銀行卡霸王條款或終結(jié) 最高法6月6日文件解讀

• 2018年6月7日 ZhangHongYuan來源：證券時(shí)報(bào)網(wǎng) 1092 70
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  2018-2023年中國人壽保險(xiǎn)市場深度全景調(diào)研及“十三五”發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告

  在激烈的市場競爭中，企業(yè)及投資者能否做出適時(shí)有效的市場決策是制勝的關(guān)鍵。人壽保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告就是為了解行情、分析環(huán)境提供依據(jù)，是企業(yè)了解市場和把握發(fā)展方向的重要手段，是輔助企業(yè)決策...

6月6日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》(征求意見稿)，就信用卡透支全額支付利息等條款的效力作出調(diào)整，過去有關(guān)全額支付利息方面的部分霸王條款或成歷史。

簡單來說，全額罰息就是在持卡人設(shè)定了最低還款額度后，銀行還要求持卡人按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息。

舉例來說，假如賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日; 4月5日銀行為你打印的本期賬單包括了從3月5日至4月5日之間的所有交易賬務(wù);假設(shè)本期賬單內(nèi)你僅有一筆消費(fèi)，消費(fèi)金額為1000元，商戶請款時(shí)間為3月30日;那么，本期賬單列印“本期應(yīng)還金額”為1000元，“最低還款額”為100元。不同情況下，循環(huán)利息分別為：

1、 若你于4月23日前，全額還清1000元，則在5月5日的對賬單中循環(huán)利息=0;

2、若你于4月23日當(dāng)天，只償還最低還款額100元，則5月5日的對賬單的循環(huán)利息為17.85元，具體計(jì)算如下：1000元×0.05%×24天(3月30日至4月22日)+(1000-100)元×0.05%×13天(4月23日至5月5日)，循環(huán)利息= 17.85元。

也就是說，若不能按期還款，所收取的利息由兩部分組成，一是上一月的全部賬單金額從消費(fèi)當(dāng)天起至還款日前一天每日所產(chǎn)生的利息，二是剩余未還款金額從還款日當(dāng)天起至還清日當(dāng)天每日所產(chǎn)生的利息。

此種還款方式最大的爭議就在于，既然持卡人已經(jīng)如期償還了部分金額，為何這部分已償還的金額依舊需要支付利息。因此，征求意見稿對這一廣受詬病的罰息方式作出了重大調(diào)整。

具體來說，征求意見稿對于全額支付利息條款的效力提出了兩種方案：

【方案一】持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。

【方案二】發(fā)卡行對“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說明義務(wù)，持卡人主張按照未償還透支額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。發(fā)卡行雖盡到合理的提示和說明義務(wù)，但持卡人已償還全部透支額百分之九十，持卡人主張按照未償還數(shù)額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。

值得注意的是，最高法關(guān)于全額付息的規(guī)定并不意味著對銀行此類要求有強(qiáng)制性限制，限制銀行以后不能設(shè)置此類條款，而是針對此類糾紛的判決依據(jù)。

此外，針對部分信用卡所存在的過高利息、復(fù)利、違約金等方面的問題，征求意見稿也作出明確。發(fā)卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定支付透支利息、復(fù)利、違約金等，或者支付分期付款手續(xù)費(fèi)、違約金等的，對于未超過年利率24%的數(shù)額，人民法院應(yīng)予支持;對于超過年利率36%的數(shù)額，人民法院不予支持;對于超過年利率24%，未超過年利率36%的數(shù)額，持卡人自愿支付后請求返還的，人民法院不予支持。

銀行卡被盜刷如何保障自身權(quán)益

偽卡交易，是我們常說的銀行卡盜刷中的一種，是銀行卡民事糾紛案件中最為常見的情況，通常是持卡人向法院申請要求發(fā)卡行承擔(dān)損失賠償，如借記卡被盜刷是個(gè)人存款類財(cái)產(chǎn)丟失，要求發(fā)卡行支付本金和利息;信用卡盜刷則要求發(fā)卡行返還扣劃的銀行卡透支款本息等。

北京一金融律師對券商中國記者表示，我國法律規(guī)定“誰主張誰舉證”，即沒有證據(jù)或證據(jù)不足以證明當(dāng)事人的事實(shí)主張的，由負(fù)有舉證的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果。在銀行卡盜刷這類民事糾紛中，持卡人通常需要提供自己所持有的銀行卡被盜刷的證據(jù)，如果證據(jù)不足以證明是被盜刷而非本人所為，則很難獲得銀行的全額賠付。

至于持卡人要提供哪些證據(jù)?征求意見稿中表示，持卡人主張存在偽卡交易事實(shí)的，可以提供刑事判決、案涉銀行卡交易時(shí)其持有的真卡、案涉銀行卡交易時(shí)及其前后銀行卡賬戶交易明細(xì)、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)進(jìn)行證明。

上述律師建議，如果發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡被盜刷，應(yīng)盡快采取以下措施：

一是留存銀行卡未離身的證據(jù)，最常用的方法就是在就近的ATM機(jī)上存取一筆錢，并保存好憑條，以證明自己并未弄丟銀行卡，不可能同一時(shí)間在盜刷地進(jìn)行刷卡消費(fèi)。

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