社區(qū)銀行發(fā)展概況 社區(qū)銀行現(xiàn)狀趨勢(shì)分析2023

• 吳澳燕 2023年2月21日 來源：青島日?qǐng)?bào) 中研報(bào)告 1219 79
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社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)省、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。

社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)省、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。

根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)(ICBA)給出的定義，它是指“在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，以存貸匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和家庭客戶的中小商業(yè)銀行，其資產(chǎn)規(guī)模在數(shù)千萬美元至數(shù)十億美元之間”。同時(shí)，該協(xié)會(huì)披露數(shù)據(jù)顯示，早在2015年美國就已有6000多家社區(qū)銀行，包括商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、股票和互助儲(chǔ)蓄，社區(qū)銀行數(shù)量占美國全部銀行總數(shù)的96%。

尤其是富國銀行，正是由于發(fā)展社區(qū)銀行服務(wù)，為全美超過三分之一的家庭提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)凈利潤貢獻(xiàn)占比達(dá)到60%以上，逐步發(fā)展為全美資產(chǎn)規(guī)模第三大銀行。該行在美國社區(qū)居民的主要集散地設(shè)立了超過8000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，將其稱為金融商店，具體分為兩種形態(tài)：第一種是零售金融商店，與國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)一樣有單獨(dú)的經(jīng)營場(chǎng)所;第二種是超市網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立在超市中，能夠提供ATM、開戶、支票、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)，并配備專業(yè)客戶經(jīng)理進(jìn)行面對(duì)面咨詢。

社區(qū)銀行發(fā)展概況

2013年12月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知要求，銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序，實(shí)行持牌經(jīng)營。這意 味著，社區(qū)銀行正被納入更加規(guī)范的發(fā)展軌道。各地省級(jí)銀監(jiān)局厘定了詳細(xì)實(shí)行事項(xiàng)，并向地市銀監(jiān)分局進(jìn)行知會(huì) 告訴，從2014年開始，社區(qū)銀行的申設(shè)已按照新規(guī)則實(shí)行，存量社區(qū)分支組織正在整改之中。

從2013年年初開始，包括華夏、興業(yè)、浦發(fā)、民生和平安在內(nèi)的多家股份制銀行都進(jìn)行了“社區(qū)銀行”的試點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，既社區(qū)銀行元年后，多家銀行獲得的社區(qū)牌照總量1000家左右，社區(qū)銀行“持牌”上崗的大幕將正式開啟。其中，2014年南京銀行積極申報(bào)籌備4家社區(qū)銀行，其中兩家為小微支行，兩家為社區(qū)銀行;溫州市批準(zhǔn)開業(yè)社區(qū)銀行或有人值守自助銀行48家。

對(duì)銀行機(jī)構(gòu)而言，社區(qū)銀行并不是新生事物。社區(qū)銀行上一次迎來高光時(shí)刻還要追溯至2013年。彼時(shí)，隨著民生、興業(yè)、光大、平安和浦發(fā)在內(nèi)的多家股份制銀行紛紛啟動(dòng)社區(qū)銀行戰(zhàn)略，社區(qū)銀行的概念在業(yè)內(nèi)初興，諸多銀行也隨之效仿。

2013年被命名為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，也是在這一時(shí)點(diǎn)，我國銀行業(yè)加快社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張速度，因此可將其主要職能理解是銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的“試驗(yàn)田”，先后歷經(jīng)金融便利店、社區(qū)支行與零售智能新門店的變遷過程。在重點(diǎn)服務(wù)客群上，社區(qū)銀行主要鎖定于社區(qū)居民、周邊商鋪的小微企業(yè)主，并通過O2O營銷模式來留住客戶，這是開展零售金融轉(zhuǎn)型的雛形。

2019年下半年以來，有41家社區(qū)支行開業(yè)，同時(shí)還有175家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。業(yè)內(nèi)人士指出，社區(qū)支行陷入此窘境的原因，一是定位不夠明確，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力;二是金融科技快速發(fā)展，線上業(yè)務(wù)產(chǎn)生了替代。對(duì)于社區(qū)支行未來的發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為商業(yè)銀行內(nèi)部要做好戰(zhàn)略規(guī)劃，要有統(tǒng)一的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展規(guī)劃，在實(shí)施中要做好社區(qū)銀行的選址工作;社區(qū)支行運(yùn)營中還要積極融入社區(qū)的生產(chǎn)生活場(chǎng)景。

對(duì)于社區(qū)支行的發(fā)展，未來仍有很好的發(fā)展空間。在當(dāng)前推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，國家一直在推動(dòng)多層次金融供給體系的建立，社區(qū)支行作為服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)客戶的載體，未來仍有很好的發(fā)展空間，關(guān)鍵是要做好戰(zhàn)略規(guī)劃，積極融入場(chǎng)景，深挖客戶需求，同時(shí)積極運(yùn)用金融科技手段。

社區(qū)銀行現(xiàn)狀趨勢(shì)分析2023

社區(qū)銀行是我國金融體系的微循環(huán)，最能夠因地制宜地創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，最能夠惠及每一家企業(yè)和每一位居民。社區(qū)銀行是當(dāng)前商業(yè)銀行尤其是中小銀行零售轉(zhuǎn)型和網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的重要發(fā)展方向，對(duì)社區(qū)經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)作及社會(huì)治理建設(shè)意義重大，新形勢(shì)下社區(qū)銀行發(fā)展有待進(jìn)一步被挖掘。

通過網(wǎng)格化手段，參與社區(qū)治理的方方面面，不僅能有效拉進(jìn)客戶與銀行間的距離，還能促使金融服務(wù)的體系化。與此同時(shí)，通過聯(lián)絡(luò)發(fā)動(dòng)樓長、單元長等群體代表，一方面可深入了解客戶軟信息及真實(shí)需求，進(jìn)一步緩解信息不對(duì)稱的問題，另一方面可有效節(jié)約資源成本，更好地推進(jìn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新與開展，實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行的可持續(xù)經(jīng)營。

未來銀行業(yè)要想通過社區(qū)支行來尋求生機(jī)，必須要打通銀行、地產(chǎn)公司、物業(yè)、周邊商戶與社區(qū)居民等多方利益鏈條，不斷拓展“吃、穿、住、行、醫(yī)、教”等各種消費(fèi)場(chǎng)景的合作方，采取O2O模式來實(shí)現(xiàn)線上與線下的交互，實(shí)現(xiàn)各類渠道入口的業(yè)務(wù)協(xié)同，重塑零售金融數(shù)字化運(yùn)營體系。同時(shí)，借鑒美國富國銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，它服務(wù)的并非個(gè)體，而是更多強(qiáng)調(diào)以家庭為單位，滿足家庭從幼至老各個(gè)年齡階層的需求，從嬰幼兒、青少年逐步過渡到白領(lǐng)階層與老年客戶的綜合性金融需求，設(shè)計(jì)出能夠貼近客戶需求的產(chǎn)品交叉組合解決方案。

社區(qū)銀行行業(yè)發(fā)展策略

發(fā)展社區(qū)銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的需要。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，個(gè)人財(cái)富快速增長，社區(qū)金融、零售金融的發(fā)展空間巨大， 銀行發(fā)展的方向就更應(yīng)該偏重做財(cái)富管理和零售業(yè)務(wù)。實(shí)際上，社區(qū)銀行并不在于物理形式，未來網(wǎng)點(diǎn)的形式可以 多樣化，可能普通網(wǎng)點(diǎn)加入社區(qū)金融服務(wù)功能，社區(qū)銀行也能根據(jù)需要擴(kuò)充功能提升為支行網(wǎng)點(diǎn)，或是在已有網(wǎng)點(diǎn) 設(shè)置社區(qū)服務(wù)區(qū)，總之根據(jù)客戶需求提供特色化服務(wù)。在產(chǎn)品設(shè)置上，可以提供品種豐富的零售銀行綜合性產(chǎn)品服 務(wù)，有針對(duì)性地為周邊居民和小企業(yè)提供個(gè)性化產(chǎn)品，通過專業(yè)人員一對(duì)一的咨詢，滿足不同客戶的特殊需求。同時(shí)，今后幾年國內(nèi)社區(qū)銀行建立的節(jié)奏會(huì)放慢，與銀行大規(guī)模批量建立社區(qū)銀行的激動(dòng)比較，數(shù)量監(jiān)管肯定會(huì)看起來較嚴(yán)格，但標(biāo)準(zhǔn)就需求有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。社區(qū)銀行將仍然是各家銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的“重中之重”,這種作用將會(huì)在二三線城市的布局尤為明顯。

更多行業(yè)詳情請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2019-2025年中國社區(qū)銀行市場(chǎng)調(diào)查分析與發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》。

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