根據(jù)中國人民銀行公告,自2020年3月1日至8月31日,將就存量浮動利率貸款的定價基準進行轉(zhuǎn)換。這意味著存量商業(yè)性個人住房貸款定價基準也將進行轉(zhuǎn)換。借款人可與銀行協(xié)商確定選擇固定利率,或者是轉(zhuǎn)換為LPR,也就是貸款市場報價利率。
3月起,房貸族將做二選一,固定利率,利率水平將保持不變。LPR,房貸利率會隨市場利率水平變化而調(diào)整,如LPR降低,可以享受到降息帶來的優(yōu)惠。根據(jù)中國人民銀行公告,自2020年3月1日至8月31日,將就存量浮動利率貸款的定價基準進行轉(zhuǎn)換。這意味著存量商業(yè)性個人住房貸款定價基準也將進行轉(zhuǎn)換。借款人可與銀行協(xié)商確定選擇固定利率,或者是轉(zhuǎn)換為LPR,也就是貸款市場報價利率。也就是說,從3月1日起,房貸利率可重簽,那么,哪些人可重簽房貸利率呢?重簽房貸利率后選擇浮動利率后每月月供能省多少錢?
哪些人可以重簽房貸利率
需要滿足三個條件,公積金貸款不包括在內(nèi)
根據(jù)央行公告,可轉(zhuǎn)換的貸款要同時滿足幾個要素:一是2020年1月1日前已發(fā)放的,或者已簽訂合同但未發(fā)放的貸款;二是參考的是貸款基準利率定價;三是浮動利率。
需要注意的是,公積金個人住房貸款不包括在內(nèi),如果是商貸和公積金的混合貸,只轉(zhuǎn)商貸部分,公積金貸款部分仍按照原合同執(zhí)行。
滿足條件的“房貸一族”可以有兩個選擇:固定利率或隨LPR調(diào)整。也就是說,可將原合同基于“央行基準利率”的定價轉(zhuǎn)換為固定利率或者LPR。其中,選擇掛鉤LPR的話,未來房貸利率將根據(jù)LPR利率報價而上下浮動。
此次轉(zhuǎn)換時間自2020年3月1日開始,原則上于2020年8月31日前完成。對于存在共同借款人的貸款,需要共同確認定價基準變更。借款人只有一次選擇權(quán),轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
選擇浮動利率后每月月供能省多少錢
LPR每調(diào)整5個基點,對百萬貸款月供影響約30元
記者算了一筆賬,假如用戶貸款100萬,等額本息還款,原合同期限30年,剩余20年,執(zhí)行利率上浮10%,即利率為4.9%×(1+10%)=5.39%,月供為5609.07元。
其固定點差為0.59%(5.39%-2019年12月LPR報價4.8%)。由于現(xiàn)行利率高于2019年12月LPR,其執(zhí)行的利率將調(diào)整為LPR+0.59%。假設2020年12月LPR報價降至4.7%,用戶獲得利率則為4.7%+0.59%=5.29%,由此計算調(diào)整后月供為5546.84元,比現(xiàn)在減少了約62元。
此外,以用戶貸款100萬,等額本息還款,原合同期限30年,剩余25年,執(zhí)行利率為基準利率9折計算,其房貸利率為4.9%×0.9=4.41%,由于現(xiàn)行利率低于2019年12月LPR,執(zhí)行的利率將調(diào)整為LPR-0.39%。調(diào)整后,月供為4954.59元,比現(xiàn)在減少約58.93元。
房貸固定利率和浮動利率區(qū)別是什么
選擇固定利率,也就是房貸利率水平在合同剩余期限內(nèi)不變。記者咨詢多家銀行了解到,為了平穩(wěn)過渡,轉(zhuǎn)換時會延續(xù)此前利率水平。假設用戶原來享受9折優(yōu)惠,利率為:基準利率4.9%×0.9=4.41%,新合同還可以協(xié)定為4.41%。
如果選擇掛鉤LPR,未來會面臨利率波動。銀行稱,轉(zhuǎn)換時點利率仍不變,變的是背后的計算邏輯。仍以現(xiàn)有貸款利率4.41%為例,之前用戶獲得利率取決于央行基準利率有無變化。轉(zhuǎn)換后取決于LPR報價,計算邏輯改為LPR+(-)固定點差。這一例子中的固定點差為0.39%,是根據(jù)央行規(guī)定的2019年12月LPR報價4.8%-現(xiàn)行利率4.41%得出。
不論未來LPR升或降,用戶獲得利率都是LPR-0.39%。如果現(xiàn)行利率高于2019年12月LPR報價4.8%,則向上加點。
2020年銀行貸款利率是多少
2020年1年期LPR報價4.15%,5年期以上報價4.8%。
基準利率表
商業(yè)貸款單位:%
一年以內(nèi)(含1年) 4.35
一至五年(含5年) 4.75
五年以上 4.90
公積金貸款單位: %
五年以下(含5年) 2.75
五年以上 3.25
2020年銀行貸款利率還會漲嗎
2020年1月1日,央行公告稱,為支持實體經(jīng)濟發(fā)展,降低社會融資實際成本,中國人民銀行決定于2020年1月6日下調(diào)金融機構(gòu)存款準備金率0.5個百分點(不含財務公司、金融租賃公司和汽車金融公司)。下調(diào)準備金率對銀行而言它的信貸資金增加,對企業(yè)而言,意味著獲得銀行的信貸資金的成本降低,達到刺激經(jīng)濟消費的目的。
商業(yè)貸款未來發(fā)展趨勢如何
從中長期看,不少業(yè)內(nèi)人士認為“LPR加減點”方案有更大機會享受利率紅利。
對于用戶來說,固定利率長期確定,無法享受利率下行的紅利,但同樣可在利率上行時避免成本上升。以LPR為定價基準加點的方式對用戶來說是隨行就市,可以享受利率下行帶來的還款金額降低,但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。
由于LPR除了關系房貸利率,也是銀行給企業(yè)發(fā)放貸款的“錨”,現(xiàn)階段要給實體融資降成本,所以LPR趨勢為下行。
但未來中長期LPR的下降步速和幅度還有待觀察。
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