信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀：信用卡業(yè)務(wù)已從“跑馬圈地”進入存量競爭階段

• 郭夢 2023年10月26日 來源：經(jīng)濟日報 802 49
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在很長一段時間里，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了跑馬圈地式的規(guī)模擴張。據(jù)統(tǒng)計，截至2022年末，我國信用卡累計發(fā)卡量由2010年的2.3億張增加至7.98億張。有5家銀行信用卡累計發(fā)卡量均超過1億張，10家銀行信用卡累計發(fā)卡量(部分銀行統(tǒng)計口徑為流通卡量)均超過5000萬張。

信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀

信用卡業(yè)務(wù)的變化是觀察銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要窗口。從上市銀行披露的相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)看，當前，信用卡業(yè)務(wù)已從“跑馬圈地”進入存量競爭階段。

在很長一段時間里，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了跑馬圈地式的規(guī)模擴張。據(jù)統(tǒng)計，截至2022年末，我國信用卡累計發(fā)卡量由2010年的2.3億張增加至7.98億張。有5家銀行信用卡累計發(fā)卡量均超過1億張，10家銀行信用卡累計發(fā)卡量(部分銀行統(tǒng)計口徑為流通卡量)均超過5000萬張。

然而，央行今年9月1日發(fā)布的《2023年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量7.86億張，相較去年同期減少2100萬張。在業(yè)內(nèi)人士看來，信用卡市場面臨諸多挑戰(zhàn)。2022年全國信用卡行業(yè)發(fā)卡量持續(xù)低迷，信用卡交易金額、貸款金額分化加劇，有的銀行甚至出現(xiàn)明顯負增長。

信用卡是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，可以明顯降低社會交易成本，對我國經(jīng)濟發(fā)展具有積極的促進作用。對于信用卡在國民經(jīng)濟中有如此重要的地位，中國銀行業(yè)協(xié)會、銀行卡委員會2007年在北京成立，發(fā)布了中國信用卡行業(yè)藍皮書。從中國信用卡發(fā)展歷程著手詳細地闡述了中國信用卡發(fā)展歷史、歷年來的不足，以及對中國經(jīng)濟的主要貢獻。

作為促進文旅消費，加大金融助力“擴內(nèi)需”的重要幫手，信用卡不僅是居民消費生活和熱點的“晴雨表”之一，也是趨向消費復蘇的重要陣地。

近十年，在中國居民消費爆發(fā)的趨勢下，中國信用卡市場一路高歌猛進，一直保持兩位數(shù)的增速，最高達到58%的年度增長率，最低時也有12%左右。

不論是線下銀行網(wǎng)點，超市電影院門口，還是企業(yè)所在的商業(yè)大樓，推廣信用卡的銷售們都能吃到“時代的紅利”——拉桿行李箱、洗衣粉，甚至一盒雞蛋都能輕松獲得一批新客戶，完成月度開卡KPI。

據(jù)央行數(shù)據(jù)披露，從2022年第四季度開始，信用卡市場已經(jīng)連續(xù)三個季度發(fā)卡量下降。2022年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡總量為7.98億張，同比下降0.28%。到了2023年二季度末，全國在用發(fā)卡總量7.86億張，環(huán)比下降0.59%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報告《2023-2028年中國信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風險分析報告》分析

雖然疫情后消費復蘇來勢洶洶，但因為宏觀經(jīng)濟環(huán)境下行的壓力，人們的消費習慣不可避免地趨向保守。年輕人紛紛“斷舍離”，開啟“低欲望”生活。

進入2023年，寒意愈濃。據(jù)人行最新公布，二季度末，全國信用卡在用數(shù)量再度環(huán)比下降，降幅達0.59%，為去年三季度末以來的第三次季度下降。連續(xù)下降的還有信貸余額，二季度末信用卡應(yīng)償貸款8.55萬億元，環(huán)比下降0.17%。

隨著經(jīng)營難度增加，盈利能力變?nèi)?，不少銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)觸及盈虧平衡線，甚至出現(xiàn)虧損的苗頭。

種種數(shù)據(jù)和現(xiàn)狀表明，信用卡已經(jīng)從增量時代進入了存量時代。這一時代的核心不再一味追求“數(shù)量”、而是放棄“規(guī)模情結(jié)”，追求“質(zhì)量”。在新的發(fā)展邏輯和增長方式還未完全塑造成型，市場環(huán)境趨于嚴峻的背景下，信用卡從業(yè)者們紛紛開始采取更加“佛系”的生存策略。

發(fā)展趨勢

隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，信用卡行業(yè)將越來越注重數(shù)據(jù)分析和風險管理。銀行和支付科技公司可以通過分析用戶行為和消費習慣，提供個性化的信用產(chǎn)品和增值服務(wù)，以滿足客戶需求。

移動支付已成為日常生活中不可或缺的一部分，未來信用卡行業(yè)將更加注重移動支付的發(fā)展和數(shù)字化體驗的提升。例如，虛擬信用卡、無接觸支付、生物識別等新技術(shù)將得到廣泛應(yīng)用。

信用卡行業(yè)研究報告旨在從國家經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析信用卡未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢，挖掘信用卡行業(yè)的市場潛力，基于重點細分市場領(lǐng)域的深度研究，提供對產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場競爭、產(chǎn)業(yè)盈利水平等多個角度市場變化的生動描繪，清晰發(fā)展方向。

欲了解更多關(guān)于信用卡行業(yè)的市場數(shù)據(jù)及未來行業(yè)投資前景，可以點擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報告《2023-2028年中國信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風險分析報告》。

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  2023-2028年中國信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風險分析報告

  信用卡是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，可以明顯降低社會交易成本，對我國經(jīng)濟發(fā)展具有積極的促進作用。對于信用卡在國民經(jīng)濟中有如此重要的地位，中國銀行業(yè)協(xié)會、銀行卡委員會2007年在北京成立，...

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