農(nóng)信社省聯(lián)社改革邁出了新步伐 農(nóng)村信用社行業(yè)現(xiàn)狀分析

• 吳澳燕 2023年10月10日 來(lái)源：人民政協(xié)報(bào) 經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 1405 93
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近年來(lái)，中央一號(hào)文件接連提及“開(kāi)展省聯(lián)社改革試點(diǎn)”“抓緊研究制定省聯(lián)社改革方案”“推動(dòng)農(nóng)信社省聯(lián)社改革”，并在2023年進(jìn)一步提出“加快農(nóng)村信用社改革，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組”。

近年來(lái)，中央一號(hào)文件接連提及“開(kāi)展省聯(lián)社改革試點(diǎn)”“抓緊研究制定省聯(lián)社改革方案”“推動(dòng)農(nóng)信社省聯(lián)社改革”，并在2023年進(jìn)一步提出“加快農(nóng)村信用社改革，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組”。

2023年9月27日，遼寧農(nóng)商銀行正式成立，這是我國(guó)首家以全省統(tǒng)一法人模式組建成立的農(nóng)村商業(yè)銀行，是深化省聯(lián)社改革的重要體現(xiàn)。

在政策持續(xù)推動(dòng)下，各省因地制宜采取“一省一策”加快推進(jìn)省聯(lián)社改革。整體來(lái)看，省聯(lián)社改革有統(tǒng)一法人模式、銀行控股公司模式、聯(lián)合銀行模式和金融服務(wù)公司四種模式。此次成立的遼寧農(nóng)商銀行就屬于全省統(tǒng)一法人模式，是繼農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行改革模式后的又一創(chuàng)新，在金融機(jī)構(gòu)改革進(jìn)程中具有重大意義。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國(guó)信用社行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

農(nóng)村信用社是獨(dú)立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對(duì)農(nóng)村信用社債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，依法享有民事權(quán)利。其財(cái)產(chǎn)、合法權(quán)益和依法開(kāi)展的業(yè)務(wù)活動(dòng)受?chē)?guó)家法律保護(hù)。

農(nóng)信社分為以下部門(mén)：農(nóng)信社合作社、農(nóng)信社國(guó)際金融部門(mén)，政通農(nóng)信社培訓(xùn)學(xué)校，農(nóng)信社信貸部門(mén)等，是由銀監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院雙重領(lǐng)導(dǎo)的部門(mén) 。

農(nóng)村信用合作社是由農(nóng)民入股組成，實(shí)行入股社員民主管理，主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織，是經(jīng)中國(guó)人民銀行依法批準(zhǔn)設(shè)立的合法金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社是中國(guó)金融體系的重要組成部分，其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。同時(shí)，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，其重要性日益凸顯。然而，近年來(lái)受外部環(huán)境變化和自身機(jī)制影響，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中暴露了不少問(wèn)題，加之面臨大型銀行、全國(guó)股份行等業(yè)務(wù)加速下沉帶來(lái)的沖擊，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外承壓。

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行等。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，截至2022年6月末，我國(guó)共有3883家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的84.43%，其中農(nóng)村商業(yè)銀行1600家，農(nóng)村信用社572家(含省級(jí)聯(lián)社24家)，村鎮(zhèn)銀行1649家，農(nóng)村合作銀行23家，農(nóng)村資金互助社39家。

農(nóng)村信用社行業(yè)現(xiàn)狀分析

農(nóng)村信用社是我國(guó)金融市場(chǎng)重要的組成部分，在鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)共同富裕、紓困中小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域一直發(fā)揮著重要作用。隨著信貸投放力度不斷加大，體制機(jī)制相對(duì)落后，管理體系相對(duì)老化，一些農(nóng)村信用社日益呈現(xiàn)出高風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)。

農(nóng)信改制的歷史上曾有過(guò)多次“省內(nèi)援助”后成功改制的案例。這種改制和化險(xiǎn)模式需要更高層級(jí)的協(xié)調(diào)，比較適合包袱較重、與改制有一定差距的農(nóng)村信用社，一般需要被援助的農(nóng)信社讓渡部分股權(quán)，改制和化險(xiǎn)工作由援助行社主導(dǎo)完成。在改制和化險(xiǎn)過(guò)程中，援助行社應(yīng)不斷輸出自身的管理經(jīng)驗(yàn)、信貸技術(shù)，促進(jìn)被援助行社快速發(fā)展。

今年以來(lái)，各地農(nóng)村信用社改革工作加速推進(jìn)。截至目前，已有新疆、山西、河南、遼寧、四川等地明確提出，深入推進(jìn)農(nóng)村信用社深化改革工作，其中組建“省級(jí)農(nóng)商行”“農(nóng)商聯(lián)合銀行”等成為重點(diǎn)。

農(nóng)信系統(tǒng)改革，是2023年銀行業(yè)的“重頭戲”。銀保監(jiān)會(huì)明確提出，要積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)化解，穩(wěn)步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組。農(nóng)信系統(tǒng)改革的核心要義，主要是理順省聯(lián)社和轄內(nèi)行、社之間的關(guān)系，完善農(nóng)信系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范。分析人士認(rèn)為，農(nóng)信機(jī)構(gòu)立足地方“三農(nóng)”，普遍規(guī)模較小，通過(guò)“抱團(tuán)發(fā)展”，將有效提高風(fēng)險(xiǎn)化解能力。

作為中國(guó)金融體系的中堅(jiān)力量和支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的重要金融載體，銀行業(yè)發(fā)揮著引導(dǎo)資金流向社會(huì)各個(gè)角落的關(guān)鍵功能。據(jù)監(jiān)管披露數(shù)據(jù)，截至2023年上半年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共4561家，其中農(nóng)商行1609家，占比約35%，是銀行業(yè)的重要力量。

農(nóng)村信用社改革通過(guò)提升金融服務(wù)水平、增加金融創(chuàng)新以及優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理，有效地促進(jìn)了農(nóng)村金融發(fā)展，滿足了農(nóng)村居民的金融需求，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

未來(lái)，農(nóng)村信用社應(yīng)積極引入金融科技創(chuàng)新，如人工智能、大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提升服務(wù)效率和用戶體驗(yàn)。通過(guò)數(shù)字化技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、個(gè)性化的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以及全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。

本研究咨詢報(bào)告由中研普華咨詢公司領(lǐng)銜撰寫(xiě)，在大量周密的市場(chǎng)調(diào)研基礎(chǔ)上，主要依據(jù)了國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家商務(wù)部、國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家經(jīng)濟(jì)信息中心、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心、國(guó)家海關(guān)總署、全國(guó)商業(yè)信息中心、中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心、中國(guó)行業(yè)研究網(wǎng)、全國(guó)及海外相關(guān)報(bào)刊雜志的基礎(chǔ)信息以及信用社行業(yè)研究單位等公布和提供的大量資料。

更多行業(yè)詳情請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國(guó)信用社行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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