隨著新醫(yī)改的層層深入，作為我國(guó)基本醫(yī)療保障體系的有機(jī)組成部分，商業(yè)健康險(xiǎn)的“補(bǔ)充”地位再次被強(qiáng)調(diào)，并引起了有關(guān)各方的廣泛關(guān)注。日前，保監(jiān)會(huì)舉辦的2009年21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)第一次分論壇暨第八屆21世紀(jì)保險(xiǎn)圓桌會(huì)議就商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行了深入的探討。
另外，剛剛公布的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)深入貫徹醫(yī)改精神，積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的意見(jiàn)》（下稱《意見(jiàn)》），為身處夾縫中的商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)一步分羹醫(yī)保改革指明了方向。有業(yè)界人士認(rèn)為：“多方利好齊聚，商業(yè)健康險(xiǎn)的"春天"已來(lái)臨，市場(chǎng)擴(kuò)容在即�！�
蹣跚前行
新醫(yī)改帶給人們數(shù)不盡的遐想。對(duì)于健康險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，新醫(yī)改帶來(lái)了市場(chǎng)的擴(kuò)容，也將大病醫(yī)療險(xiǎn)“封頂線”從原城鄉(xiāng)居民年收入的4倍提高至6倍，但基本醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)償率的提高，反過(guò)來(lái)卻壓縮了商業(yè)健康險(xiǎn)的生存空間。新醫(yī)改，對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)究竟是禍?zhǔn)歉＃?/FONT>
對(duì)此，美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司廣東分公司資深業(yè)務(wù)主管楊振婷向記者坦言，過(guò)去基本醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍和報(bào)銷額度均十分有限，這給商業(yè)健康保險(xiǎn)留下了較大的生存空間�，F(xiàn)在新醫(yī)改強(qiáng)調(diào)回歸公益性，對(duì)健康險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，眼前困難確實(shí)不少。
然而，從我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展來(lái)看，要解決13億人口的醫(yī)療保障顯然是鞭長(zhǎng)莫及。記者了解到，2001年以來(lái)，我國(guó)健康險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展迅速，并以近30%的高增長(zhǎng)率異軍突起，2008年，我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)586億元。“這一系列鮮活的數(shù)字證實(shí)了商業(yè)險(xiǎn)的存在價(jià)值�！睏钫矜谜f(shuō)。
日前，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《意見(jiàn)》是引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)落實(shí)新醫(yī)改方案的一項(xiàng)重要舉措。我國(guó)知名醫(yī)保專家周壽祺在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō)，新醫(yī)改著力解決基本公共衛(wèi)生均等化的問(wèn)題，但對(duì)于腫瘤等重大疾病卻無(wú)能為力�！吧虡I(yè)健康險(xiǎn)的重要作用卻恰恰體現(xiàn)在此。隨著功能定位的進(jìn)一步明確，高水平、多層次的健康保障服務(wù)的發(fā)展空間將越來(lái)越大。”
也有分析人士指出，一些大城市的中高端人群，希望用更好的藥，做更好的檢查，有更好的治療條件，這對(duì)拓展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了新的機(jī)遇�！稗k法總比困難多，商業(yè)健康險(xiǎn)前行的腳步雖慢，但勢(shì)不可擋�！�
尋找突破口
與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，商業(yè)健康險(xiǎn)規(guī)模尚小，發(fā)展模式也處于探索階段，目前許多健康險(xiǎn)公司迫切需要尋找一條適合自身實(shí)際的發(fā)展路徑。那么，在夾縫中求生存，商業(yè)健康險(xiǎn)怎樣才能找到符合自身發(fā)展的突破點(diǎn)？
華中科技大學(xué)同濟(jì)醫(yī)學(xué)院醫(yī)療保險(xiǎn)研究中心副主任熊光練教授在接受記者采訪時(shí)表示，商業(yè)健康險(xiǎn)目前和今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)仍將處于補(bǔ)充地位，認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)很重要。
“這意味著商業(yè)健康險(xiǎn)的高端定位要堅(jiān)持�！毙芄饩氄f(shuō)，要開(kāi)疆?dāng)U土，就必須在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上狠下功夫。一方面要有商業(yè)健康險(xiǎn)的自身特點(diǎn)，另一方面要依附基本醫(yī)療保險(xiǎn)，解決他們不能解決的問(wèn)題，為商業(yè)險(xiǎn)創(chuàng)造空間。
談及商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展，周壽祺卻認(rèn)為，健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)最重要的是能吃透政策�！罢哌\(yùn)用對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制很關(guān)鍵。比如，新醫(yī)改鼓勵(lì)商業(yè)險(xiǎn)參與社保管理，保險(xiǎn)業(yè)可實(shí)現(xiàn)社保系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交流和共享，加強(qiáng)商業(yè)險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接�！�
周壽祺又補(bǔ)充說(shuō)，以2007年《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》頒布為例，有公司先知先覺(jué)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，實(shí)踐證明，政策導(dǎo)向極大地促進(jìn)了重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與銷售，并日漸占據(jù)健康險(xiǎn)領(lǐng)域的主要市場(chǎng)份額。
據(jù)悉，商業(yè)保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)領(lǐng)域一直蹣跚前行，最大的顧慮就是醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控難以把握。楊振婷深有體會(huì)地說(shuō)，商業(yè)健康險(xiǎn)在醫(yī)療監(jiān)控方面亟待破題。這就涉及到與醫(yī)院的合作，爭(zhēng)取衛(wèi)生單位在醫(yī)療數(shù)據(jù)方面的支持，有利于商業(yè)險(xiǎn)對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療進(jìn)行監(jiān)控�！斑@說(shuō)明數(shù)據(jù)的有效整合與分析非常關(guān)鍵�！�
一位業(yè)內(nèi)資深人士指出，加強(qiáng)對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療的監(jiān)控需要費(fèi)用支付方式的改革。目前，國(guó)內(nèi)已有幾家保險(xiǎn)公司開(kāi)始針對(duì)醫(yī)院直付試點(diǎn)，這將大大提升民眾對(duì)健康保險(xiǎn)的需求，擴(kuò)大其市場(chǎng)。另外，保險(xiǎn)業(yè)注資制藥企業(yè)也是一種思路，借助醫(yī)藥行業(yè)的資源，同樣可以強(qiáng)化自身的優(yōu)勢(shì)。
道阻且長(zhǎng)
近年來(lái)，我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)在絕對(duì)值上逐年攀升，然而相對(duì)于人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體發(fā)展仍處于弱勢(shì)地位，2008年僅占人身險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的7.86%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際成熟市場(chǎng)30%左右的占比。由于經(jīng)驗(yàn)欠缺和環(huán)境制約，前行路上依舊困難重重。
“由于國(guó)內(nèi)民眾保險(xiǎn)意識(shí)整體上還很薄弱，且儲(chǔ)蓄觀念根深蒂固，要研發(fā)、設(shè)計(jì)切實(shí)符合民眾消費(fèi)和理財(cái)習(xí)慣的產(chǎn)品，注重產(chǎn)品創(chuàng)新就顯得尤為重要�！敝軌垤飨蛴浾叻磸�(fù)強(qiáng)調(diào)，“觀念的轉(zhuǎn)變并非一朝一夕的事情，需要長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)�！�
對(duì)此，熊光練頗為贊同。他指出，除上述因素之外，市場(chǎng)和相關(guān)部門對(duì)引入商業(yè)機(jī)制也存在著認(rèn)識(shí)問(wèn)題。一直從事醫(yī)療保險(xiǎn)研究的熊光練亦指出，要解決當(dāng)前商業(yè)險(xiǎn)所面臨的尷尬，如何銜接基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于參保人群封頂線以上的那部分業(yè)務(wù)也是一個(gè)問(wèn)題。“新醫(yī)改為商業(yè)保險(xiǎn)提供了發(fā)展機(jī)遇，對(duì)于經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，還得找準(zhǔn)方向，一步一步地探索。”
采訪中，記者了解到美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)體系的市場(chǎng)化程度值得業(yè)內(nèi)深思。據(jù)悉，在美國(guó)人身險(xiǎn)中80%以上都是健康險(xiǎn)，15%是養(yǎng)老險(xiǎn)，其他占5%。美國(guó)的健康險(xiǎn)發(fā)展雖晚于壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)，但對(duì)資本的要求并不高，只有中國(guó)的1/10左右。
“我國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)還很年輕，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我們還有很長(zhǎng)的路要走。在當(dāng)前的語(yǔ)境下，商業(yè)健康險(xiǎn)需要方方面面的配合和更多的政策扶持�！睏钫矜帽硎�，政府和市場(chǎng)并不矛盾，需要相互配合，協(xié)調(diào)各方面的社會(huì)資源，積極為商業(yè)健康險(xiǎn)掃清路障。
一直以來(lái)，中國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)都是以經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)為主，其專業(yè)化經(jīng)營(yíng)程度仍有待提高�！皡⒄諊�(guó)外經(jīng)驗(yàn)，專業(yè)化道路是必須的。此外，針對(duì)不同保障需求，細(xì)化健康險(xiǎn)市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)差異化特征明顯的健康險(xiǎn)產(chǎn)品仍需尋路。”楊振婷說(shuō)。
對(duì)于健康險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，新醫(yī)改帶來(lái)了市場(chǎng)的擴(kuò)容，也將大病醫(yī)療險(xiǎn)“封頂線”從原城鄉(xiāng)居民年收入的4倍提高至6倍，但基本醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)償率的提高，反過(guò)來(lái)卻壓縮了商業(yè)健康險(xiǎn)的生存空間。新醫(yī)改，對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)究竟是禍?zhǔn)歉＃?/FONT>
