信貸違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā) 銀行機(jī)構(gòu)負(fù)有不可推卸的責(zé)任

• 2021年3月26日 YeYuJuan來源：新華網(wǎng) 970 61
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多地近日通報(bào)了經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等信貸資金違規(guī)入樓市的排查結(jié)果。監(jiān)管三令五申、罰單不斷，信貸資金違規(guī)入樓市的痼疾仍難以根治。這其中固然有多個(gè)主體、多重因素的推動，但作為信貸資金的投放方，銀行機(jī)構(gòu)負(fù)有不可推卸的責(zé)任。

信用貸款在國內(nèi)正蓬勃開展。雖然時(shí)間不長，但各方都積極推出產(chǎn)品爭搶市場。3月份以來，數(shù)十張罰單顯示了銀保監(jiān)系統(tǒng)對銀行業(yè)違規(guī)放貸行為“零容忍”。

監(jiān)管出手劍指“違規(guī)信貸”

多地近日通報(bào)了經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等信貸資金違規(guī)入樓市的排查結(jié)果。監(jiān)管三令五申、罰單不斷，信貸資金違規(guī)入樓市的痼疾仍難以根治。這其中固然有多個(gè)主體、多重因素的推動，但作為信貸資金的投放方，銀行機(jī)構(gòu)負(fù)有不可推卸的責(zé)任。

貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的“三查”制度是銀行信貸資金安全的重要保障。從監(jiān)管部門披露的案例看，銀行信貸管理的“屏障”漏洞重重，甚至有個(gè)別銀行工作人員故意“放水”。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些銀行存在“重放貸、輕管理”現(xiàn)象，對貸款資金流向監(jiān)測存有惰性心理，同時(shí)又怕得罪客戶，默許、縱容挪用貸款的行為。當(dāng)然銀行也有自己的盤算：完成了給小微企業(yè)的放貸任務(wù)，同時(shí)賺得了利息收入;萬一出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，手里還有抵押的房產(chǎn)可以變現(xiàn)。所以只要表面上流程合規(guī)，便會睜一只眼閉一只眼。

我國經(jīng)營性貸款規(guī)模迅速增長

近年來，經(jīng)營貸規(guī)模迅速增長。央行公布的《2020年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中指出，人民幣房地產(chǎn)貸款增速實(shí)現(xiàn)連續(xù)29個(gè)月的回落，而住戶經(jīng)營性貸款則在加速增長。2020年末，本外幣住戶經(jīng)營性貸款余額13.62萬億元，同比增長20%，增速較上年末高出7.5%;全年增加2.27萬億元，同比多增1萬億元。同時(shí)期，人民幣房地產(chǎn)貸款余額為49.58萬億元，同比增長11.7%，比上年末增速低3.1個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)29個(gè)月回落;全年增加5.17萬億元，占同期各項(xiàng)貸款增量的26.1%，比上年全年水平低7.9個(gè)百分點(diǎn)。然而，經(jīng)營性貸款除了余額數(shù)值在加速增長以外，其在房地產(chǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)的次數(shù)也日益頻繁。

信貸違規(guī)現(xiàn)象亟待監(jiān)管

截至2019年12月末，商業(yè)銀行不良貸款率1.81%、撥備覆蓋率175.5%，資產(chǎn)利潤率0.99%，資本利潤率13.2%，資本充足率13.3%。此前的官方數(shù)據(jù)顯示，截止2019年第三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為14939億元。2021年要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平;要嚴(yán)控不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，細(xì)化信貸資產(chǎn)分類，加大風(fēng)險(xiǎn)隱患排查力度;嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)增量，加快處置存量風(fēng)險(xiǎn)，提高損失吸收能力;優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)處置環(huán)境，堅(jiān)決遏制企業(yè)逃廢債。

在“經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市”的背后，是多方的利益訴求。對于購房者來說，違規(guī)套利帶給他們低成本資金，相對于房貸利率存在套利空間;對于擔(dān)保和中介來說，可以從中賺取不菲的擔(dān)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi);對于銀行來說，監(jiān)管部門對銀行落實(shí)支持小微企業(yè)普惠貸款有硬性考核要求，而且從資產(chǎn)質(zhì)量看，有住房作抵押不良率低、風(fēng)險(xiǎn)小，經(jīng)營貸既發(fā)展了業(yè)務(wù)，又完成了所謂的考核。

很多銀行正針對已發(fā)現(xiàn)的違規(guī)套路對信貸管理政策打補(bǔ)丁。銀行要充分認(rèn)識貸后管理的重要意義，增強(qiáng)貸款用途監(jiān)測的本領(lǐng)，充分掌握客戶真實(shí)財(cái)務(wù)狀況、及時(shí)跟蹤企業(yè)經(jīng)營情況、增加資金流向監(jiān)測手段等，練就一雙“慧眼”，提高對違規(guī)現(xiàn)象的敏銳度、識別力。

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