印度小額貸款發(fā)展模式分析：主要存在三種模式

• 陳博 2023年10月11日 來(lái)源：中研網(wǎng) 305 12
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印度小額信貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要存在三種模式：一是“銀行一自助小組一成員”模式，此模式下，銀行自身承擔(dān)著建立和培訓(xùn)自助小組的任務(wù)，并向成熟的自助小組提供貸款。二是“銀行一促進(jìn)機(jī)構(gòu)一自助小組一成員”模式，這種模式主要通過(guò)促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展和培育自助小組，自助小組如果

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一、印度小額信貸危機(jī)爆發(fā)情況

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印度小額貸款危機(jī)是指印度發(fā)生在2010年9月的因?yàn)闊o(wú)力償還小額貸款的民眾抗議示威而引發(fā)的小額貸款信用危機(jī)。

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2010年9月下旬以后，多起抵制小額貸款償還的抗議示威行動(dòng)，使曾幫助千百萬(wàn)印度人擺脫貧困的小額信貸運(yùn)動(dòng)陷入了極度的混亂之中。由于擔(dān)心小額貸款借款人被高昂的利息壓垮，印政府已加緊出臺(tái)限制措施。政府官員甚至逮捕放貸機(jī)構(gòu)的工作人員，指控他們糾纏借款人。與此同時(shí)，地方上的政治人物則將數(shù)10起自殺案件歸咎于小額貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)，并敦促借款人不要償還自己的貸款。在地方政府官員和政客們的力勸下，成千上萬(wàn)小額貸款借款人干脆停止償還貸款，即使他們并非沒(méi)有還錢的資金。

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印度是世界最大的小額金融市場(chǎng)之一，小額貸款多通過(guò)婦女團(tuán)體放貸，貸款人多因居住偏遠(yuǎn)或過(guò)于貧窮而無(wú)法從銀行借貸。印度小額貸款利息很高，年息從25%至100%不等。隨著小額金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，國(guó)際資本逐漸涌入，增強(qiáng)了該行業(yè)規(guī)模。這引發(fā)了印度政界人士、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及部分小額貸款業(yè)人士的擔(dān)憂，小額貸款規(guī)模不受約束的擴(kuò)張將導(dǎo)致不負(fù)責(zé)任的放貸、大量貸款集中到同一批借款人手中以及普遍拖延貸款償還等問(wèn)題。

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2010年10月，《華爾街日?qǐng)?bào)》刊出一篇關(guān)于印度安德拉邦小額信貸客戶自殺的消息，安德拉邦政府在未經(jīng)調(diào)查與確認(rèn)的情況下，將當(dāng)?shù)囟嗳俗詺⒌脑驓w結(jié)于小額貸款公司的高利率，宣布將強(qiáng)制取締過(guò)于泛濫的信貸行為，并敦促借款人不要及時(shí)歸還自己的貸款。政府對(duì)于小額貸款公司的遏制性干預(yù)措施直接影響了多數(shù)貸款人的還款意愿，一大批原本資金充裕、準(zhǔn)備按時(shí)還本付息的借款人紛紛選擇停止歸還貸款，小貸公司資金鏈就此斷裂，從而誘發(fā)了此次小額貸款的危機(jī)。

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《華爾街日?qǐng)?bào)》在2010年11月報(bào)道，曾幫助千百萬(wàn)印度人擺脫貧困的小額信貸運(yùn)動(dòng)，最近幾周已陷入了混亂。印度政府已經(jīng)加緊出臺(tái)限制措施，因?yàn)樗鼡?dān)心小額貸款借款人被高昂的利息壓垮。某些情況下政府官員甚至?xí)斗刨J機(jī)構(gòu)的工作人員，指控他們糾纏借款人。與此同時(shí)，地方上的政治人物則將數(shù)十起自殺案件歸咎于小額貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)，并敦促借款人不要償還自己的貸款。雖然目界最大的小額金融市場(chǎng)之一。

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二、印度小額信貸LBP運(yùn)作分析

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印度小額信貸的發(fā)展主要是以自助團(tuán)體為基礎(chǔ)的聯(lián)系銀行計(jì)劃(LBP)所推動(dòng).小額信貸聯(lián)系銀行計(jì)劃(UBP)的運(yùn)作關(guān)鍵在于組建自助團(tuán)體,建立自助團(tuán)體與銀行的聯(lián)系.經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展,印度擁有了發(fā)展中國(guó)家最大和成長(zhǎng)最快的小額信貸項(xiàng)目。

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印度小額信貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要存在三種模式：一是“銀行一自助小組一成員”模式，此模式下，銀行自身承擔(dān)著建立和培訓(xùn)自助小組的任務(wù)，并向成熟的自助小組提供貸款。二是“銀行一促進(jìn)機(jī)構(gòu)一自助小組一成員”模式，這種模式主要通過(guò)促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展和培育自助小組，自助小組如果通過(guò)銀行審核，就能獲得銀行的直接信貸。三是“銀行一非政府組織一小額信貸機(jī)構(gòu)一自助小組一成員”模式，這種模式下，非政府組織既是促進(jìn)者又承擔(dān)了金融中介的作用。

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第一，以印尼模式為基礎(chǔ)，建立了“自助小組一銀行聯(lián)結(jié)”模式，即以LBP（聯(lián)系銀行計(jì)劃）為代表的小額信貸模式，并逐步發(fā)展成為發(fā)展中國(guó)家最大和成長(zhǎng)最快的小額信貸項(xiàng)目，并經(jīng)歷了三個(gè)主要發(fā)展階段：試驗(yàn)階段、初步推廣發(fā)展階段和快速發(fā)展階段。

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第二，金融監(jiān)管部門給予了大量支持。印度儲(chǔ)備銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從技術(shù)、金融、法律等方面進(jìn)行了大力支持，對(duì)自助小組進(jìn)行了優(yōu)先貸款，為其發(fā)展創(chuàng)造了寬松的環(huán)境。同時(shí)，在規(guī)范全國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)方面，印度央行積極出臺(tái)了合規(guī)措施來(lái)完善監(jiān)管。一是通過(guò)內(nèi)部審計(jì)部門和檢驗(yàn)部門加強(qiáng)監(jiān)管，二是積極成立小額信貸協(xié)會(huì)，加強(qiáng)合作監(jiān)管。協(xié)會(huì)內(nèi)部，如果有會(huì)員不遵守監(jiān)管準(zhǔn)則，協(xié)會(huì)可以將其開(kāi)除。

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第三，充分考慮印度的稟賦優(yōu)勢(shì)，正確發(fā)揮非政府組織的作用。在向農(nóng)村提供補(bǔ)貼信貸的過(guò)程中，印度在農(nóng)村建立了大量商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，與其他模式相比，印度鏈接模式更注重以非正規(guī)方式聚集存款，并根據(jù)成員需要以不同成本發(fā)放貸款。聯(lián)結(jié)模式充分結(jié)合了非正規(guī)信貸體系的靈活性和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)、管理和金融資源的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，印度的小額信貸模式還正確發(fā)揮了非政府組織的作用，幫助其進(jìn)行能力建設(shè)。

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三、印度小額信貸快速發(fā)展原因

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地方上的政治人物將數(shù)十起自殺案件歸咎于小額貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)，并敦促借款人不要償還自己的貸款。在地方政府官員和政客們的力勸下，成千上萬(wàn)小額貸款借款人干脆停止償還貸款，雖然他們并非沒(méi)有還錢的資金。小額貸款公司在對(duì)那些被歸罪于它們所發(fā)貸款的自殺事件展開(kāi)調(diào)查之后，發(fā)現(xiàn)小額貸款只是自殺者遇到的很多問(wèn)題中最不嚴(yán)重的問(wèn)題之一。

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因?yàn)閾?dān)心小額貸款借款人被高昂的利息壓垮，2010年10月，印度安德拉邦政府頒布了“安德拉邦小額信貸機(jī)構(gòu)2010年法令”，這一法令觸發(fā)了印度小額信貸行業(yè)危機(jī)，可見(jiàn)，政黨間的競(jìng)爭(zhēng)和政客自身的利益驅(qū)使他們?yōu)槔瓟n選民爭(zhēng)取選票，而不惜犧牲小額機(jī)構(gòu)的利益，實(shí)際上也損害了低收入和貧困群體的利益以及小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展。另外，一些媒體對(duì)發(fā)生事件不當(dāng)渲染和不實(shí)信息傳播，有意無(wú)意起著推波助瀾的作用。

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四、印度小額信貸危機(jī)主要成因

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25億美元。截至2010年8月，印度登記有超過(guò)3000家小額貸款機(jī)構(gòu)，貸款總額近50億美元，借款客戶達(dá)2800萬(wàn)人，較2010年增長(zhǎng)了105%。

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商業(yè)投資者對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的過(guò)度擴(kuò)張的結(jié)果之一是導(dǎo)致了員工培訓(xùn)流于形式，風(fēng)險(xiǎn)控制放松。2010年，印度最大的小額信貸公司SKS的招股說(shuō)明書顯示，從2006年3月到2010年3月，SKS的客戶從5個(gè)邦的20萬(wàn)人擴(kuò)大到19個(gè)邦的678萬(wàn)人，分支機(jī)構(gòu)從80個(gè)擴(kuò)大到2029個(gè)，2009年SKS大概有2000個(gè)員工，2010年3月有2萬(wàn)名員工。2005-2009年，SKS的貸款人和信貸員的比例不斷上升。2005年為235：1，到了2009年已變?yōu)?/span>488：1。即4年間，平均每位信償品吉的償款人數(shù)量增加了一倍多我們重看看這個(gè)數(shù)字你有12000名品工，同時(shí)你還有三分之一的離職率，就是說(shuō)在12000名員工中，年底有4000人要離職。這樣的話，在每年要新培訓(xùn)4000名員工，因?yàn)槊磕甓加腥种坏膯T工要離職，這樣的話每年剩下來(lái)的老員工只有8000人了。

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在這樣的情況下，信貸員培訓(xùn)周期也在縮短，一位印度學(xué)者描述他在一家MFs的經(jīng)歷：“我親眼看見(jiàn)還在培訓(xùn)中的學(xué)員正在培訓(xùn)下一批信貸員”。在鄉(xiāng)村的選擇上，一些MFIs不再對(duì)鄉(xiāng)村進(jìn)行考核，而是選擇其他公司已經(jīng)選擇的鄉(xiāng)村。此外，對(duì)團(tuán)體貸款者貸前培訓(xùn)、貸后的每周追蹤等風(fēng)險(xiǎn)控制流程都可能被省略，新培訓(xùn)的員工在迅速的時(shí)間內(nèi)難以了解公司的文化，致使培訓(xùn)流于形式，加大了公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)投資者對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的過(guò)度擴(kuò)張的結(jié)果之二是導(dǎo)致了機(jī)構(gòu)重復(fù)放貸和客戶過(guò)度負(fù)債問(wèn)題。在印度就發(fā)生了一個(gè)很瘋狂的情況，放貸員經(jīng)常去搶其他的信貸機(jī)構(gòu)的客戶。因?yàn)樗麄兿肱c其他的信貸機(jī)構(gòu)去搶人家的客戶，然后也向這些客戶去放貸，因此，超過(guò)70%的客戶有20%的過(guò)度負(fù)債，20%的客戶有50%的過(guò)度負(fù)債。而過(guò)度負(fù)債的原因主要來(lái)自商業(yè)投資者對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張壓力。

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在印度南部安德拉邦，那里平均每戶居民背負(fù)的小額貸款債務(wù)是全國(guó)平均貸款負(fù)債率的八倍。該邦1600萬(wàn)戶家庭中，有2000萬(wàn)個(gè)小額貸款客戶。小額信貸機(jī)構(gòu)在擴(kuò)張沖動(dòng)促使下，放松風(fēng)險(xiǎn)控制，不同機(jī)構(gòu)給已經(jīng)過(guò)度負(fù)債的客戶繼續(xù)提供多筆貸款，這造成了印度小額貸款出現(xiàn)危機(jī)問(wèn)題。

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五、印度小額貸款發(fā)展對(duì)中國(guó)啟示

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雖然中印小額貸款模式的區(qū)別決定了中國(guó)短期不太可能爆發(fā)印度式的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但并不代表永遠(yuǎn)不會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，借鑒印度小額貸款危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)，更好地發(fā)展我國(guó)的小額信貸市場(chǎng)。

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第一，利率要適中，同時(shí)，政府和金融監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小額信貸利率的控制和管理，警惕小額貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)評(píng)估費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等方式變相提高利率。

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第二，適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制，積極采取措施來(lái)限制多重貸款行為。政府及金融監(jiān)管部門應(yīng)通過(guò)相應(yīng)的法律和制度安排，明確小額貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，確保其合法性和規(guī)范性，促進(jìn)小額貸款與正規(guī)金融體系的融合，嚴(yán)格其客戶篩選機(jī)制，避免“壘大戶”現(xiàn)象的發(fā)生。

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第三，注意防范中介機(jī)構(gòu)因逐利采取欺騙等手段而產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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第四，出臺(tái)相應(yīng)政策，扶持公益性的小額貸款。國(guó)家可以從財(cái)政或?qū)ｍ?xiàng)扶貧資金中撥出一定的資金，作為公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的鋪底循環(huán)基金，或由愿意承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的銀行為公益性小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)信貸資金，政府進(jìn)行補(bǔ)償性貼息，以解決目前一些合格的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺少融資來(lái)源的問(wèn)題，從而與商業(yè)小額信貸形成良性競(jìng)爭(zhēng)，避免小額貸款因逐利而累積風(fēng)險(xiǎn)。

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