普惠型小微企業(yè)貸款連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng) 2021-2025年我國(guó)小微金融行業(yè)發(fā)展前瞻

• 2021年4月26日 YeYuJuan來源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào) 528 29
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數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)小微金融商業(yè)模式變革。疫情加速了金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，驅(qū)動(dòng)我國(guó)小微金融生態(tài)形成了“五大變革”：一是產(chǎn)品創(chuàng)新變革、二是場(chǎng)景增信變革、三是信貸技術(shù)變革、四是農(nóng)村金融變革、五是新型風(fēng)控變革。

紓困中小微企業(yè)成為第一要?jiǎng)?wù)?！盁o接觸金融”促使銀行業(yè)展業(yè)方式轉(zhuǎn)變，面對(duì)國(guó)際貿(mào)易形勢(shì)變化，我國(guó)也提出“雙循環(huán)”戰(zhàn)略并推動(dòng)小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這是百年不遇之困局，使銀行與金融科技公司成為“共生體”，探求小微貸款定價(jià)、智能風(fēng)控解決之道。

日前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，《通知》要求繼續(xù)將單戶授信總額1000萬元以下(含)普惠型小微企業(yè)貸款作為投放重點(diǎn)，2021年努力實(shí)現(xiàn)此類貸款較年初增速不低于各項(xiàng)貸款增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平的“兩增”目標(biāo)。5家大型銀行要努力實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長(zhǎng)30%以上。

近年來，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的金融支持。數(shù)據(jù)顯示，普惠型小微企業(yè)貸款連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，截至2021年3月末，貸款余額16.81萬億元，同比增速33.87%，較各項(xiàng)貸款增速高21.39個(gè)百分點(diǎn);有貸款余額戶數(shù)2740.04萬戶，同比增加531.75萬戶。

我國(guó)小微金融生態(tài)

數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)小微金融商業(yè)模式變革。疫情加速了金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，驅(qū)動(dòng)我國(guó)小微金融生態(tài)形成了“五大變革”：一是產(chǎn)品創(chuàng)新變革、二是場(chǎng)景增信變革、三是信貸技術(shù)變革、四是農(nóng)村金融變革、五是新型風(fēng)控變革。

普惠小微金融十大趨勢(shì)與四大挑戰(zhàn)。結(jié)合中國(guó)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，目前尚存在金融基礎(chǔ)設(shè)施、小微征信體系、風(fēng)控建模、行業(yè)選取等實(shí)操難題。零壹智庫(kù)基于多家金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研成果，提出4個(gè)發(fā)展挑戰(zhàn)——產(chǎn)品創(chuàng)新、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、商業(yè)模式與長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略，多措并舉才能展現(xiàn)一條可持續(xù)的小微金融盈利路徑圖。

未來小微金融行業(yè)發(fā)展前瞻

“銀行+金融科技服務(wù)商”共建產(chǎn)業(yè)數(shù)字化解決方案。面對(duì)數(shù)千萬的小微企業(yè)主與個(gè)體工商戶融資難題，一批金融科技公司譬如度小滿金融、百融云創(chuàng)，聯(lián)合政府部門與商業(yè)銀行，形成全新的大數(shù)據(jù)風(fēng)控與小微企業(yè)全生命周期解決方案。生態(tài)合作伙伴拓展與云平臺(tái)構(gòu)建，展現(xiàn)出廣闊的發(fā)展機(jī)遇。

做好小微企業(yè)金融服務(wù)，既是金融部門的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，也是自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在要求。小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣、經(jīng)營(yíng)活躍、成長(zhǎng)潛力大，但一直因其輕資產(chǎn)、少員工、抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱、自身組織能力管理水平比較低等特點(diǎn)使其金融需求的整體滿足程度不高，如何打通金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間的“最后一公里”，切實(shí)提升小微金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和持續(xù)性，可行的做法是深耕細(xì)作，服務(wù)小微不動(dòng)搖。未來金融服務(wù)將成為企業(yè)經(jīng)營(yíng)全鏈條中的一項(xiàng)服務(wù)，要求銀行將自己的能力開放到經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，與場(chǎng)景方、服務(wù)商等一道，共建小微金融開放銀行生態(tài)。

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