近年來，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和人工智能技術(shù)的發(fā)展，銀行理財(cái)用戶規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，手機(jī)買理財(cái)成為核心路徑。同時(shí)，人工智能技術(shù)也在推動(dòng)理財(cái)公司產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售渠道智能化。

理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自行設(shè)計(jì)并發(fā)行的產(chǎn)品，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類產(chǎn)品。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》，強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品銷售流程管理，明確了理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中的多項(xiàng)禁止性行為，以切實(shí)保護(hù)投資者的合法權(quán)益。辦法自2021年6月27日起施行。

理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及市場(chǎng)規(guī)模分析

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品融資便利貸款是指以借款人本人名義在中國銀行購買的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品賬戶內(nèi)資產(chǎn)及其收益作為還款保障、以賬戶中止支付處理為主要控制手段、以一定折算率計(jì)算出融資限額，并由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)向借款人發(fā)放的一定金額的人民幣貸款。理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)幣種分類主要是人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品以及雙幣理財(cái)產(chǎn)品;根據(jù)收益方式分類主要是保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)銀行和投資人二者之間的法律關(guān)系不同，主要分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷的理財(cái)產(chǎn)品。

固收類產(chǎn)品占據(jù)市場(chǎng)主流。固收類產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模維持在較高水平，占比不斷提升，顯示出投資者對(duì)穩(wěn)健收益產(chǎn)品的偏好。投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好兩極化趨勢(shì)加強(qiáng)。保守型和進(jìn)取型投資者數(shù)量有所增加，平衡型投資者占比下降，這要求理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)更加注重風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。數(shù)字化、智能化趨勢(shì)明顯。

銀行理財(cái)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，已突破30萬億大關(guān)。自2022年資管新規(guī)實(shí)施以來，銀行理財(cái)存續(xù)規(guī)模在26.8萬億至28.52萬億之間波動(dòng)，但整體呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。2024年上半年，銀行理財(cái)規(guī)模進(jìn)一步增長(zhǎng)，顯示出市場(chǎng)的強(qiáng)勁需求。新發(fā)凈值型理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量不斷增加。截至2024年10月13日，今年以來全市場(chǎng)新發(fā)凈值型銀行理財(cái)產(chǎn)品已達(dá)23018只，這表明市場(chǎng)對(duì)新發(fā)凈值型理財(cái)產(chǎn)品的接受度和需求都在上升。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展策略研究報(bào)告》顯示：

理財(cái)公司成為市場(chǎng)主導(dǎo)力量。理財(cái)公司存續(xù)產(chǎn)品規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，占比不斷提高，主力軍地位不斷增強(qiáng)。大型理財(cái)公司和中小理財(cái)公司在市場(chǎng)中各有特色，共同推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額有所變化。部分未設(shè)立理財(cái)子公司的銀行機(jī)構(gòu)在監(jiān)管要求下逐步壓縮理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模，而理財(cái)公司則通過提升業(yè)務(wù)質(zhì)量和差異化發(fā)展來增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，需要不斷提升競(jìng)爭(zhēng)力。隨著市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)需要不斷提升產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)與管理能力、優(yōu)化配套服務(wù)、打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。投資者需求多樣化，需要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品。面對(duì)投資者多樣化的需求，銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)需要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品類型和投資策略，以滿足不同投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益需求。金融科技發(fā)展帶來新機(jī)遇。隨著金融科技的發(fā)展和應(yīng)用，銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)可以借助數(shù)字化手段提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)，拓展新的銷售渠道和市場(chǎng)空間。

監(jiān)管政策持續(xù)升級(jí)，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。近年來，監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列政策文件，加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管和管理，推動(dòng)行業(yè)向高質(zhì)量、規(guī)范化方向發(fā)展。監(jiān)管要求嚴(yán)格，推動(dòng)機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在嚴(yán)監(jiān)管背景下，銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)需要更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)經(jīng)營，以提升資產(chǎn)管理的質(zhì)量和穩(wěn)定性。

理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)市場(chǎng)未來發(fā)展前景預(yù)測(cè)

人工智能技術(shù)將驅(qū)動(dòng)理財(cái)公司營收提升和成本降低。通過應(yīng)用人工智能技術(shù)，理財(cái)公司可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售渠道智能化，提高資金利用效率和資產(chǎn)投資效率。同時(shí)，人工智能還可以大幅提升理財(cái)公司的信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)量化分析等能力，降低運(yùn)營成本。

綜上所述，理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)市場(chǎng)未來將呈現(xiàn)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速、新客群崛起、代銷渠道拓展和智能化應(yīng)用深入等發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將加劇，投資者需求將多樣化，金融科技將深度融合，監(jiān)管政策將不斷完善。這些趨勢(shì)和變化將為理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)的發(fā)展帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

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