業(yè)務(wù)上面臨著較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。銀行需要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，以吸引更多的客戶(hù)。

當(dāng)前住房貸款市場(chǎng)在市場(chǎng)規(guī)模、政策環(huán)境、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)趨勢(shì)以及風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)等方面都呈現(xiàn)出一定的特點(diǎn)。未來(lái)，隨著政策的進(jìn)一步調(diào)整和市場(chǎng)環(huán)境的變化，住房貸款市場(chǎng)將繼續(xù)保持動(dòng)態(tài)發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

住房貸款市場(chǎng)發(fā)展前景如何

住房貸款市場(chǎng)在我國(guó)金融業(yè)發(fā)展中占據(jù)重要地位，其發(fā)展前景受到多方面因素的影響。

首先，從政策層面來(lái)看，政府一直在強(qiáng)調(diào)“房住不炒”的理念，旨在促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。這意味著住房貸款政策將更加注重滿(mǎn)足居民的合理住房需求，而非過(guò)度刺激市場(chǎng)。同時(shí)，政府還可能繼續(xù)出臺(tái)一系列政策，如調(diào)整房貸利率、優(yōu)化貸款流程等，以進(jìn)一步促進(jìn)住房貸款市場(chǎng)的發(fā)展。

其次，從經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和居民收入水平的提高，購(gòu)房需求有望保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。此外，城市化進(jìn)程的推進(jìn)也將為房地產(chǎn)市場(chǎng)提供更多發(fā)展空間，從而帶動(dòng)住房貸款市場(chǎng)的增長(zhǎng)。

再次，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和技術(shù)創(chuàng)新也是推動(dòng)住房貸款市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。隨著越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入住房貸款市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將愈發(fā)激烈。為了吸引客戶(hù)，各家機(jī)構(gòu)將不斷推出更加靈活多樣的貸款產(chǎn)品和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)，隨著金融科技的發(fā)展，住房貸款業(yè)務(wù)也將實(shí)現(xiàn)更加便捷、高效的服務(wù)，提升客戶(hù)體驗(yàn)。

然而，住房貸款市場(chǎng)也面臨著一些挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。例如，房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)、利率變化等因素都可能對(duì)住房貸款市場(chǎng)產(chǎn)生影響。此外，隨著監(jiān)管政策的收緊，住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理也將面臨更高要求。

綜合考慮以上因素，未來(lái)住房貸款市場(chǎng)的發(fā)展前景將是積極的。在政策支持、市場(chǎng)需求和技術(shù)創(chuàng)新的推動(dòng)下，住房貸款市場(chǎng)有望實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。然而，市場(chǎng)參與者也需要密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和政策變化，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

未來(lái)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展前景和投資機(jī)會(huì)在哪?欲了解更多關(guān)于行業(yè)具體詳情可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報(bào)告《2023-2028年版住房貸款項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書(shū)》。