2021版保險業(yè)意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率表發(fā)布 意外險行業(yè)發(fā)展異軍突起

• 2021年9月24日 LiuMingYue來源：中國網(wǎng) 北京商報 819 50
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保險業(yè)意外傷害率是多少?近期，中國精算師協(xié)會(以下簡稱精算師協(xié)會)、中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱保險業(yè)協(xié)會)及中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司(以下簡稱中國銀保信)正式發(fā)布《中國保險業(yè)意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率表(2021)》(以下簡稱2021版意外表)。

保險業(yè)意外傷害率是多少?近期，中國精算師協(xié)會(以下簡稱精算師協(xié)會)、中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱保險業(yè)協(xié)會)及中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司(以下簡稱中國銀保信)正式發(fā)布《中國保險業(yè)意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率表(2021)》(以下簡稱2021版意外表)。本次意外表首次編制了全應(yīng)用場景的個人普通意外、學(xué)平少兒意外的身故發(fā)生率表及傷殘系數(shù)表，并區(qū)分到性別與年齡，為風(fēng)險細分及產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù);首次編制了職業(yè)等級風(fēng)險系數(shù)參考表，為行業(yè)進一步厘清職業(yè)風(fēng)險等級及風(fēng)險狀況奠定了基礎(chǔ)。

意外險數(shù)據(jù)量巨大且缺乏統(tǒng)一的錄入標(biāo)準(zhǔn)，涉及市場主體眾多且產(chǎn)壽險公司業(yè)務(wù)實務(wù)差異較大，意外險數(shù)據(jù)質(zhì)量較之前的生命表、重疾表數(shù)據(jù)存在較大差距。為夯實意外險數(shù)據(jù)質(zhì)量，保障數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性，確保意外表編制質(zhì)量，項目組在數(shù)據(jù)準(zhǔn)備及驗收階段投入了大量時間和精力，先后對56家保險公司712款產(chǎn)品的百余個字段展開梳理校驗，累計修訂問題560余項，通過系統(tǒng)清洗與人工補錄相結(jié)合的方式，累計清洗理賠數(shù)據(jù)50多萬條，歷時近9個月，最終完成了包含53.3億條承保數(shù)據(jù)、745.5萬條理賠數(shù)據(jù)的測算數(shù)據(jù)準(zhǔn)備及驗收工作。

意外險具有低門檻、低保費、高頻率、高保額的特點，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障，在提高人民群眾風(fēng)險保障意識、增強社會風(fēng)險抵御能力等方面具有突出作用。但長期以來由于意外險市場基礎(chǔ)比較薄弱，意外險產(chǎn)品定價科學(xué)性不強，與廣大保險消費者的意外風(fēng)險保障需求不相適應(yīng)。

據(jù)中研研究院《2021-2025年中國意外險行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》顯示

意外傷害保險是以人的身體為保險標(biāo)的，只能采用定額保險。具體由保險人結(jié)合生命經(jīng)濟價值、事故發(fā)生率、平均費用率、以及當(dāng)時總體工資收入水平，確定總保險金額，再由投保人加以認(rèn)可。在團體意外傷害保險中，保險金額最低為1000元，最高為500000元;在個人意外傷害保險中，保險金額最低為1000元，最高為100萬元。 保險金額一經(jīng)確定，中途不得變更。在特種人身意外傷害保險中，意外險保險金額一般由保險條款或者保監(jiān)會規(guī)定。有些財產(chǎn)險公司推出的團體意外傷害保險，還增加了被保險人可中途更換的條款。

伴隨全面深化改革、全面依法治國的推進，我國的意外險制度環(huán)境正在發(fā)生重要變化，與保險業(yè)相關(guān)的制度安排都在持續(xù)向好，并朝著成熟、穩(wěn)定的正確方向大步邁進，從而可以將巨大的人口規(guī)模和經(jīng)濟騰飛形成的潛在保險市場轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實市場，結(jié)論很明顯，商業(yè)保險正在進入自己的黃金時代。

自2013年起，北京市通過財政資金出資購買商業(yè)保險服務(wù)的方式，每年為全市范圍內(nèi)約7.5萬名城鄉(xiāng)特定困難老年人統(tǒng)一購買一份“老年人意外傷害保險”。截至目前，該惠民政保項目運維良好，已成為首都百姓點贊、政府滿意的優(yōu)質(zhì)民生工程。

自項目推出以來，市財政已支出614萬元為老年人購買保險。據(jù)中國人壽保險股份有限公司北京市分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，2013年底面市以來，本市老年人意外傷害險項目共實現(xiàn)保費收入3501.41萬元，其中，614萬元為市財政統(tǒng)保資金支出，市民自愿購買及其他形式的意外險保費收入2887.41萬元。截至2017年末，全市超萬人次老年人獲得理賠服務(wù)，累計理賠金額2550.87萬元;項目所有賠案自受理之日起，平均在5個工作日內(nèi)結(jié)案。

在2020年規(guī)范意外險的基礎(chǔ)上,銀保監(jiān)會于近日向各險企下發(fā)了《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(下稱“《監(jiān)管辦法》”),強調(diào)各類個人短期意外險平均附加費用率不得超過35%,連續(xù)兩年保費收入超過200萬且賠付率低于30%的產(chǎn)品應(yīng)停售。

《監(jiān)管辦法》是保險業(yè)首次對產(chǎn)壽險公司的意外險業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這將有助于根治意外險市場長期存在的費用率畸高、賠付率過低、惡性競爭等各種亂象,一些賠付率過低、華而不實的“噱頭”產(chǎn)品或?qū)⒈欢沤^。

中國處于轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，而意外險行業(yè)卻異軍突起。從政策方面看，最大的利好因素來自于《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(簡稱“新國十 條”)的頒布，以前保險行業(yè)被定義為民生發(fā)展的補充，而“新國十條”將保險行業(yè)重新定義為未來民生戰(zhàn)略支柱行業(yè)，為行業(yè)發(fā)展提供了政策支撐。

目前，中國保險業(yè)呈現(xiàn)出原保險、再保險、保險中介、保險資產(chǎn)管理相互協(xié)調(diào)，中外資保險公司共同發(fā)展的格局。專業(yè)性的保險資產(chǎn)管理公司、健康險公司、養(yǎng)老險 公司逐步成長并成為市場的重要力量。

未來行業(yè)市場發(fā)展趨勢如何?想要了解更多行業(yè)詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2021-2025年中國意外險行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》。

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