2020年中國村鎮(zhèn)銀行行業(yè)全景調(diào)研與發(fā)展戰(zhàn)略研究

• 2020年10月19日 ZhouXun來源：互聯(lián)網(wǎng) 1158 75
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村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象是小微企業(yè)和"三農(nóng)"，這些縣域經(jīng)濟(jì)主體規(guī)模更小、家底更薄、技術(shù)水平更低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也更加薄弱。因此銀監(jiān)會(huì)始終將"立足縣域、支農(nóng)支小"作為村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展的首要目標(biāo)。

目前，"三農(nóng)"實(shí)際上是金融服務(wù)的一個(gè)盲點(diǎn)。無論是商業(yè)銀行貨款、保險(xiǎn)，還是資本市場，對他們的支持幾乎是空白。這個(gè)創(chuàng)新，有利于滿足與"三農(nóng)"相關(guān)的資金需求，特別是緩解與"三農(nóng)"相關(guān)的小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資金困境。當(dāng)然，小額貸款公司不僅對農(nóng)村，對城鎮(zhèn)企業(yè)也有支持作用。

小額貸款公司有先天性不足，就它不能融資、不能吸收存款。受制于自身資金規(guī)模，支持作用有限。小額貸款公司會(huì)向小的區(qū)域性銀行發(fā)展，而且應(yīng)以民營銀行為主。目前只能貸款不能存款。由于其先天性不足，對緩解中小企業(yè)融資難的作用要大打折扣。

村鎮(zhèn)銀行主營零售業(yè)務(wù)，這將有利于緩解"三農(nóng)"相關(guān)的資金需求。與小額貸款公司相比，村鎮(zhèn)銀行主要針對農(nóng)村。由于村鎮(zhèn)銀行起點(diǎn)比較低，要有金融機(jī)構(gòu)入股，需要靈活有效的監(jiān)管。

農(nóng)村信用合作社是一個(gè)合作金融形式，是個(gè)封閉體系。不能對外吸收存款，只能大家出錢，合作社的成員之間互相拆借。這不是嚴(yán)格意義上的商業(yè)銀行。這與村鎮(zhèn)銀行還是有本質(zhì)的區(qū)別。

農(nóng)村還有一個(gè)郵政儲(chǔ)蓄銀行，網(wǎng)點(diǎn)比較多，覆蓋了大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行在吸引存款方面發(fā)揮了很大的作用。但在貸款方面，多大程度上支持"三農(nóng)"、支持中小企業(yè)，這個(gè)有待觀察。

總之，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、信用合作社的資金都受制于規(guī)模限制。要做成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，就要有風(fēng)險(xiǎn)控制，就要對貸款對象進(jìn)行識(shí)別，特別是要求貸款對象未來現(xiàn)金流穩(wěn)定，這是一個(gè)很重要的條件。只有現(xiàn)金流穩(wěn)定才能保證貸款金額的安全，本金及利息才可能回收。這一點(diǎn)恰恰與中小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)相矛盾。中小企業(yè)本身的經(jīng)營不確定性比較大，再加上現(xiàn)在外部宏觀環(huán)境比較糟糕。就需要引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和政策性金融予以扶持。

二、2017-2019年中國村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)市場發(fā)展分析

農(nóng)村金融是"三農(nóng)"事業(yè)發(fā)展的核心問題之一，我國政府高度關(guān)注，并一直致力于解決農(nóng)村金融市場的發(fā)展問題，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的中堅(jiān)力量之一。然而，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的壓力持續(xù)增加，村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力有待提高，村鎮(zhèn)銀行的貸款增速趨緩，利率市場化的進(jìn)一步推進(jìn)，民營資本和其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融市場的投入加大，經(jīng)濟(jì)下行期相關(guān)財(cái)政稅收優(yōu)惠政策的即將到期，金融監(jiān)管部門對主發(fā)起銀行管理模式進(jìn)行新的規(guī)劃，這些因素都在影響著村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前及未來的經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)發(fā)展。

大多數(shù)主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行中處于絕對控股地位;一些發(fā)起村鎮(zhèn)銀行較多的銀行成立了專門的村鎮(zhèn)銀行管理部門;在組織形式上，村鎮(zhèn)銀行采用有限責(zé)任公司或股份有限公司兩種形式，而且基本上都依照法律建立了比較完善的公司治理結(jié)構(gòu)。

幾乎所有村鎮(zhèn)銀行都表示以踐行普惠金融政策、"支農(nóng)"、"支小"為機(jī)構(gòu)宗旨和目標(biāo)。個(gè)別村鎮(zhèn)銀行盡管在名義上也"支農(nóng)、支小"，但是其貸款卻并未如此。村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，規(guī)模小，社會(huì)認(rèn)知度和信任度低，這是村鎮(zhèn)銀行面臨的共同問題。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的各種業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)幾乎都是在主發(fā)起行的指導(dǎo)，甚至是直接參與和幫助下建立起來的，人力資源開發(fā)也基本上是依托主發(fā)起行開展的。

村鎮(zhèn)銀行的存貸款余額增速一直快于銀行類金融機(jī)構(gòu)平均水平，具有較大的發(fā)展?jié)摿ΑＴ诖彐?zhèn)銀行的貸款余額中，"三農(nóng)"和小微企業(yè)貸款余額一直占比很高，而且貸款主要投放當(dāng)?shù)?，信貸原則基本上能夠堅(jiān)持"小額、分散"，戶均余額有進(jìn)一步下降的跡象。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都能夠?qū)崿F(xiàn)自負(fù)盈虧。隨著經(jīng)營時(shí)間的延長和信貸規(guī)模的增長，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理效率普遍快速提高，信貸風(fēng)險(xiǎn)得到了較好控制，主要監(jiān)管指標(biāo)表現(xiàn)高于商業(yè)銀行，但盈利能力有待提高。

總體上村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)入到穩(wěn)步發(fā)展和調(diào)整階段，村鎮(zhèn)銀行之間的經(jīng)營管理表現(xiàn)相差較大，喜憂互參，市場潛力仍然較大。村鎮(zhèn)銀行增加了縣域金融服務(wù)的供給，促進(jìn)了普惠金融建設(shè)，為小微企業(yè)和"三農(nóng)"發(fā)展，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了良好的促進(jìn)作用，但是覆蓋深度有待加深。主發(fā)起行制度對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展發(fā)揮了重要作用，也存在一定程度的負(fù)面作用，但在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的條件下，利大于弊。財(cái)稅優(yōu)惠政策對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，但是個(gè)別地方財(cái)政補(bǔ)貼政策落實(shí)不到位。支農(nóng)支小再貸款政策對補(bǔ)充村鎮(zhèn)銀行的資金和增加對"三農(nóng)"和"小微"的金融服務(wù)有較好的促進(jìn)作用，但是存在很大的制度改進(jìn)空間。

在村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過近十年的發(fā)展，不同村鎮(zhèn)銀行之間運(yùn)行狀況分化較大的情況下，對于業(yè)務(wù)牌照、經(jīng)營地域等方面的監(jiān)管政策已不能適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行更好發(fā)展的需要，應(yīng)該進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

欲了解關(guān)于村鎮(zhèn)銀行行業(yè)具體詳情可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2020-2025年中國村鎮(zhèn)銀行行業(yè)全景調(diào)研與發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》。

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