這家銀行信用卡App即將下線 信用卡行業(yè)未來發(fā)展態(tài)勢

• 李波 2023年10月26日 來源：中研普華集團、央視財經(jīng)、中研網(wǎng) 1447 96
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根據(jù)公告，渤海銀行已推出新版?zhèn)€人手機銀行，信用卡App功能也將整合到全新的手機銀行-信用卡板塊內(nèi)，整合后信用卡App將于2023年12月31日正式下架。

近日，“渤海銀行信用卡”微信公眾號發(fā)布了關于下架信用卡App的公告。

根據(jù)公告，渤海銀行已推出新版?zhèn)€人手機銀行，信用卡App功能也將整合到全新的手機銀行-信用卡板塊內(nèi)，整合后信用卡App將于2023年12月31日正式下架。

記者注意到，自今年以來，已有不少銀行對旗下App進行“瘦身”，通過遷移或者注銷等方式，實現(xiàn)移動端的渠道整合。

今年4月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的移動金融客戶端應用軟件注銷備案公告(2023年第1期)顯示，共有31款客戶端軟件因停止服務申請注銷備案，其中有長城華西銀行、郵儲銀行、順德農(nóng)商行、烏魯木齊銀行、廣州農(nóng)商行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等26款銀行系App在列。

從業(yè)務類型來看，除了信用卡之外，直銷銀行、財富管理也是近兩年各家銀行進行渠道調整的集中領域。

今年9月，北京銀行、黃河農(nóng)商銀行、紫金農(nóng)商銀行先后發(fā)布公告稱，將旗下的直銷銀行App進行關停下線或將相關功能遷移至手機銀行App。自2017年以來，已有平安銀行、浦發(fā)銀行、南京銀行以及恒豐銀行等多家銀行陸續(xù)對直銷銀行功能做“減法”

今年4月，光大銀行發(fā)布了《關于暫停財富版手機銀行服務的公告》，于2023年5月25日起暫停財富版手機銀行切換入口及相關服務，服務暫停后，仍使用財富版手機銀行的客戶將默認切換為標準版手機銀行。

在不少業(yè)內(nèi)人士看來，隨著銀行零售數(shù)字化轉型的不斷深入，手機銀行App功能日益完善，在互聯(lián)網(wǎng)獲客成本快速提升的背景下，對移動端的渠道進行整合，不僅可以優(yōu)化用戶體驗，也能為銀行降低綜合運營成本。

“隨著銀行業(yè)務線上發(fā)展，各家銀行紛紛發(fā)展手機銀行，開發(fā)各種手機銀行App程序，但是手機銀行App數(shù)量過多，可能降低客戶消費體驗，甚至給消費者帶來選擇焦慮。

”在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，“銀行整合后臺服務資源，可以提升服務質量與客戶消費體驗，同時，提升監(jiān)管效率，更好地規(guī)范市場政策競爭秩序，更好地保護消費者合法權益等?！?/p>

盤古智庫高級研究員江瀚表示，“銀行App需要瘦身，但并不意味著銀行將放棄App。從長期發(fā)展來說，銀行App是銀行連接用戶的窗口，簡單、好用、體驗一致的產(chǎn)品才能真正征服用戶。”

“通過縮減APP業(yè)務，減少運營成本，銀行可以更好地投入產(chǎn)品研發(fā)和市場推廣中，以提高自身的核心競爭力?！苯f道。

作為銀行零售業(yè)務的主要抓手，信用卡業(yè)務充分賦能消費復蘇，助力激發(fā)市場活力、釋放消費潛力。在經(jīng)濟環(huán)境不斷變化和行業(yè)監(jiān)管趨嚴趨細的背景下，信用卡業(yè)務回歸本源，銀行立足細分客群及區(qū)域特點，把握潛在市場機會，在審慎合規(guī)經(jīng)營的基礎上，加快轉變信用卡業(yè)務發(fā)展方式。

信用卡是指記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質。

信用卡業(yè)務，早已成為銀行業(yè)重要的收入來源之一。數(shù)據(jù)顯示，信用卡業(yè)務在銀行尤其是股份行零售業(yè)務中貢獻超過50%，有的甚至超過70%，是銀行零售業(yè)務拓客的重要主力。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風險分析報告》顯示：

截至2022年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.98億張，同比下降0.28%，這也是近年來信用卡發(fā)卡量首次出現(xiàn)下降。隨著市場競爭日趨激烈，銀行、消費金融公司、第三方支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)助貸公司等各主體都在消費金融領域搶占市場份額，信用卡行業(yè)面臨著新的挑戰(zhàn)。

風險方面，不良貸款率是消費金融的關鍵指標，市場正經(jīng)歷不良率上升的陣痛期，信用卡逾期增加、不良率抬頭成為普遍現(xiàn)象。

國有大行中，截至2022年末，農(nóng)業(yè)銀行個人卡透支不良率為1.23%，較上年末增加0.24個百分點。信用卡風險管理方面，該行在年報中提到，堅持“穩(wěn)健型”風險偏好，持續(xù)推進智能化、差異化、集約化、總分一體化的信用卡智慧風控體系建設。貸后完善總分一體化清收體系，持續(xù)推進核銷、資產(chǎn)證券化，提升清收處置成效。

信用卡行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

建設銀行2022年末信用卡貸款不良率為1.46%，較上年末的1.33%增長0.13個百分點;郵儲銀行信用卡透支及其他不良率為1.95%，較上年末增長0.29個百分點。

交通銀行、工商銀行信用卡不良率則出現(xiàn)下降。截至2022年末，交通銀行信用卡業(yè)務不良率1.95%，較上年末下降0.25百分點，連續(xù)三年保持下降趨勢;工商銀行信用卡透支不良率為1.83%，較上年末下降0.07個百分點。

值得注意的是，在銀行數(shù)字化轉型背景下，信用卡APP成為了不少銀行的獲客平臺。郵儲銀行、交通銀行等多家銀行對信用卡APP進行升級。比如，交通銀行新增鄉(xiāng)村振興、嚴選惠購等一系列民生場景。

郵儲銀行推出“郵儲信用卡”APP4.0版本，截至報告期末，郵儲信用卡APP累計用戶數(shù)1660.92萬戶，較上年末增長117.62%。另有中國銀行，將手機銀行作為信用卡獲客活客的重要平臺，建立申請、激活、綁卡、消費的一站式獲客活客模式。

上周，在監(jiān)管部門的指導下，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關于調整銀行部分服務價格提升服務質效的倡議書》(以下簡稱《倡議書》)。截至昨日，六大國有大行和招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行等多家全國性股份制商業(yè)銀行已先后就中銀協(xié)倡議發(fā)布公告，均表示將積極響應《倡議書》，及時做好相關收費政策調整。

據(jù)了解，不少信用卡持卡人最關心《倡議書》提出的信用卡交易提醒及余額變動通知服務和容差服務機制。東城市民王女士表示，自己最常用的某股份行信用卡，如果消費后要收到余額變動的短信提醒，需要開通每月5元的安全增值服務，這一服務的內(nèi)容不止短信提醒，還有卡片被盜保障等，但如果不開通這一服務，就沒法收到短信通知。

至于信用卡的容時、容差服務，不少發(fā)卡行目前都可以提供3天的還款寬限期，“容時”的要求基本滿足。但“容差”方面，不少銀行目前都規(guī)定限額是10元錢，即持卡人當期未全額歸還的部分小于10元時，視同正常全額還款。根據(jù)《倡議書》，這一標準今后會提高至至少100元，對持卡人明顯更有利。

信用卡行業(yè)未來發(fā)展態(tài)勢

2022年7月，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，明確銀行業(yè)金融機構不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標，長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，超過該比例的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。

中長期看，居民消費信貸領域的市場競爭格局將從“藍?！弊呦颉凹t海”。未來，客戶獲取、客群經(jīng)營和風險控制將是金融機構建立競爭力的關鍵所在，信用卡業(yè)務也將從現(xiàn)階段的跑馬圈地進一步轉變?yōu)榫毣?jīng)營，金融科技在拓展獲客渠道、大數(shù)據(jù)風控及資產(chǎn)質量監(jiān)測等方面的重要性也將更為突出。

報告在總結中國信用卡行業(yè)發(fā)展歷程的基礎上，結合新時期的各方面因素，對中國信用卡行業(yè)的發(fā)展趨勢給予了細致和審慎的預測論證。報告資料詳實，圖表豐富，既有深入的分析，又有直觀的比較，為信用卡企業(yè)在激烈的市場競爭中洞察先機，能準確及時的針對自身環(huán)境調整經(jīng)營策略。

更多行業(yè)詳情請點擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風險分析報告》。

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