農(nóng)村住房保險是什么？保險業(yè)在扶貧中面臨重要機遇

• 2018年11月15日 WangYu來源：土流網(wǎng) 717 42
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  經(jīng)濟數(shù)字化趨勢突出，農(nóng)業(yè)機械行業(yè)如何借力發(fā)力，企業(yè)如何邁出更大一步？

  “十三五”規(guī)劃對“十二五”規(guī)劃實施情況進行全面評估；貫徹黨的十八大和十九大精神，以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，突出改革創(chuàng)新；遠近結(jié)合，更加注重以解決長遠問題的辦法來應(yīng)對...

房屋保險屬家庭財產(chǎn)保險范疇，主要保障火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害和意外事故造成的房屋損失。在中國農(nóng)村，農(nóng)房受災(zāi)往往損失甚大，而大部分農(nóng)民都沒有為自己的房子上保險，為了提高農(nóng)村家庭各個方面的保障，及時選購合適的農(nóng)村房屋保險是必要且合適的。那么農(nóng)村房屋保險

農(nóng)村住房保險是什么?最高獲賠多少?

房屋保險屬家庭財產(chǎn)保險范疇，主要保障火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害和意外事故造成的房屋損失。在中國農(nóng)村，農(nóng)房受災(zāi)往往損失甚大，而大部分農(nóng)民都沒有為自己的房子上保險，為了提高農(nóng)村家庭各個方面的保障，及時選購合適的農(nóng)村房屋保險是必要且合適的。那么農(nóng)村房屋保險是什么呢?購買時要注意哪些呢?最高獲賠多少?

一、什么是農(nóng)村房屋保險?

因災(zāi)倒房群眾既可獲得政府原有救助，還能領(lǐng)到保險賠付。在中國農(nóng)村群眾基本沒有投保商業(yè)保險的國情下，農(nóng)房受災(zāi)往往得不到商業(yè)保險的賠付，商業(yè)保險公司在此一災(zāi)害中陷入"想賠也沒得賠"的尷尬。因此我國出臺了政策，探索推進農(nóng)村住房保險要堅持政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進的原則。

二、購買農(nóng)村房屋保險需要注意哪些地方?

農(nóng)村房屋保險跟普通的家財險相比，主要側(cè)重于對農(nóng)村家財提供保障。農(nóng)村房屋保險在投保對象上沒有太多限制，您可以為自己農(nóng)村房屋投保，也可以為其他人家的農(nóng)村房屋投保。在投保前您需要注意以下幾點：

1、被保險人與保險標的物具有保險利益關(guān)系。如果家庭大部分財產(chǎn)出現(xiàn)了變更，一定要到保險公司進行保單內(nèi)容的變更。

2、并非所有的家庭財產(chǎn)都能投保農(nóng)村房屋保險。無法確定具體價值的財產(chǎn)(如字畫、古玩)、日常生活必需品等不能投保農(nóng)村房屋保險。

3、不要超額投保。保險公司在賠償時遵循的是補償性原則，對于超額投保的部分，保險公司不賠償。不要超額投保和重復(fù)投保，最好的投保方法就是原值投保。投保一份合適的農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險，一定要注意根據(jù)自身的家財情況進行選擇。

三、房屋保險一年多少錢?

一般來說普通的房屋保險價格不超過300元，很多屋主業(yè)主投的是一年100-300元范圍內(nèi)的房屋保險，當然保險項目更加完善的保險，其費用也相對比較高。

四、農(nóng)村房屋保險理賠標準是多少?

1、農(nóng)村房屋保險理賠流程：農(nóng)房戶主提供保險單正本→出險通知書/索賠申請書→事故證明材料(需要公安局、消防、氣象等相關(guān)部門的相關(guān)證明以及房屋損失照片等)→整理好的財產(chǎn)損失清單、發(fā)票和費用單據(jù)→房屋損壞后的施救費用清單和票據(jù)等資料→有的時候因為各種原因，房主會進行相關(guān)的房屋修理，因此如果進行了修理的，則要提供有關(guān)房屋修理的發(fā)票和憑據(jù)，以確定理賠額。

2、不屬于房屋保險范圍的主要有以下幾種類型：除房屋主體外的柴草房、雜物間、禽畜棚、牛欄、豬舍、烤棚、廁所、糞寮、圍墻、院門、車庫、單獨店面、作坊、出租、用作工商業(yè)的房屋;政府或有關(guān)單位征用、占用的房屋;非農(nóng)戶購買的開發(fā)商在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開發(fā)修建的小區(qū)性質(zhì)或街上新上新開發(fā)的，這些是不屬于保險房屋范圍的。

3、不同地區(qū)由于經(jīng)濟、發(fā)展水平等原因，理賠標準也是有所不同的，就拿大理的農(nóng)村房屋地震保險來說，會根據(jù)地震級別的不同，在保險保障年度內(nèi)，農(nóng)村房屋保險可以獲得累計最高保險賠償金42000萬元，居民人身保險可獲累計最高保險賠償金8000萬元。

【各地在行動】

在2006年，浙江省有已經(jīng)開始實施政策性農(nóng)村住房保險制度了，所需保費資金由財政補助和農(nóng)戶自交構(gòu)成。

一類風(fēng)險區(qū)域每戶農(nóng)戶每年保費15元，其中農(nóng)戶交費5元，當?shù)刎斦a助6元，省財政補助4元;二類風(fēng)險區(qū)域每戶農(nóng)戶每年保費10元，其中農(nóng)戶交費3元，當?shù)刎斦a助4元，省財政補助3元。農(nóng)村低保戶和沒有實行集中供養(yǎng)的"五保"人員，其自交保費部分由當?shù)刎斦~補助。欠發(fā)達地區(qū)及海島縣當?shù)刎斦璩袚?dān)的部分，由省財政補助一半。

今年，浙江的政策性農(nóng)村住房保險制度仍在進行之中。

據(jù)了解，浙江省平陽縣今年的政策性農(nóng)村住房保險最高賠償金額為每戶22500元，保費每年每戶15元，其中財政補貼10元、個人自繳5元。"低保戶"和沒有實行集中供養(yǎng)的"五保"人員，自繳保費部分繼續(xù)由縣財政給予全額補助。

福建省，農(nóng)村住房保險則分為基礎(chǔ)保險和疊加保險!

基礎(chǔ)保險由省級財政統(tǒng)一安排，地方財政不承擔(dān)，農(nóng)戶不繳費，全省所有農(nóng)戶房屋因災(zāi)害受損均可享有基礎(chǔ)保險理賠，每戶最高理賠金額為1萬元。

疊加保險則是每戶年保費12元，其中省財政補貼5元/年、市財政補貼4元/年、農(nóng)戶自繳保費3元/年，其中農(nóng)村貧困戶(含農(nóng)村低保戶、有房特困戶和建檔立卡貧困戶)應(yīng)繳保費(3元/年)由省級財政負責(zé)承擔(dān)。個人繳費投保的普通農(nóng)戶和農(nóng)村貧困戶(低保戶、有房特困戶和建檔立卡貧困戶)其承保農(nóng)房因災(zāi)倒損，疊加保險最高理賠金額1.5萬元。

最高共計2.5萬元。

特色險種筑起脫貧防護堤

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央把脫貧攻堅工作納入“五位一體”總體布局和“四個全面”戰(zhàn)略布局，作為實現(xiàn)第一個百年奮斗目標的重點任務(wù)，全面打響脫貧攻堅戰(zhàn)。黨的十九大則明確把精準脫貧作為決勝全面建成小康社會必須打好的三大攻堅戰(zhàn)之一。

日前《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導(dǎo)意見》提出了三年攻堅戰(zhàn)的目標，為進一步脫貧設(shè)定了任務(wù)書、部署了作戰(zhàn)圖。從脫貧攻堅任務(wù)看，未來3年，還有3000萬左右農(nóng)村貧困人口需要脫貧，其中因病、因殘致貧比例居高不下，在剩余3年時間內(nèi)完成脫貧目標，任務(wù)十分艱巨。

從過去5年脫貧的歷程看，金融作為國家經(jīng)濟的血脈，在脫貧攻堅中發(fā)揮了無可替代的重要作用。其中，保險作為金融的重要組成部分，在分擔(dān)風(fēng)險、提供保險產(chǎn)品等方面發(fā)揮著積極作用。在脫貧攻堅三年行動中，保險業(yè)有必要針對當前貧困人口的特點，創(chuàng)新特色險種，為脫貧攻堅做出新貢獻。

保險業(yè)在扶貧中面臨重要機遇

保險業(yè)原本就是扶危濟困的行業(yè)，其性質(zhì)、功能與扶貧工作有著天然的契合。讓保險業(yè)服務(wù)精準脫貧，助力脫貧攻堅，是一項新的探索，也是保險業(yè)服務(wù)國家經(jīng)濟社會發(fā)展大局的責(zé)任擔(dān)當，同時也是保險業(yè)在扶貧中建功立業(yè)的重要機遇。

目前不少扶貧資金采用直接捐贈，但是這種“授人以魚”的方式并非扶貧良策，往往會助長一個地方“等靠要”的集體社會心理。而將捐款或者扶貧資金轉(zhuǎn)變?yōu)橛嗅槍π缘奶厣ｋU就不同了。它的創(chuàng)新價值就在于實現(xiàn)了扶貧資金與保險項目的有效對接，為扶貧工程修筑了一道牢固的“防護堤”。

從2016年以來，全國各地陸續(xù)推出了各類扶貧保險，主要采用的是通過政府籌措資金，統(tǒng)一為“建檔立卡戶”向商業(yè)保險公司購買產(chǎn)品的方式來提供各類保障。目前這類保險已經(jīng)發(fā)揮了很好的作用，起到了為廣大貧困戶雪中送炭的功能。

保險行業(yè)目前在扶貧事業(yè)中扮演著重要的角色。首先，保險精準對接脫貧攻堅多元化需求，讓貧困人口的人身、財產(chǎn)、健康等得到了更有力的保障，減少了因災(zāi)因病致貧、返貧的現(xiàn)象。其次，建立與脫貧攻堅相適應(yīng)的保險服務(wù)機制，形成各類捐贈機構(gòu)、商業(yè)保險公司與政府部門協(xié)調(diào)配合的局面，共同參與脫貧攻堅任務(wù)。第三通過保險業(yè)參與脫貧攻堅，促進貧困地區(qū)深度參與保險，發(fā)揮保險經(jīng)濟補償功能，將資金用在合適的時機和人群身上，提高了扶貧資金的使用效率。

堅持市場化原則，加大保險扶貧步伐

但有些保險的運作模式中，也隱藏著一些問題。當前來看，最大的難點就在于如何確保商業(yè)保險公司的可持續(xù)運營。以大病保險為例，目前有一些地方不遵循商業(yè)保險機構(gòu)承辦原則，存在合同管理不規(guī)范以及漠視市場化原則等問題。比如，對于貧困戶的補充健康商業(yè)保險，很大程度上還是地方政府一手操辦。由于這種“官辦”色彩比較濃重，因此出現(xiàn)了“管辦不分”的情況，自由裁量權(quán)與不確定性比較大。一旦發(fā)生了超賠，就很容易影響到商業(yè)保險公司對大病保險的可持續(xù)性經(jīng)營。因此，要尊重市場化運作模式，保費與保險責(zé)任要遵循精算原則，加強法治，明晰政府和保險公司的界限。

此外，在選擇幫助貧困人口增加保險支出之前，首先要劃好“防貧界線”，確定好防貧保險適用對象，以確保保險金用在刀刃上。比如，可參照家庭年人均可支配收入以國家現(xiàn)行農(nóng)村扶貧標準為基準，根據(jù)其家庭在醫(yī)療、就學(xué)、災(zāi)情等方面的有關(guān)費用情況，經(jīng)調(diào)查確認符合救助條件的，發(fā)放保險金。當然，這個確定對象的過程也需要公平、公正、公開。

除此之外，保險機構(gòu)還要在創(chuàng)新豐富脫貧相關(guān)保險產(chǎn)品和特色險種方面下功夫，加快脫貧攻堅的進展。商業(yè)保險公司可以創(chuàng)新性推出定制扶貧保險，精準鎖定貧困群眾人身保障需求，為貧困地區(qū)開發(fā)出更多的支農(nóng)惠農(nóng)保險產(chǎn)品，造福更多貧困家庭。

豐富特色險種，加快脫貧攻堅

目前保險業(yè)服務(wù)精準脫貧的主要險種包括以下幾種：大病保險、農(nóng)業(yè)保險、小額人身保險、農(nóng)村住房保險和扶貧小額貸款保證保險等，在助推農(nóng)村扶貧中發(fā)揮了重要作用。從日前運作情況看，尚有改進提高的空間。

在大病保險方面，盡管目前廣大農(nóng)村實現(xiàn)了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度的全覆蓋，起到了基礎(chǔ)性的、不可替代的兜底保障作用，但綜合看這類社會保險的保障水平較低、保障程度并不充分。因此解決的方案是促進商業(yè)健康險與基本醫(yī)保有效銜接互補，提高保障范圍。大病保險制度和商業(yè)重大疾病保險都是基本醫(yī)保的有益補充。由于大病保險賠付的對象往往是那些深陷重病的中低收入者及貧困人口，因此，大病保險作為扶貧工具，其精準的靶向性是很多其他工具無法比擬的。而重大疾病保障則可以進一步緩解因病致貧問題，助推精準扶貧。

探索各類農(nóng)業(yè)保險險種，可以有效分散和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所產(chǎn)生的各種風(fēng)險。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險主要包括種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。保險機構(gòu)可以在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上，探索新的險種，比如特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險、農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險和設(shè)施農(nóng)業(yè)保險等。特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險主要針對的是貧困地區(qū)的特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品上市之前所遭遇的旱澇霜凍等自然災(zāi)害風(fēng)險，承擔(dān)補償其部分損失的功能。這對于貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、保障農(nóng)戶的穩(wěn)定收入具有十分重要的意義。農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險主要是防止農(nóng)產(chǎn)品價格的大起大落造成農(nóng)戶收入損失。這一險種是對于農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險進行分散和轉(zhuǎn)移的有效途徑。設(shè)施農(nóng)業(yè)保險可以稱為一種政策性保險，可以增強設(shè)施農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，保護設(shè)施農(nóng)戶生產(chǎn)積極性。這一險種主要應(yīng)用于蔬菜大棚等這種投資較大、使用周期較長的農(nóng)業(yè)設(shè)施。這類設(shè)施容易受到暴風(fēng)、雪災(zāi)、暴雨、冰雹等惡劣天氣的影響。設(shè)施農(nóng)業(yè)保險可以幫助農(nóng)戶增強抵御自然災(zāi)害的能力，保障農(nóng)村的正常生活生產(chǎn)秩序。

小額人身保險。扶貧小額人身保險是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。它主要是依據(jù)保險經(jīng)營原理，為低收入人群提供人身保險保障的一種運行機制，受眾為低收入人群。這一類保險主要是保障遭遇意外之后的貧困農(nóng)民的正常生活。這些人可能在一段時間內(nèi)喪失工作能力，失去生活來源。扶貧小額人身保險則能幫助這部分人及時生活自救和再生產(chǎn)，填補了大病保險的不足，進一步提升貧困人群的抗風(fēng)險能力。

在一些地震、山洪等自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)，農(nóng)村住房抗災(zāi)能力較差，一遇到災(zāi)害發(fā)生，貧困戶往往就會無家可歸。因此，可以采取農(nóng)戶自愿參保與政府補助相結(jié)合的方式，購買農(nóng)村住房保險，從而提高相關(guān)農(nóng)戶抵御災(zāi)害的能力，幫助受災(zāi)居民災(zāi)后重建住房。

在扶貧小額貸款保證保險方面。小額信用貸款指的是農(nóng)村信用社簡化信用貸款手續(xù)，開辦基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的小額貸款。這個貸款主要用于農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，通過建立“政府+銀行+保險+實施主體+貧困戶”的“五位一體”精準扶貧小額信貸工作模式，發(fā)揮財政風(fēng)險補償和貸款保證作用，幫助建檔立卡貧困人口增收脫貧。其中，保險公司對貧困戶提供貸款保證保險;財政局為獲得扶貧小額信貸的貧困戶在保險公司購買的保險費用予以定額補貼。小額信用貸款一旦出現(xiàn)違約率較高的情況，由政府設(shè)立專項資金進行補償，從而彌補銀行和保險公司的損失。

總之，精準扶貧對保險業(yè)的發(fā)展提出了更高要求，對相關(guān)扶貧保險運作機制的可持續(xù)性也提出了更高的要求。作為一種扶貧利器，各項保險扶貧機制應(yīng)當落實到位、高效運行，從而保障實現(xiàn)政府的扶貧目標。只有切實減輕貧困人口的負擔(dān)，使貧困人口能享受快捷優(yōu)質(zhì)的一站式保險保障服務(wù)，才能使參保人具有更多的獲得感。商業(yè)保險機構(gòu)也應(yīng)該針對自然條件、資源稟賦不同的貧困地區(qū)，設(shè)計出不同的扶貧機制和方案，量身定做扶貧保險產(chǎn)品。在產(chǎn)品精算、防災(zāi)防損、核保理賠等方面進行探索創(chuàng)新，打造出符合貧困群體實際需求的扶貧產(chǎn)品和服務(wù)體系。尤其需要注意的是，保險公司也需要合理平衡好成本和收益，從而實現(xiàn)保險扶貧機制的可持續(xù)性發(fā)展。

(作者楊婷婷系中國人民大學(xué)重陽金融研究院副研究員;王文系中國人民大學(xué)重陽金融研究院執(zhí)行院長。)

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