個(gè)人貸款還有風(fēng)險(xiǎn)嗎 2023個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀方向

• 劉明月 2023年8月7日 來(lái)源：中研研究院 海關(guān) 824 50
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中國(guó)個(gè)人中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款余額占人民幣消費(fèi)貸款總余額的82.29%，占比較大，是我國(guó)人民幣消費(fèi)貸款余額的主要來(lái)源;個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額占人民幣消費(fèi)貸款總余額的17.71%，占比較小。

中國(guó)個(gè)人中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款余額占人民幣消費(fèi)貸款總余額的82.29%，占比較大，是我國(guó)人民幣消費(fèi)貸款余額的主要來(lái)源;個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額占人民幣消費(fèi)貸款總余額的17.71%，占比較小。

央行發(fā)布2023年二季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告，數(shù)據(jù)顯示，二季度住戶消費(fèi)貸款增速回升，經(jīng)營(yíng)性貸款保持較快增速。上半年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款新增2.3萬(wàn)億元，同比多增7593億元。其中，個(gè)人短期消費(fèi)貸款新增3009億元，同比多增4019億元。

另?yè)?jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局信息：截至6月末，信用卡、汽車和其他綜合消費(fèi)貸款比年初增加7100多億元，批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、文化體育和娛樂(lè)業(yè)貸款余額同比分別增長(zhǎng)16.5%、10.8%、16.9%、7.7%。

未來(lái)10年中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)仍將有望保持穩(wěn)步發(fā)展，帶動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)步上升。城鎮(zhèn)化已成為整個(gè)中國(guó)未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)，到2030年我國(guó)住房貸款要達(dá)到70%，未來(lái)近20年還將有約3億人由農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市。

個(gè)人貸款還有風(fēng)險(xiǎn)嗎

1.個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的還款能力與個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，也即個(gè)人收入的波動(dòng)幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平，其中個(gè)人信用狀況還與整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境密切相關(guān)。

2.商業(yè)銀行自身管理存在缺陷，致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強(qiáng)制度建設(shè)，但整體管理水平依然不高，難以跳出“一放就亂，一抓就死”的怪圈。

3.盲目營(yíng)銷，無(wú)規(guī)劃發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患近年來(lái)，為擴(kuò)大盈利水平，搶占市場(chǎng)份額，各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。淘金融提醒：任何個(gè)人貸款都有風(fēng)險(xiǎn)。

(一)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)直接傳導(dǎo)給債權(quán)人借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)員工的操作風(fēng)險(xiǎn)(風(fēng)險(xiǎn)貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程)操作風(fēng)險(xiǎn)是指公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

中研研究院出版的《2023-2028年中國(guó)個(gè)人貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示

2023個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀方向

在國(guó)內(nèi)主要一線城市，住房貸款行業(yè)的使用率已經(jīng)達(dá)到較高水準(zhǔn)，以購(gòu)房按揭貸款來(lái)說(shuō)，貸款比重已經(jīng)達(dá)到7成以上。具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房貸款占消費(fèi)信貸的比重平均超過(guò)75%。由于住房貸款的期限較長(zhǎng)，更主要的是個(gè)人還款意識(shí)普遍高于企業(yè)。因此，住房貸款成為消費(fèi)信貸中最受重視、同時(shí)也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最激烈的產(chǎn)品。

2023年上半年新發(fā)放個(gè)人貸款加權(quán)平均利率為4.18%，比上年同期低107個(gè)基點(diǎn)。

人民銀行堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，穩(wěn)健貨幣政策精準(zhǔn)有力，加大逆周期調(diào)節(jié)力度，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行整體好轉(zhuǎn)。從上半年數(shù)據(jù)看，一季度增長(zhǎng)較多，4、5月份有所回調(diào)，6月份再次回升，總體看是保持平穩(wěn)運(yùn)行，流動(dòng)性合理充裕，信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本穩(wěn)中有降，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持持續(xù)加強(qiáng)。

從結(jié)構(gòu)看，信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)能。今年以來(lái)，人民銀行充分發(fā)揮貨幣政策工具的總量和結(jié)構(gòu)雙重功能，結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具“聚焦重點(diǎn)、合理適度、有進(jìn)有退”，延續(xù)實(shí)施普惠小微貸款支持工具和保交樓貸款支持計(jì)劃，持續(xù)加大對(duì)普惠金融、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施等國(guó)民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。

6月末，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額同比增長(zhǎng)40.3%，比各項(xiàng)貸款增速高29.0個(gè)百分點(diǎn);基礎(chǔ)設(shè)施業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額同比增長(zhǎng)15.8%，比各項(xiàng)貸款增速高4.5個(gè)百分點(diǎn);“專精特新”中小企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)20.4%，比各項(xiàng)貸款增速高9.1個(gè)百分點(diǎn);普惠小微貸款余額同比增長(zhǎng)26.1%，比各項(xiàng)貸款增速高14.8個(gè)百分點(diǎn);普惠小微授信戶數(shù)為5935萬(wàn)戶，接近6000萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)13.3%。上半年，發(fā)放個(gè)人貸款總額同比多5164億元。

從總量看，流動(dòng)性合理充裕，穩(wěn)固對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。上半年，人民銀行降準(zhǔn)0.25個(gè)百分點(diǎn)，釋放長(zhǎng)期流動(dòng)性，增強(qiáng)信貸總量增長(zhǎng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，切實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。6月末，廣義貨幣供應(yīng)量(M2)、社會(huì)融資規(guī)模存量、人民幣各項(xiàng)貸款分別同比增長(zhǎng)11.3%、9.0%和11.3%。上半年，社會(huì)融資規(guī)模增量為21.55萬(wàn)億元，同比多增4754億元;人民幣各項(xiàng)個(gè)人貸款增加15.73萬(wàn)億元，比上年同期多增2.02萬(wàn)億元。

從利率看，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本穩(wěn)中有降。上半年，人民銀行持續(xù)完善市場(chǎng)化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制，優(yōu)化央行政策利率體系，發(fā)揮貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)改革效能和指導(dǎo)作用，1年期和5年期LPR均下降10個(gè)基點(diǎn)，推動(dòng)企業(yè)融資和居民信貸成本穩(wěn)中有降。上半年，新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.96%，比上年同期低25個(gè)基點(diǎn);新發(fā)放個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率為4.18%，比上年同期低107個(gè)基點(diǎn)。

個(gè)人貸款行業(yè)研究報(bào)告旨在從國(guó)家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，預(yù)測(cè)未來(lái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景，以幫助客戶撥開政策迷霧，尋找個(gè)人貸款行業(yè)的投資商機(jī)。想要了解更多最新的專業(yè)分析，請(qǐng)點(diǎn)擊中研研究院出版的《2023-2028年中國(guó)個(gè)人貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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