如何應(yīng)對2019年新形勢下中國契約型基金行業(yè)的變化與挑戰(zhàn)！
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雇主責(zé)任險與團(tuán)體意外險同屬企業(yè)險，都是由企業(yè)為在職員工統(tǒng)一投保的，是對企業(yè)及企業(yè)員工的保障，那么雇主責(zé)任險與團(tuán)體意外險有哪些不同側(cè)重點，兩者有何區(qū)別呢?
雇主責(zé)任險與團(tuán)體意外險同屬企業(yè)險，都是由企業(yè)為在職員工統(tǒng)一投保的，是對企業(yè)及企業(yè)員工的保障，那么雇主責(zé)任險與團(tuán)體意外險有哪些不同側(cè)重點，兩者有何區(qū)別呢?
一、保險標(biāo)的、保障對象、作用的不同
雇主責(zé)任保險的保障對象是雇主，其保險標(biāo)的是雇主對雇員在法律上應(yīng)負(fù)的責(zé)任;團(tuán)體意外險是為被保險人的生命或身體提供保險保障，其保險標(biāo)的是人的生命或身體。
①雇主責(zé)任險的作用
雇主責(zé)任險是為緩和勞資糾紛，保障雇員的利益而產(chǎn)生并發(fā)展起來的，其客觀上還起到保障雇主權(quán)益的作用，因此許多國家立法強(qiáng)制實施雇主責(zé)任險。
若雇員在工作中身體受到傷害，雇主對此負(fù)有法律責(zé)任，則雇主應(yīng)當(dāng)賠償員工的損失。但是由于種種原因，或者無力支付賠償，或者雙方協(xié)商不成，雇員的權(quán)益常常得不到完全的保護(hù)，有時不得不訴諸法庭。
而雇主責(zé)任險具有償付的替代性和保障性特征，即代替被保險人(雇主)承擔(dān)對雇員因工受傷、身故或患有關(guān)職業(yè)病的經(jīng)濟(jì)償付責(zé)任，既保障了雇員的利益，又保障了雇主免受經(jīng)濟(jì)賠償、給付的風(fēng)險。
②團(tuán)意險的作用
企業(yè)為了招攬人才、善用人才，會建立自己的企業(yè)福利體制，而為員工投保高保額的保險就是企業(yè)福利之一。高保額意味著高保障，高保障意味著員工個人價值較高，員工受重視程度高。由于意外傷害保險具有保費低、保障高、手續(xù)簡便等特點，因此廣受企業(yè)青睞。
意外傷殘保險金付給被保險人，可以減輕其暫時或永久喪失工作能力，收入減少的壓力，可以應(yīng)付突然增加的費用，維持生活水平。并且，在意外傷害保險金之外，被保險人或其家屬還可以向單位要求其他的賠償金、撫恤金或救濟(jì)金。
二、保障內(nèi)容的不同
下圖是小編在中民保險網(wǎng)整理的團(tuán)體意外險，可以看到，團(tuán)體意外險主要的保障內(nèi)容為：意外身故/傷殘+意外醫(yī)療+住院津貼。
其中誠泰團(tuán)意險另含疾病住院醫(yī)療保障;平安貼心守護(hù)含公共交通意外保障?？傮w來說，團(tuán)體意外險主要針對的是員工的人身意外保障。
我們再以中民保險網(wǎng)的兩款產(chǎn)品為例來看看雇主責(zé)任險的主要保障內(nèi)容，可以看到其保障責(zé)任的范圍仍然包含了意外傷害+意外醫(yī)療+津貼保障。而不同之處就是雇主責(zé)任險包含了更多的保障，例如這兩款產(chǎn)品都包含的【職業(yè)病保障】。
員工如果因工作原因患上職業(yè)病，不屬于團(tuán)意險的保障范圍，而企業(yè)主仍然要承擔(dān)賠償責(zé)任，對員工及其家屬負(fù)責(zé)，【職業(yè)病保障】則避免了這一情況。
同時，員工出險，企業(yè)的損失不僅僅是員工的醫(yī)療費用，在員工離崗期間，員工失去勞動收入，公司在人力成本上也會承受一定的損失。企業(yè)還可能因此面臨勞動糾紛等，【誤工費】和【法律費用】的保障十分貼心。
綜上所述
團(tuán)體意外險和雇主責(zé)任險雖然都是企業(yè)險，在投保人、投保手續(xù)及費率決定因素等方面類似，在保險標(biāo)的、被保險人、對企業(yè)的作用等方面是不同的。
站在企業(yè)主的角度，投保團(tuán)意險是給予員工的福利保障，也是對員工重視的體現(xiàn);投保雇主責(zé)任險則保障了企業(yè)有能力承擔(dān)對員工的責(zé)任，同時保障了企業(yè)自身的利益。
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