普惠金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查及行業(yè)發(fā)展分析2023

• 黃文玉 2023年10月17日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 艾瑞 中國人民銀行 新華網(wǎng) 302 12
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普惠金融，是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

近年來，各地區(qū)、各部門認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，推動我國普惠金融發(fā)展取得長足進步，金融服務覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構、村村有服務、家家有賬戶，移動支付、數(shù)字信貸等業(yè)務迅速發(fā)展，小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領域金融服務水平不斷提升。新形勢下，普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題和挑戰(zhàn)，與全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的目標要求還存在較大差距。為構建高水平普惠金融體系，進一步推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，

普惠金融，是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進社會公平和社會和諧。普惠金融這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。

普惠金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查分析

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟增長的重要驅(qū)動力，在中國實有各類市場主體中占據(jù)絕對數(shù)量優(yōu)勢。自2016到2020年間，中國實有各類市場主體從0.87億戶上升到1.38億戶，而小微企業(yè)占比也從94.1%增長到96.8%。2021年中國實有各類市場主體1.5億戶，小微企業(yè)占97.1%;預計2025年中國實有各類市場主體2.2億戶，小微企業(yè)占98.3%。2021年中國小微企業(yè)最終產(chǎn)品和服務價值占GDP的比例約60%;就業(yè)貢獻79.4%;市場占(各類工商市場主體)95.6%;納稅占50%。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年四季度末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額50.0萬億元。隨著普惠型小微企業(yè)貸款余額不斷增加，增速也不斷下降，2021年中國銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款19.1萬億元，全年增速為24.9%。

2020年各季度中國銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款分別為125542億元、137300億元、147615億元、152672億元;2021年各季度中國銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款分別為168067億元、177501億元、184803億元、190747億元，可以看出，2021年四個季度增速逐季下降，2021年全年增速為24.9%，較2021年一季度下降9個百分點。2021年12月16日，《中國普惠金融發(fā)展報告(2021)》發(fā)布。截至三季度末，我國普惠小微貸款余額18.6萬億元，同比增長27.4%，比各項貸款平均增速高15.5個百分點。

2022年，面對疫情對生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的不利影響，江蘇長江商業(yè)銀行為小微企業(yè)開辟金融服務綠色通道、實行更為嚴格的限時辦結機制，最大限度縮短客戶的申貸時間。對受疫情影響較為嚴重、正常還款出現(xiàn)困難的企業(yè)，在堅持不抽貸、斷貸、壓貸的同時，給予延期還本付息的服務支持。2022年，江蘇長江商業(yè)銀行累計為8182戶企業(yè)辦理延期還本付息，涉及貸款金額31.95億元。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國普惠金融行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預測報告》顯示：

普惠金融重視消除貧困、實現(xiàn)社會公平，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業(yè)可持續(xù)原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發(fā)展可持續(xù)。普惠金融需要講究市場性原則，在發(fā)展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。

近年來，金融機構對小微和民營企業(yè)普惠貸款投放的意愿和能力顯著增強。中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示，經(jīng)過各方共同努力，實現(xiàn)小微和民營企業(yè)融資“量增、面擴、價降”。2023年6月末，普惠小微貸款余額27.7萬億元，同比增長26%。普惠小微授信戶數(shù)5935萬戶，同比增長13.3%。

2023年上半年，原銀保監(jiān)會發(fā)布關于加力提升小微企業(yè)金融服務質(zhì)量的通知明確，普惠型小微企業(yè)貸款占比較低的地方法人銀行，要繼續(xù)加大信貸資源投放，穩(wěn)步提升業(yè)務占比。專家表示，總體來看，普惠金融還應繼續(xù)保持增長態(tài)勢，通過優(yōu)化服務和信貸結構，加快推進普惠金融下沉，提升重點領域服務精準度。

普惠金融行業(yè)發(fā)展分析

為了進一步推動全球普惠金融發(fā)展，中國人民銀行行長易綱在京指出，在召開的G20峰會上，普惠金融將被列為重要議題之一，有3個關于普惠金融的重要文件會提交給峰會討論。據(jù)了解，這3個文件分別為：一是《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，包含8項原則，66條行動建議，這是國際社會首次在該領域推出高級別的指引性文件;二是《G20普惠金融指標體系》升級版，增加了數(shù)字普惠金融領域的新指標;三是《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》，提出改善中小企業(yè)征信體系、鼓勵動產(chǎn)抵押融資、改革中小企業(yè)破產(chǎn)制度三項優(yōu)先改革措施。

國務院日前印發(fā)《關于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》(以下簡稱《實施意見》)，明確了未來五年推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導思想、基本原則和主要目標，提出了一系列政策舉措。《實施意見》強調(diào)，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹黨的二十大精神，認真落實黨中央、國務院決策部署，堅持黨的領導，堅持人民至上，堅持政策引領，堅持改革創(chuàng)新，堅持安全發(fā)展，在未來五年基本建成高質(zhì)量的普惠金融體系，努力實現(xiàn)基礎金融服務更加普及、經(jīng)營主體融資更加便利、金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力、金融消費者教育和保護機制更加健全、金融風險防控更加有效、普惠金融配套機制更加完善的目標。

專家認為，普惠金融賦能“專精特新”中小企業(yè)大有可為。科創(chuàng)型企業(yè)多數(shù)是輕資產(chǎn)、規(guī)模小、信息不對稱，在銀行傳統(tǒng)信貸審批中容易被拒之門外。專家表示，這就需要金融機構不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務，拓寬信用融資渠道和方式，為不同類型、不同發(fā)展階段的中小微企業(yè)提供量身定制的金融支持。

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