信用卡行業(yè)現(xiàn)狀 信用卡的發(fā)展趨勢分析 信用卡步入規(guī)范發(fā)展新階段

• 2022年1月27日 ZhouJiaLiang來源：互聯(lián)網(wǎng) 894 55
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信用卡作為商業(yè)銀行基礎(chǔ)的支柱性業(yè)務(wù)，兼有“資產(chǎn)業(yè)務(wù)”和“中間業(yè)務(wù)”兩大特質(zhì)，其核心的支付結(jié)算及消費(fèi)信貸更應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中發(fā)揮重要作用。

目前銀行信用卡的發(fā)展已逐步從快速增長，進(jìn)入到增長放緩后的精細(xì)化運(yùn)營階段。今年與往年信用卡交易風(fēng)險管控略有不同，涉及主體更加廣泛，在往年的基礎(chǔ)上有所細(xì)化與升級，強(qiáng)調(diào)了具體“紅線行業(yè)”及相關(guān)的商戶類別碼。部分城商行、農(nóng)商行也開始發(fā)布交易管控措施公告。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院報告《2022-2027年中國信用卡行業(yè)市場全景調(diào)研及投資價值評估研究報告》分析

信用卡行業(yè)現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)程，是時代發(fā)展一個不可逆轉(zhuǎn)的巨變，傳統(tǒng)的金融生態(tài)正經(jīng)受著一次革命性的重構(gòu)。從最初的物理渠道遷移發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)支付、融資、理財?shù)葎?chuàng)新，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行就像是一塊海綿，每一個孔隙都已被互聯(lián)網(wǎng)浪潮滲透其中。

信用卡作為商業(yè)銀行基礎(chǔ)的支柱性業(yè)務(wù)，兼有“資產(chǎn)業(yè)務(wù)”和“中間業(yè)務(wù)”兩大特質(zhì)，其核心的支付結(jié)算及消費(fèi)信貸更應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中發(fā)揮重要作用。

互聯(lián)網(wǎng)思維顛覆了銀行零售業(yè)務(wù)原有經(jīng)營模式，讓“小眾”變成“長尾”，將“用戶體驗(yàn)至上”的理念貫穿服務(wù)全過程。信用卡互聯(lián)網(wǎng)化就是這一理念在銀行的最佳實(shí)踐，將從多方面升級銀行零售經(jīng)營模式。

近年來，我國隨著提前消費(fèi)觀念不斷普及，信用卡市場不斷擴(kuò)大。雖然自2017年以來，受市場飽和度提升、監(jiān)管日趨完善影響，信用卡市場增速開始下降，但目前依然保持正增長。根據(jù)央行發(fā)布的《2021年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2021年三季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.98億張，環(huán)比增長0.97%。

中國信用卡市場對于拉動內(nèi)需、刺激消費(fèi)取到了巨大的促進(jìn)作用。近年來，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，不少商業(yè)銀行業(yè)的信用卡業(yè)務(wù)營收已經(jīng)達(dá)200-300億元，招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)營收更是已經(jīng)超過600億元，占總營收的比重已經(jīng)達(dá)到了四分之一。

信用卡的發(fā)展趨勢分析

有研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在銀行的信用卡目標(biāo)人群被精細(xì)化的分為了4類，分別是：

以聯(lián)動動漫和最熱門app的年輕人群;

主推游戲、運(yùn)動、汽車的男性人群;

以購物為導(dǎo)向的女性人群;

飛往全球，融合各類金卡白金卡的高端商務(wù)人群四類。

而如今信用卡市場愈發(fā)細(xì)分，在網(wǎng)絡(luò)時代也只有與各大公司聯(lián)名，進(jìn)行資源整合和聯(lián)盟化才是發(fā)展趨勢，才能滿足越來越挑剔的我們。

信用卡步入規(guī)范發(fā)展新階段

信用卡快速發(fā)展帶來的安全問題不容忽視。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2021年三季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴數(shù)量占銀行業(yè)消費(fèi)投訴總量的50.8%。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，目前我國銀行信用卡業(yè)務(wù)亂象主要有三類：一是銀行為搶占市場份額發(fā)卡過多、過度授信;二是日常經(jīng)營管理粗放，息費(fèi)不透明，分期業(yè)務(wù)過度營銷，侵害消費(fèi)者權(quán)益;三是部分銀行過度依賴外部合作機(jī)構(gòu)發(fā)卡、催收，滋生風(fēng)險隱患。

根據(jù)銀保監(jiān)會于2021年12月發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》，提出了新要求，明確了新方向，將進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。而《通知》對于長期睡眠信用卡20%的比例限制、規(guī)范聯(lián)名卡管理等舉措，也將驅(qū)動信用卡業(yè)務(wù)告別粗放發(fā)展模式，加速進(jìn)入“存量時代”。記者了解到，此前已有一些銀行將信用卡新卡戶績效考核調(diào)低20%至30%。采訪中，多家商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人對《金融時報》記者表示，下一步將在監(jiān)管框架下有序推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行，不斷完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，推動信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

想要了解更多信用卡行業(yè)的發(fā)展前景，請查閱《2022-2027年中國信用卡行業(yè)市場全景調(diào)研及投資價值評估研究報告》。

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