首批四家外資銀行官宣上線數(shù)字人民幣業(yè)務(wù) 2023數(shù)字人民幣行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

• 黃文玉 2023年11月29日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 國(guó)際金融報(bào) 中國(guó)人民銀行 344 15
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數(shù)字人民幣(字母縮寫(xiě)按照國(guó)際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。

2023年11月28日，匯豐中國(guó)通過(guò)其微信公眾號(hào)宣布，該行成為首批推出數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行。而就在前一天，恒生中國(guó)、渣打中國(guó)也相繼宣布，已通過(guò)城銀清算服務(wù)有限責(zé)任公司接入數(shù)字人民幣互聯(lián)互通平臺(tái)，正式上線數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)。同日，富邦華一銀行官宣已順利完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)建設(shè)及應(yīng)用。至此，已有四家外資銀行被納入首批參與數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)名單。匯豐中國(guó)、渣打中國(guó)、富邦華一、恒生中國(guó)均已接入數(shù)字人民幣APP，并支持綁定借記卡。綁定后，即可從三類錢(qián)包升級(jí)為二類錢(qián)包。

數(shù)字人民幣(字母縮寫(xiě)按照國(guó)際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。數(shù)字人民幣能夠無(wú)網(wǎng)無(wú)電支付，可以解決手機(jī)電量不足、網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不好等情況的支付問(wèn)題，進(jìn)一步提高支付的便捷性，提升客戶體驗(yàn)，培育使用習(xí)慣。

從產(chǎn)業(yè)鏈上游參與企業(yè)來(lái)看，各企業(yè)在各自領(lǐng)域均有優(yōu)勢(shì)。加密廠商主要有格爾軟件、數(shù)字認(rèn)證、衛(wèi)士通等。網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域重點(diǎn)廠商主要有啟明星辰和綠盟科技等。從競(jìng)爭(zhēng)格局來(lái)看，由于相關(guān)產(chǎn)品差異化較大，上游競(jìng)爭(zhēng)格局較為分散。

數(shù)字人民幣行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及數(shù)字人民幣行業(yè)未來(lái)投資潛力分析

數(shù)字人民幣的概念有兩個(gè)重點(diǎn)，一個(gè)是數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣;另外一個(gè)點(diǎn)是和紙鈔和硬幣等價(jià)，數(shù)字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現(xiàn)鈔和硬幣。主要定位于現(xiàn)金類支付憑證(M0)，將與實(shí)物人民幣長(zhǎng)期并存，主要用于滿足公眾對(duì)數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，助力普惠金融。近年來(lái)，MO占比M2逐年下降至3%附近，目前MO總量不到10萬(wàn)億;MO易匿名偽造，存在洗錢(qián)、恐怖融資等風(fēng)險(xiǎn)，難以通過(guò)銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)支付等電子支付工具實(shí)現(xiàn)數(shù)字化;數(shù)字人民幣定位于MO，可提升金融普惠水平，實(shí)現(xiàn)可控匿名和雙離線支付。

根據(jù)央行發(fā)布的《2021年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2021年全國(guó)銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)4395.06億筆,金額4415.56萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)23.90%和10.03%，其中銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)和金額分別同比增長(zhǎng)30.52%和16.56%，電子支付業(yè)務(wù)和金額分別同比增長(zhǎng)16.90%和9.75%。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報(bào)告》顯示：

隨著支付行業(yè)反壟斷政策逐步落地，惡意低價(jià)或免費(fèi)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)行為將得到遏制，支付機(jī)構(gòu)發(fā)展更加規(guī)范，市場(chǎng)格局將得到優(yōu)化。電子支付是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，用來(lái)實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。2021年中國(guó)電子支付業(yè)務(wù)量為2749.7億筆，金額為2976.2萬(wàn)億元。拉卡拉支付股份有限公司最早成為首批與中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的兩家支付機(jī)構(gòu)之一，真正進(jìn)入了數(shù)字人民幣核心試驗(yàn)領(lǐng)域。

格爾科技主營(yíng)業(yè)務(wù)有軟件開(kāi)發(fā)，軟件生產(chǎn)，信息網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品的研制、開(kāi)發(fā)、銷售，系統(tǒng)集成。公司在PKI信息安全行業(yè)具有壟斷優(yōu)勢(shì)，并通過(guò)設(shè)立“格爾軟件陜西師范大學(xué)密碼研究實(shí)驗(yàn)室”，合作推進(jìn)研究了區(qū)塊鏈應(yīng)用、軟介質(zhì)密碼模塊、安全授權(quán)體系等方面的技術(shù)研究。根據(jù)公司公告，2021年格爾科技營(yíng)業(yè)收入為6.1億元，同比增長(zhǎng)37%，凈利潤(rùn)約8000萬(wàn)元，研發(fā)投入占比營(yíng)業(yè)收入為10%。

2022年1月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》加快金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型。合理推動(dòng)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)在銀行、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的深化應(yīng)用，發(fā)展智能支付、智慧網(wǎng)點(diǎn)、智能投顧、數(shù)字化融資等新模式,穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)，有序開(kāi)展可控試點(diǎn)。2022年3月2日，最新版數(shù)字人民幣App中，已對(duì)第三批數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)名單進(jìn)行了更新披露。全國(guó)第三批數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)的具體名單將在近期公布，數(shù)字人民幣試點(diǎn)正在持續(xù)開(kāi)放中。在最新版的數(shù)字人民幣App中，對(duì)于最新的試點(diǎn)地區(qū)做出了介紹，點(diǎn)擊“我的”-“開(kāi)通或添加數(shù)字錢(qián)包”，接著點(diǎn)擊頁(yè)面右上角的“問(wèn)號(hào)”圖標(biāo)，可以進(jìn)一步查看錢(qián)包類型與限額說(shuō)明。在頁(yè)面最下方的一類錢(qián)包介紹中，提到一類錢(qián)包需要到運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)辦理。在對(duì)試點(diǎn)地區(qū)的介紹中，除了此前形成的“10+1”格局(即深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連、北京冬奧會(huì)場(chǎng)景)外，還新增了天津、浙江(杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華等)、福建(福州、廈門(mén)等)、廣州、重慶等地區(qū)。

從細(xì)分市場(chǎng)來(lái)看，數(shù)字人民幣的推行將持續(xù)帶動(dòng)相關(guān)銀行IT解決方案需求增長(zhǎng)，包括業(yè)務(wù)類解決方案、管理類解決方案、渠道類解決方案等。IDC預(yù)測(cè)銀行IT解決方案市場(chǎng)2021-2025年的CAGR為14.64%，到2025年，中國(guó)銀行業(yè)IT解決方案市場(chǎng)規(guī)?；?qū)⑦_(dá)到1186億元。

截至2022年12月17日，“數(shù)字人民幣”APP顯示，試點(diǎn)范圍再次擴(kuò)大。一方面，由此前的深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都分別擴(kuò)大至廣東、江蘇、河北、四川全省范圍;另一方面，新增山東濟(jì)南、廣西南寧和防城港、云南昆明和西雙版納作為試點(diǎn)地區(qū)。至此，全國(guó)共有17個(gè)省級(jí)行政區(qū)全域或部分城市開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。

最新數(shù)據(jù)顯示，截至2023年一季度，多地?cái)?shù)字人民幣開(kāi)立錢(qián)包數(shù)量、累計(jì)總業(yè)務(wù)筆數(shù)、累計(jì)總業(yè)務(wù)金額等數(shù)據(jù)穩(wěn)步提升。保險(xiǎn)行業(yè)積極探索在保險(xiǎn)全流程場(chǎng)景中應(yīng)用數(shù)字人民幣。2023年3月6日，數(shù)字人民幣APP(試點(diǎn)版)“錢(qián)包快付管理”中新增“微信支付”，用戶在微信小程序等場(chǎng)景支付時(shí)，可以選擇用數(shù)幣錢(qián)包支付了。這也是繼支付寶后，在數(shù)字人民幣App中可開(kāi)通的第二大支付平臺(tái)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，數(shù)字人民幣具有流通成本低、效率高、安全性高和支持智能合約等特點(diǎn)，數(shù)字人民幣在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用可以提高險(xiǎn)企工作效率，提高服務(wù)質(zhì)量。

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  2023-2028年中國(guó)數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報(bào)告

  數(shù)字人民幣（字母縮寫(xiě)按照國(guó)際使用慣例暫定為“e-CNY”）是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與...

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