分紅保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

• 曾燕 2023年6月28日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 304 12
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分紅保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及市場(chǎng)現(xiàn)狀如何?中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶。紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利。現(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利是指整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保險(xiǎn)金額的方式分

分紅保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶。紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利是指整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。目前國(guó)內(nèi)大多保險(xiǎn)公司采取現(xiàn)金紅利方式。

前幾年，利率調(diào)低對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生沖擊時(shí)，不少專家曾呼吁盡快推出分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。如今，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)業(yè)這些年來(lái)的發(fā)展，一方面國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已具備經(jīng)營(yíng)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，另一方面在市場(chǎng)發(fā)展中逐步成熟起來(lái)的客戶，已產(chǎn)生了與保險(xiǎn)公司"風(fēng)險(xiǎn)同擔(dān)、利益共享"的愿望和心理準(zhǔn)備。另外，國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司的各類分紅保險(xiǎn)面市一年多來(lái)，銷售情況一直呈現(xiàn)良好勢(shì)頭。

一、分紅保險(xiǎn)有哪些種類

分紅型保險(xiǎn)依據(jù)功能可以分為投資型和保障型兩類：

1、投資型分紅險(xiǎn)，指的是以銀保分紅產(chǎn)品為代表，多數(shù)都是一次性繳納保險(xiǎn)，保障期限通常是五年或十年。該類保險(xiǎn)保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障。若意外死亡，給付額度一般為所交保費(fèi)的兩到三倍;若自然或疾病死亡，給付額度則僅略高于所交保費(fèi)，所以，該類保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是通過(guò)投資獲得收益。

2、保障型分紅險(xiǎn)，指的是帶分紅功能的普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品，比如兩全分紅保險(xiǎn)和定期分紅保險(xiǎn)等。該類保險(xiǎn)更加側(cè)重人身保障，分紅僅作為附加利益。以兩全型分紅保險(xiǎn)為例，在固定返還生存金的同時(shí)，還帶有固定保額的身故或全殘保障。而紅利則按照公司每年的經(jīng)營(yíng)投資狀況分配，沒(méi)有固定額度。此外，保障性的分紅險(xiǎn)通常都可作為主險(xiǎn)，再去附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，以形成更完善的個(gè)人保障。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2023-2028年中國(guó)分紅保險(xiǎn)行業(yè)投資價(jià)值分析及發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)分析顯示：

分紅保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司在每一個(gè)會(huì)計(jì)年度完結(jié)后，就統(tǒng)計(jì)上一會(huì)計(jì)年度分紅保險(xiǎn)的收益狀況，并按照一定的比例，將紅利分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。

也可以通過(guò)查看產(chǎn)品中是否帶有分紅二字，去判斷該產(chǎn)品是否屬于分紅保險(xiǎn)，像壽險(xiǎn)(分紅型)、兩全險(xiǎn)(分紅型)等等，都屬于分紅保險(xiǎn)。

分紅保險(xiǎn)(分紅保險(xiǎn))一般指分紅型保險(xiǎn)，保單持有人可以分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)種類，保單持有人每年都有權(quán)獲得建立在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果基礎(chǔ)上的紅利分配。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是分享紅利，享受公司的經(jīng)營(yíng)成果。定義：指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

分紅型壽險(xiǎn)除保障和儲(chǔ)蓄功能外，還有一定的盈利分紅，保險(xiǎn)公司會(huì)在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一年度中該類分紅險(xiǎn)的可分配盈余，按照一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的形式，分配給投保人。

分紅保險(xiǎn)在國(guó)際市場(chǎng)歷史悠久，世界公認(rèn)的最早壽險(xiǎn)分紅是1776年英國(guó)公正生命保險(xiǎn)社第一次將盈利的10%返還給投保人。在國(guó)外，分紅保險(xiǎn)已被發(fā)達(dá)國(guó)家運(yùn)用了200多年，是用來(lái)抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)種。2000年被批準(zhǔn)引入中國(guó)，一經(jīng)引入便“走紅”。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)就是一種既有保障功能，又能獲得紅利的保險(xiǎn)。

主要特征

1保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果。2客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。3定價(jià)的精算假設(shè)比較保守。4保險(xiǎn)給付，退保金中含有紅利

分紅險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于“三差收益”，即死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

1、死差益，保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余;

2、利差益，保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余;

3、費(fèi)差益，保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。

由于分紅型保險(xiǎn)可以給被保人帶來(lái)一定的收益，所以這類產(chǎn)品也備受大眾歡迎。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,人們對(duì)于保險(xiǎn)的需求也越來(lái)越高。其中,分紅保險(xiǎn)作為一種比較受歡迎的保險(xiǎn)產(chǎn)品,其發(fā)展趨勢(shì)也備受關(guān)注。

據(jù)了解，我國(guó)分紅保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新不斷推進(jìn)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)公司開(kāi)始注重產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了更加靈活、多樣化的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足不同客戶的需求。比如，一些保險(xiǎn)公司推出了“萬(wàn)能險(xiǎn)”產(chǎn)品，可以根據(jù)客戶的需求進(jìn)行投資，提高保單的收益率。

分紅保險(xiǎn)是世界各國(guó)壽險(xiǎn)公司規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，保證自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的有效手段。相對(duì)于傳統(tǒng)保障型的壽險(xiǎn)保單，分紅保單向保單持有人提供的是非保障的保險(xiǎn)利益，紅利的分配還會(huì)影響保險(xiǎn)公司的負(fù)債水平、投資策略以及償付能力。為了保障保單持有人的利益和保證保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都非常重視對(duì)分紅保險(xiǎn)的監(jiān)管，除了將保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)集中在分紅產(chǎn)品的紅利演示、分紅基金的紅利分配、分紅基金的信息披露、保單持有人的合理預(yù)期和分紅基金的負(fù)債確認(rèn)等方面外，對(duì)不同的紅利分配方式形成了不同的監(jiān)管模式。

反觀2022年，受投資收益下降影響，君龍人壽由盈轉(zhuǎn)虧，凈虧損為1.7億元。而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)明顯增長(zhǎng)。值得注意的是，2022年其分紅保險(xiǎn)規(guī)模達(dá)9億元，同比增長(zhǎng)298.8%，分紅保險(xiǎn)規(guī)模占比達(dá)64%。

為什么分紅險(xiǎn)占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)?究其原因是因其“浮動(dòng)收益”。以分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)為代表的收益不固定的人身險(xiǎn)產(chǎn)品在預(yù)測(cè)每年收益時(shí)，可以展示預(yù)定利率的分紅險(xiǎn)(現(xiàn)價(jià)部分)+分紅演示以及年金險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)，相較于即將調(diào)整的3%預(yù)定利率，這類產(chǎn)品的中長(zhǎng)期演示收益更高，也正因?yàn)橛羞@部分“紅利”，預(yù)定利率下降對(duì)其影響相對(duì)較小，因此業(yè)內(nèi)人士判斷，這類產(chǎn)品或?qū)?huì)成為主流產(chǎn)品。

分紅險(xiǎn)可能是市場(chǎng)下一階段的主流產(chǎn)品。從分紅險(xiǎn)的演示利率來(lái)看，其和銀行存款等固收類產(chǎn)品相比，具有較為明顯的優(yōu)勢(shì)。

未來(lái)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展前景和投資機(jī)會(huì)在哪?欲了解更多關(guān)于行業(yè)具體詳情可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報(bào)告《2023-2028年中國(guó)分紅保險(xiǎn)行業(yè)投資價(jià)值分析及發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告》。由中研普華研究院撰寫，本報(bào)告對(duì)我國(guó)分紅保險(xiǎn)行業(yè)的供需狀況、分紅保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、分紅保險(xiǎn)子行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了分紅保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、分紅保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展建議、分紅保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。分紅保險(xiǎn)報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

分紅保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告旨在從國(guó)家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析分紅保險(xiǎn)未來(lái)的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢(shì)，挖掘分紅保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)潛力，基于重點(diǎn)細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域的深度研究，提供對(duì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)業(yè)盈利水平等多個(gè)角度市場(chǎng)變化的生動(dòng)描繪，清晰發(fā)展方向。

在形式上，分紅保險(xiǎn)報(bào)告以豐富的數(shù)據(jù)和圖表為主，突出文章的可讀性和可視性，避免套話和空話。報(bào)告附加了與行業(yè)相關(guān)的數(shù)據(jù)、分紅保險(xiǎn)政策法規(guī)目錄、主要企業(yè)信息及分紅保險(xiǎn)行業(yè)的大事記等，為投資者和業(yè)界人士提供了一幅生動(dòng)的分紅保險(xiǎn)行業(yè)全景圖。

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  2023-2028年中國(guó)分紅保險(xiǎn)行業(yè)投資價(jià)值分析及發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告

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