數(shù)字人民幣行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)研及發(fā)展前景分析2023

• 黃文玉 2023年11月16日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 中國人民銀行 325 14
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數(shù)字人民幣能夠無網(wǎng)無電支付，可以解決手機(jī)電量不足、網(wǎng)絡(luò)信號不好等情況的支付問題，進(jìn)一步提高支付的便捷性，提升客戶體驗，培育使用習(xí)慣。

數(shù)字人民幣(字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機(jī)構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。數(shù)字人民幣能夠無網(wǎng)無電支付，可以解決手機(jī)電量不足、網(wǎng)絡(luò)信號不好等情況的支付問題，進(jìn)一步提高支付的便捷性，提升客戶體驗，培育使用習(xí)慣。

數(shù)字人民幣的概念有兩個重點，一個是數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣;另外一個點是和紙鈔和硬幣等價，數(shù)字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現(xiàn)鈔和硬幣。主要定位于現(xiàn)金類支付憑證(M0)，將與實物人民幣長期并存，主要用于滿足公眾對數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，助力普惠金融。

數(shù)字人民幣行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研分析

數(shù)字人民幣由中國人民銀行發(fā)行，是有國家信用背書、有法償能力的法定貨幣。與比特幣等虛擬幣相比，數(shù)字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產(chǎn)，沒有任何價值基礎(chǔ)，也不享受任何主權(quán)信用擔(dān)保，無法保證價值穩(wěn)定。這是央行數(shù)字貨幣與比特幣等加密資產(chǎn)的最根本區(qū)別。中國研發(fā)數(shù)字人民幣體系，旨在創(chuàng)建一種以滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下公眾現(xiàn)金需求為目的、數(shù)字形式的新型人民幣，配以支持零售支付領(lǐng)域可靠穩(wěn)健、快速高效、持續(xù)創(chuàng)新、開放競爭的金融基礎(chǔ)設(shè)施，支撐中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣及支付體系運行效率。

數(shù)字人民幣采取了雙層運營體系。即中國人民銀行不直接對公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字貨幣，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運營機(jī)構(gòu)，比如商業(yè)銀行或者其他商業(yè)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。運營機(jī)構(gòu)需要向人民銀行繳納100%準(zhǔn)備金，這就是1∶1的兌換過程。這種雙層運營體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，因此不會對現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響，也不會對實體經(jīng)濟(jì)或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響。

從中游銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)來看，數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造升級帶來銀行IT市場規(guī)模增長，軟件建設(shè)需求持續(xù)釋放。2020年硬件、服務(wù)市場規(guī)模分別為619.8億、558.5億元;軟件市場規(guī)模達(dá)215.9億元。數(shù)字人民幣的推行將持續(xù)帶動相關(guān)銀行IT解決方案需求增長，包括業(yè)務(wù)類解決方案、管理類解決方案、渠道類解決方案等。IDC預(yù)測銀行IT解決方案市場2021-2025年的CAGR為14.64%，到2025年，中國銀行業(yè)IT解決方案市場規(guī)模或?qū)⑦_(dá)到1186億元。

根據(jù)央行發(fā)布的《2021年支付體系運行總體情況》顯示，2021年全國銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)4395.06億筆,金額4415.56萬億元,同比增長23.90%和10.03%，其中銀行卡消費業(yè)務(wù)和金額分別同比增長30.52%和16.56%，電子支付業(yè)務(wù)和金額分別同比增長16.90%和9.75%。

隨著支付行業(yè)反壟斷政策逐步落地，惡意低價或免費的無序競爭行為將得到遏制，支付機(jī)構(gòu)發(fā)展更加規(guī)范，市場格局將得到優(yōu)化。電子支付是指消費者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，用來實現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。2021年中國電子支付業(yè)務(wù)量為2749.7億筆，金額為2976.2萬億元。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報告》顯示：

梳理發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣在保險領(lǐng)域的應(yīng)用越來越廣泛，涵蓋參保繳費、理賠等多種場景。以近年來發(fā)展較快的惠民保產(chǎn)品為例，河北、青島、杭州等地惠民保已支持使用數(shù)字人民幣參保繳費。比如，杭州市“西湖益聯(lián)?！?023年度投保開通了數(shù)字人民幣支付通道，可使用中國銀行數(shù)字人民幣錢包支付購買。

2020年10月8日，中國廣東省深圳市互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布消息稱，為推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)，結(jié)合本地促消費政策，深圳市人民政府近期聯(lián)合人民銀行開展了數(shù)字人民幣紅包試點。該紅包采取“搖號抽簽”形式發(fā)放，抽簽報名通道于9日正式開啟。5萬名中簽者中，共47573名中簽個人成功領(lǐng)取紅包，使用紅包交易62788筆，交易金額876.4萬元。部分中簽個人還對本人數(shù)字錢包進(jìn)行充值，充值消費金額90.1萬元。參加本次活動的羅湖區(qū)商戶達(dá)3000余家。數(shù)字人民幣錢包基本以APP形式出現(xiàn)，用戶在受邀后方能下載APP。支付方式包括，上滑付款，下滑收款，收付款都可選擇掃碼與被掃。

2022年3月2日，最新版數(shù)字人民幣App中，已對第三批數(shù)字人民幣試點地區(qū)名單進(jìn)行了更新披露。全國第三批數(shù)字人民幣試點地區(qū)的具體名單將在近期公布，數(shù)字人民幣試點正在持續(xù)開放中。在最新版的數(shù)字人民幣App中，對于最新的試點地區(qū)做出了介紹，點擊“我的”-“開通或添加數(shù)字錢包”，接著點擊頁面右上角的“問號”圖標(biāo)，可以進(jìn)一步查看錢包類型與限額說明。在頁面最下方的一類錢包介紹中，提到一類錢包需要到運營機(jī)構(gòu)的試點地區(qū)網(wǎng)點辦理。在對試點地區(qū)的介紹中，除了此前形成的“10+1”格局(即深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連、北京冬奧會場景)外，還新增了天津、浙江(杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華等)、福建(福州、廈門等)、廣州、重慶等地區(qū)。

截至2022年12月17日，“數(shù)字人民幣”APP顯示，試點范圍再次擴(kuò)大。一方面，由此前的深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都分別擴(kuò)大至廣東、江蘇、河北、四川全省范圍;另一方面，新增山東濟(jì)南、廣西南寧和防城港、云南昆明和西雙版納作為試點地區(qū)。至此，全國共有17個省級行政區(qū)全域或部分城市開展數(shù)字人民幣試點。2023年3月6日，數(shù)字人民幣APP(試點版)“錢包快付管理”中新增“微信支付”，用戶在微信小程序等場景支付時，可以選擇用數(shù)幣錢包支付了。這也是繼支付寶后，在數(shù)字人民幣App中可開通的第二大支付平臺。

最新數(shù)據(jù)顯示，截至2023年一季度，多地數(shù)字人民幣開立錢包數(shù)量、累計總業(yè)務(wù)筆數(shù)、累計總業(yè)務(wù)金額等數(shù)據(jù)穩(wěn)步提升。保險行業(yè)積極探索在保險全流程場景中應(yīng)用數(shù)字人民幣。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，數(shù)字人民幣具有流通成本低、效率高、安全性高和支持智能合約等特點，數(shù)字人民幣在保險領(lǐng)域的應(yīng)用可以提高險企工作效率，提高服務(wù)質(zhì)量。

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