運(yùn)用科技力量 進(jìn)一步支撐金融供給側(cè)改革

• 2019年3月14日 YaoEnHua來源：和訊網(wǎng) 1153 74
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金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，近年以來我國金融業(yè)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，金融供給總量持續(xù)增長，各項(xiàng)制度的出臺不斷優(yōu)化金融領(lǐng)域的服務(wù)機(jī)制，較好地推動了經(jīng)濟(jì)增長。但與此同時(shí)，小微企業(yè)融資難、融資貴、個人消費(fèi)信貸需求供給不足、居民財(cái)富管理等財(cái)產(chǎn)性收入渠道不足、直接融資比例過

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，近年以來我國金融業(yè)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，金融供給總量持續(xù)增長，各項(xiàng)制度的出臺不斷優(yōu)化金融領(lǐng)域的服務(wù)機(jī)制，較好地推動了經(jīng)濟(jì)增長。但與此同時(shí)，小微企業(yè)融資難、融資貴、個人消費(fèi)信貸需求供給不足、居民財(cái)富管理等財(cái)產(chǎn)性收入渠道不足、直接融資比例過低等問題，一定程度上限制了金融助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長的能力。如何更好地改進(jìn)金融供給結(jié)構(gòu)，推動金融回歸本質(zhì)，精準(zhǔn)、高效地支持和促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，踐行普惠金融，成為新的課題。

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，科技與金融的融合不斷深入，運(yùn)用科技手段搭建信息橋梁，為金融有效供給提供了改革的動力和路徑。

一、科技助推金融服務(wù)升級

除傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)外，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、知識圖譜、生物識別、機(jī)器學(xué)習(xí)等創(chuàng)新技術(shù)也在金融領(lǐng)域得到快速發(fā)展和應(yīng)用，為金融基礎(chǔ)設(shè)施以及證券、保險(xiǎn)、貸款等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的效率和成本改善、服務(wù)和體系升級，發(fā)揮了重要價(jià)值。

(一)服務(wù)支付結(jié)算體系完善

借助于信息技術(shù)的提升和信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，目前我國已形成以人民銀行支付體系為主，以地方和產(chǎn)業(yè)等分支結(jié)算體系為補(bǔ)充的實(shí)時(shí)支付體系。伴隨生物識別等信息安全技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)移動支付在服務(wù)頻次上已超過銀行內(nèi)支付和卡支付等傳統(tǒng)支付方式，單筆支付成本極大降低。

支付體系成本降低和效率提升，為社會資金的高效周轉(zhuǎn)和資源要素的有效配置提供了良好支撐。支付體系結(jié)構(gòu)化升級和非現(xiàn)金支付進(jìn)一步覆蓋，也為反洗錢、非法集資等金融風(fēng)險(xiǎn)防范和控制提供了平臺和基礎(chǔ)。

助推支付基礎(chǔ)設(shè)施——清結(jié)算系統(tǒng)完善升級。以大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)為代表的人民銀行支付體系，不斷優(yōu)化升級，服務(wù)能力有效提升，近三年支付筆數(shù)增長率分別為53.74%、33.58%、53.44%。同時(shí)，支付系統(tǒng)的時(shí)效性方面，也逐步從日內(nèi)限時(shí)結(jié)算向24小時(shí)結(jié)算方向發(fā)展升級。分支結(jié)算體系方面，銀行卡跨行支付、農(nóng)信銀支付清算、人民幣跨境支付等系統(tǒng)先后上線運(yùn)行，農(nóng)信銀行支付清算系統(tǒng)更是近三年增速更是高達(dá)156%、193%、99%。

電子支付高速發(fā)展，引領(lǐng)國際水平。電子支付作為本輪新產(chǎn)業(yè)和新技術(shù)的主要應(yīng)用領(lǐng)域，在我國得到快速發(fā)展。作為本輪支付產(chǎn)業(yè)升級的先鋒，非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)(剔除紅包等娛樂性活動)近三年保持著119%、99%、75%的超高增速。移動電子支付方面，指紋支付、語音支付、人臉支付等技術(shù)逐步成熟，在技術(shù)和模式上引領(lǐng)世界水平，并借助我國近年來電子商務(wù)行業(yè)和旅游行業(yè)的快速發(fā)展，成功向東南亞地區(qū)輸出，向歐美地區(qū)滲透。

銀行業(yè)支付改革，業(yè)務(wù)增速提升。受電子支付行業(yè)沖擊和非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)增長影響，銀行業(yè)也先后開展支付業(yè)務(wù)改革，降低乃至免除支付手續(xù)費(fèi)，優(yōu)化內(nèi)部支付系統(tǒng)，提升服務(wù)時(shí)效性，針對個人小額業(yè)務(wù)，目前已基本全部實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)支付。受此影響，銀行業(yè)行內(nèi)支付業(yè)務(wù)和銀行卡跨行支付業(yè)務(wù)三年內(nèi)分別從143億筆、118億筆增長至323億筆和293億筆，增長速度大幅提升，實(shí)現(xiàn)超額翻番。

(二)助推保險(xiǎn)行業(yè)保障服務(wù)升級

互聯(lián)網(wǎng)銷售體系建設(shè)，幫助保險(xiǎn)公司回歸服務(wù)主航道，為良性市場化競爭打下基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的成熟與應(yīng)用，將保險(xiǎn)“精算”服務(wù)延伸至每一個客戶、每一單保險(xiǎn)，為客戶提供更契合的個性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，疊加理賠保障提速升級，切實(shí)提升保險(xiǎn)的保障價(jià)值和服務(wù)質(zhì)量。

銷售端透明化，市場有序良性競爭。保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)線上銷售，有效加強(qiáng)了保險(xiǎn)公司和客戶的直接交互，降低銷售成本、提升保險(xiǎn)價(jià)值含量。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)透明化的特點(diǎn)，能夠動態(tài)形成保險(xiǎn)市場價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，有利于市場良性競爭。

產(chǎn)品端個性化、靈活化。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，輔助保險(xiǎn)產(chǎn)品精算定價(jià)，并通過知識圖譜技術(shù)與個體差異性相關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的個性化定制，為長期困擾保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供了創(chuàng)新方向。保險(xiǎn)產(chǎn)品靈活性的提升，與日常生活聯(lián)系更為緊密，更多的保險(xiǎn)品種伴隨生活場景變化而衍生，如運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)、里程險(xiǎn)等。

保障端便捷化、智能化。保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠流程一般較為冗長繁雜。依托人工智能技術(shù)，通過標(biāo)準(zhǔn)化、線上化等技術(shù)手段，推動實(shí)現(xiàn)及時(shí)、高效的理賠方式，大大提高了客戶體驗(yàn)，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值。如在汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域，智能定損技術(shù)已被廣泛應(yīng)用，通過圖像識別等技術(shù)判斷財(cái)產(chǎn)損失，形成審核、定損、理賠全流程智能解決方案，將傳統(tǒng)平均49小時(shí)的理賠時(shí)間壓縮到“秒級”。

(三)強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)貸款基礎(chǔ)服務(wù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)支撐下，傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的整合挖掘和網(wǎng)絡(luò)新型數(shù)據(jù)的綜合應(yīng)用，為信用風(fēng)險(xiǎn)識別提供更多判斷維度，金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制得到有效補(bǔ)充。充分的風(fēng)險(xiǎn)識別下，金融機(jī)構(gòu)可以為長期供給不足的小微企業(yè)、個人提供更多的貸款融資服務(wù)，更好地發(fā)揮貨幣政策傳導(dǎo)職能。

風(fēng)控能力強(qiáng)化升級，信貸業(yè)務(wù)拓展下沉。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，主要通過財(cái)務(wù)稅收數(shù)據(jù)，進(jìn)行負(fù)債和資產(chǎn)測算，再疊加小微企業(yè)本身財(cái)務(wù)稅收就較為不規(guī)范，總體風(fēng)險(xiǎn)識別較為模糊，僅部分資產(chǎn)表現(xiàn)特別良好的小微企業(yè)，才能獲得貸款服務(wù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，除了基于傳統(tǒng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)外，還結(jié)合如消費(fèi)、行為、地圖、搜索等新型網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，形成多維度信用特征，如地圖數(shù)據(jù)與工商數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，判斷真實(shí)經(jīng)營地址;網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)數(shù)據(jù)可以輔助判斷企業(yè)收入情況;地圖數(shù)據(jù)和搜索熱度可以綜合判斷企業(yè)熱度等等。以度小滿金融為例，可從互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中挖掘超過2000標(biāo)簽，通過分析整理為數(shù)十個顯著特征，綜合判斷小微企業(yè)信用情況。精準(zhǔn)的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識別，幫助金融機(jī)構(gòu)為更多的小微企業(yè)提供金融供給，更有效地將貨幣政策傳導(dǎo)至實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也保障了金融機(jī)構(gòu)在增加小微金融供給時(shí)能夠準(zhǔn)確控制自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

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